ПиФы в РФ

Рейтинговая оценка предприятия-заемщика

Предприятие можно отнести к 2-ой группе.

Рейтинговая оценка предприятия

Z1 = (1,2×0,2) + (1,4×0) + (3,3×0,00009) + (0,6×1,36) + (1,0 × 0,2) = 1,25.

Z2 = (1,2×0,23) + (1,4×0) + (3,3×0,00006) + (0,6×1,21) + (1×0,13) = 1,132.

      Вероятность банкротства очень высока, т.к. «Z – анализ» по Альтану показывает, что Z  1,25 и 1,132 меньше 1,8.

2.2. Оценка кредитоспособности физического лица.

     Клиент обратился в банк с заявлением в кредитный отдел получить кредит в размере 100000 руб. на 5 лет на неотложные нужды. Предоставил справку о доходе -  чистый доход равен 25000 руб. Два поручителя имеют чистый доход  8000 и 21000 руб. Ранее кредитом не пользовался и административных взысканий не имел. Рассчитайте сумму кредита и размер уплачиваемых процентов за пользование ссудой.

€ = 42,86; $ = 30,88.

      Решение:

        1.Рассчитаем платежеспособность заемщика:

Р = 25000×0,6×60=900000

Р = Д4×К×Т

Рассчитаем платежеспособность поручителей:

Р1= 8000×0,6×60 = 288000

Р2 = 21000×0,6 × 60 = 756000

0 = 1044000

        2. Минимальный размер кредита:

Sp = =  545 454,54;  = 545 454,54

Sо = = 632 727,27.

      Заключение: кредит в 100 000 руб. можно предоставить , так как клиент способен оплатить его и проценты по кредиту, что подтверждает его платежеспособность.

Кредит предоставлен 05.05.2011г. на срок 5 лет.

        3. Составляем график платежей по кредиту:

   По договору размер единовременного платежа составляет 1666 руб. 67 коп., процент по кредиту – 13 %, неустойка – в размере удвоенной процентной ставки. После платежа, произведенного 9 июня, остаток задолженности на эту дату нет. Следующий платеж клиент внес 17 августа в размере 6000руб.

31.07.

       1. На счет просроченной задолженности по ссуде 1666,67 коп. относят плановый платеж за июль. Остаток срочной задолженности с 31июля: 98333,33 – 1666,67 = 9666,66.

       2. Начисляют проценты за период с 9.06. – по 31.07. и относят их на счет просроченных процентов:

98333,33 × 13 54 ÷ 36500 = 1891,23.

       3. Размер неустойки по процентам за период с 31.07 – по 17.08. равен: 1891,23 × 13 × 2 × 17 ÷ 36500 = 20,9.

       4. Размер неустойки по срочному платежу за период с 31.07. –по 17.08. равен: 1666,67 × 13 × 2 × 17 ÷ 36500 = 20,2.

       5. Начисляют срочные проценты за период с 31.07 - по 17.08:

9666,66  × 13 × 17 ÷ 36500 = 585,3.

      Внесенную заемщиком 17.08 сумму направляют на :

  - уплату неустойки – 41,1 руб.

  - уплату просроченных процентов – 1891,23 руб.

  - уплату срочных процентов – 585,3.

  - погашение просроченной задолженности посуде – 1666,67.

  - погашение срочной задолженности по ссуде:

6000 – 41,1 – 1891,23 – 585,3 – 1666,67 = 1815,7 за август.

       Оставшаяся часть переносится на следующий месяц – 149,03.

Остаток задолженности по кредиту с 17.08. составляет: 94850,96.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.

Систематическое выполнение  банком своих  функций и создает тот фундамент,  на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо  отлаженной  системы  денежных расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.

Коммерческие банки в рыночной экономике являются по своей природе коммерческими фирмами в области денежного рынка. Они привлекают ресурсы и размещают их по определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения капитала и надежности. Коммерческие банки различаются по структуре капитала и уровню надежности операций, форме собственности на капитал, структуре обязательств и активов. В течении последних нескольких лет реформ в Украине за образец коммерческого банка была принята западная модель.

Первые Коммерческие банки были основаны на базе специализированных банков. Пять из них сегодня крупнейшие в Украине. Они остаются в собственности государства и фактически являются агентами правительства в финансировании большого числа его проектов. До апреля 2003г. существовала практика рефинансирования коммерческих банков, находящихся в собственности государства, используя более низкие ставки процента, чем для остальных банков.

Коммерческие банки в условиях продолжающегося экономического кризиса сталкиваются со многими трудностями. Наблюдавшийся в последнее время существенный недостаток ресурсов коммерческих банков скорее всего приведет к одному из двух последствий: либо дальнейшее их укрепление, либо специализация на определенных видах деятельности или регионах.

Проект совершенствования новой системы коммерческих банков содержит раздел об интеграции в западные финансовые рынки. Но фактически большинство украинских коммерческих банков не в состоянии конкурировать с иностранными даже на региональном рынке. Таким образом возникла проблема протекционизма в украинском банковском деле.

Тем не менее система коммерческих банков все же развивается. Спектр предоставляемых услуг расширяется. Улучшается качество операций. Растет надежность банков среди финансовых институтов.

Одним из предлагаемых путей улучшения системы коммерческих банков является создание соответствующего набора рыночных денежных инструментов, необходимых для взаимодействия с ними Национального банка.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.        Банковское дело: Учебник. / Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. – 3-е изд., - М.: Финансы и статистика, 2010. – 480 с.

2.        Банковские операции: Учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Инфра-М, 2009. – 208 с.

3.        Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой и Л. П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2009. – 384 с.

4.        Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учеб. для вузов. – М.: Логос, 2009. – 344 с.

5.        Ильясов С. М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и кредит. – 2010. - №5. – С. 20.

6.        Киселёв В. В. Управление банковским капиталом. – М.: ОАО «Издательство «Экономика», 2009. – 256 с.

7.        Кочетков В. Н. Основы управления современным коммерческим банком. – К.: МАУП, 2009. – 72 с.

8.        Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – 590с.

9.        Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.

10.   Леонтьев В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебное пособие / В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. - СПб.: Знание: ИВЭСЭП, 2009. - 384 с.