Отчет по практике "банковское дело"

• Приобретение готового жилья - кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
• Приобретение строящегося жилья -  Кредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.
• Строительство жилого дома- Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.
• Рефинансирование жилищных кредитов - кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение.

 

Требуемые документы для получения кредита:

• Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).
• Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).
• Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка).
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).
• Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

Кредит может  быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;
• по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках  «Зарплатного проекта»;
• по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 5-10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок предоставления кредита - Единовременно.

Порядок погашения  кредита ежемесячными аннуитетными (равными) платежами. Плата за досрочное погашение кредита не взимается.

Досрочное погашение  возможно только в сроки, установленные  для осуществления плановых ежемесячных  платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Условия кредитования:

Кредит выдается в рублях РФ , долларах США и евро.

Минимальная сумма кредита 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро). Максимальная сумма не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Максимальный  срок кредита- 30 лет. Комиссия за выдачу кредита Отсутствует.

Обеспечение по кредиту является залог кредитуемого или иного жилого помещения.

На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется  одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором  находится данный дом.

Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на

 весь срок действия кредитного договора.³ 

3. Проблемы и перспективы развития Ипотечного кредитования 

     Развитие  ипотечного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики, с другой, должно строиться на базе разработанных основополагающих принципов:

     1. Система ипотечного жилищного  кредитования в России должна  учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к российским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения России, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании.

     2. Одним из ключевых требований  следует отметить необходимость  обеспечения доступности ипотечных  кредитов для групп населения  не только с наиболее высокими, но также и средними доходами. При этом система ипотечного кредитования должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и ясна для понимания всеми участниками процесса ипотечного кредитования.

     3. Создаваемая система ипотечного  кредитования должна носить развивающийся  характер, опираться на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета.

     4. Система жилищного ипотечного  кредитования должна быть воспроизводима  в любом регионе страны. Темпы и масштабы развития ипотеки в тех или иных регионах должны определяться не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона для развития ипотеки, а объективной экономической ситуацией в регионе, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением.

     5. Ипотека не может являть собой  жесткую, одноликую систему. Ипотека  в России должна быть многовариантной.  При этом, все они должны осуществляться  в своем пространстве, в своем  временном и денежном измерениях и ориентированы на своего потребителя.

     6. Роль региональных и местных  органов власти на этапе создания  системы ипотечного кредитования  является исключительно важной. Решение жилищной проблемы и  координация деятельности всех  субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях.

     Возможны  следующие основные направления  решения проблем ипотечного кредитования в России:

     1) совершенствование законодательной  и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании, в первую очередь, в части создания четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

     2) создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;

     3) налоговое стимулирование как  граждан - получателей ипотечных  кредитов, с одной стороны, так  и коммерческих банков - ипотечных  кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

     4) создание равных условий для  свободной конкуренции между  субъектами рынка ипотечных кредитов;

     5) создание механизмов социальной  защиты заемщиков как от неправомерных  действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

     6) уточнение нормативной базы, регулирующей  деятельность кредитных организаций  по предоставлению и обслуживанию  ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

     7) формирование нормативно-законодательных  основ для использования новых  финансовых инструментов (ценных  бумаг) для привлечения долгосрочных  ресурсов в эту сферу.

     Помимо  этого, необходимо предусмотреть ряд специальных жилищных льгот для банков, осуществляющих ипотечную деятельность. Правительством Российской Федерации поставлена задача выйти к 2010 году на объемы ипотечного кредитования не менее 1 млн. кредитов с общим объемом ипотечного кредитования 415 млрд. руб. ежегодно.

     Ипотека - одно из наиболее перспективных направлений  банковской деятельности в России. В ближайшие три-пять лет заемщиками по ипотечным кредитам смогут стать  около 2 миллионов российских семей. 
 

Заключение 

В заключении следует отметить, что ипотечное кредитование в России рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства. Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.

Для абсолютного  большинства рядовых граждан  России ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения жилищного вопроса.

Я проходила  практику в течение 12 недель в структурном  подразделении Сбербанка России № 8634/207

В начале практики  ознакомилась с учредительной документацией Сбербанка России и перечнем документов, составляющих коммерческую тайну.

Именно  на практике в Сбербанке мне довелось сопоставить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В ходе своей практики мне пришлось ознакомиться со следующими документами:

·        Федеральный закон 102 фз от 16.08.98 «Об Ипотеке»

·        Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами №229-2-р       

 Ознакомление  с этими документами дало мне  возможность в ходе практики  более подробно изучить работу  сотрудников филиала.

В структурном  подразделении банка внедрена новая  система оформление кредитов по средством разработанной программы «Кредитная фабрика»,позволяющая оптимизировать работу по выдаче кредита.

По итогам практики мною были достигнуты все  поставленные цели и решены все вопросы  касающиеся работы банка в целом, а также порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов. 

Преимущества  пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с  большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами Сбербанка России и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Библиографический список 

1.  Федеральный закон 102 фз от 16.08.98 «Об Ипотеке»

     2. Правила кредитования физических лиц Сбербанка России и его филиалами №229-2-р

     3.    Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

     4.     w.w.w.sbrf.ru (интернет ресурс)

     5.     http://www.vse-obipoteke.ru (интернет ресурс)

      6. Ипотека. Кредит.М: Грудцына Л. Ю., Козлова М. Н.)2009г 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ПРИЛОЖЕНИЕ 1