Перспективы использования кредитных карточек в России

     Важным  в области защиты операций на рынке  с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

• нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
• идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;
• исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

     По  прогнозам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты. Число кредитных карт к 2008 г. может составить 15-20 млн. единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн. единиц.

     В ближайшее время (по оценке) доля кредитных карт в общем объеме эмиссии существенно возрастет за счет расширения партнерства банков и торговых сетей по продаже товаров в кредит, интенсивной рекламы кредитных карт.

     Таким образом, улучшение организации  конъюнктуры рынка пластиковых  карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.  

     II. Практическая часть.

Задача  №1

     Рассчитайте величину дисконта и сумму платежа форфетора клиенту за векселя, приобретенные у него. Расчет производится тремя способами, используя:

1) формулу дисконта,

2) процентные  номера,

3) средний срок  форфетирования.

     Форфетор  купил у клиента партию из определенного количества векселей, каждый из которых имеет номинал в тысячах долларов США. Платеж по векселям производится два раза в год, т. е. через каждые 180 дней. При этом форфетор предоставляет клиенту 3 льготных дня для расчета. Учетная ставка по векселям – 10% годовых.

     Кол-во векселей-6

     Номинал векселя-200

     Решение:

1) По формуле  дисконта. 

      

    где Д - величина дисконта, долл.; Н - номинал  векселя, долл.; t - срок векселя, то есть число дней оставшихся до наступления  срока платежа по данному векселю; Л - льготные дни; п - учетная ставка по векселю, %; 360 -число дней в финансовом году. 

    Для первого платежа: тыс. долларов.

    _{1 = 200} х 180+6  x  10 _{= 10,32}

                         360          100 

    Для второго платежа: тыс. долларов. 

    _{2 = 200} х 360 +6  x  10 _{= 20,32}

                         360          100 

    Для третьего платежа: тыс. долларов.

    _{3 = 200} х 540 +6  x  10 _{= 30,32}

                         360          100 

    Общая величина дисконта равна: Д= S+D+i 

    Д = 10,32+20,32+30,32=60,96 

    Сумма платежа клиенту составит: 6 * 200 – 60,96 = 1139,04  тыс. долларов

    Таким образом, форфетор выплатил клиенту  за приобретенные у него векселя  1139,04 тыс. долларов. Ему же эти векселя принесут сумму выручки в 1,2 млн. долларов (6 * 200) и доход 60,96 тыс. долларов 

2) По  процентным номерам.

    

    где П - процентный номер; Н - номинал векселя, долл.; t - срок векселя; Л - число льготных дней.

    Тогда величина дисконта рассчитывается по формуле: 

      

    где Д - величина дисконта, долл.; п - учетная  ставка, %; П - процентные номера.

    П1 = 200 * (180+6) : 100 = 372

    П2 = 200 * (360+6) : 100 = 732

    П3 = 200 * (540+6) : 100 = 1092

    SП = 372 +732 + 1092 = 2196

Сумма платежа клиенту равна: 1200 – 60,96 = 1139,04 тыс. долларов.

    3) По среднему сроку форфетирования.

    t_{ср =} t₁ +t_{h =}  180+540 _{= 360}

                  2                2

    где tl - первый срок; tn - последний срок. 

    Д ₌ ∑ Н х t_ср +Л _х n _{= 1200 х} 360+6 _х 10 _{= 60,96}

                  2                 2                   360        100 

    Сумма платежа клиенту равна: 1200 – 60,99  = 1139,04 тыс. долларов. 

Задача  №2

     Рассчитайте сумму овердрафта и процентный платеж по нему. При определенном остатке денежных средств у клиента в банке. В банк поступили документы на оплату клиентом сделки на заданную сумму. Процент за овердрафт составляет – 30% годовых. Поступление денег на счет клиента происходит через 10 дней после оплаты указанной сделки.

Остаток денежных средств

у клиента в  банке (млн. руб.)- 150

Сумма сделки (млн. руб.)-180

Решение:

Овердрафт, предоставленный  фирме составил 180 млн-150млн=30 млн.

Рассчитаем  процентную ставку за 10 дней:

10 * 30 / 365 = 0,8219178%

Рассчитаем  сумму процентов, необходимую для  погашения овердрафта:

30000000 руб. / 100% * 0,82% = 246575,34 руб.

Рассчитаем  общий долг по овердрафту организации перед  банком:

30000000 руб. + 246575,34 руб. = 30246575,34 руб.

Можно рассчитать по другому:

    Процентный  платёж = (S*N*P) / (365*100)

    Где:

    S – сумма овердрафта

    N – количество дней пользования овердрафтом

    P – процентная ставка

    Процентный  платёж = (30000000*10*30) / (365*100) = 246575,34 руб.

    Общая сумма овердрафта:

    30000000+246575,34 = 30246575,34 руб. 

Задача  №3

     Предприятие получило кредит на 1 год в размере  определенной суммы PV с условием возврата суммы с процентами FV. Определить процентную ставку, учетную ставку, дисконт-фактор.

     PV (тыс. руб.)-90

     FV (тыс. руб.)-120    

Процентная  ставка - цена денежной ссуды, определяемая отношением суммы денег, выплачиваемых в единицу времени в качестве платы за ссуду, к величине ссуды.    

Процентная  ставка - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).  

Учётная ставка - это цена, взимаемая за приобретение обязательства до наступления срока уплаты. Как и процентная ставка, учётная ставка определяет величину платы за аренду денег. Сама плата в данном случае называется дисконтом.    

Дисконт-фактор - отношение первоначальной денежной суммы к сумме, полученной в результате финансовой операции с первоначальной денежной суммой.     

Определим процентную ставку:    

При многократном начислении простых процентов  начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину.     

    

где    

P — исходная  сумма    

S — наращенная сумма (исходная  сумма вместе с начисленными  процентами)     

i — процентная ставка, выраженная  в долях    

n — число периодов начисления     

120000 = 90000+90000*12*i    

I = (120000-90000)/90000/12 = 0,0277777%

Такой процент от 90000 тысяч рублей будет платить предприятие ежемесячно.    

За  год получается:     

0,0277777*12= 0,3333324 или 33,3%     

Рассчитаем  учетную ставку (d):    

120000 = 90000/(1-d)    

d = 1-90000/120000 = 0.25 или 25%     

Рассчитаем  дисконт-фактор     

90000/120000 = 0,75 

Задача  №4

Найти величину процента и наращенную сумму за трехлетний кредит определенной суммы Р, взятый под проценты r.

     Р (тыс. руб.)-60

     r (%)-7

     Решение: 
Наращенная  сумма долга - это первоначальная сумма долга вместе с начисленными на нее к концу срока процентами.

Рассчитаем  наращенную сумму:    

i = S * (1 + it), где

S — первоначальная стоимость;

i — процентная ставка.

t — число периодов (лет);     

i = 60000 руб. * (1 + 0,07*3) = 72600 руб.

Сумма начисленного процента 72600-60000=12600 руб.

Рассчитаем  сумму ежемесячного взноса за кредит:    

60000 / 36 = 1666,66 руб.

Рассчитаем  величину процента за кредит, выплачиваемого ежемесячно:

    12600 / 36 = 350 руб.

Итоговая  сумма ежемесячного взноса по кредиту:

1666,66 + 350= 2016,66 руб.

Заключение.

     В условиях обострившейся конкуренции  на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

     Сегодня рынок пластиковых карт представлен  следующими разновидностями карт: кредитные  и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

     К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.

     Среди владельцев кредитных карт - выше среднего доля мужчин, 59,7 процентов россиян не имеют пластиковых карту. Также, чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими карточками пользуются 26 процентов проживающих в них россиян, а в сельской местности - 6 процентов. Россияне значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом.

     Несмотря  на устойчивое развитие рынка пластиковых  карт как в целом по России, так  и отдельно по регионам, данный сегмент  экономики также подвержен влиянию негативных факторов - несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.