Особенности и проблемы развития банковской системы России

Все эти  признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой.

     Таким образом, мы можем сделать вывод, что банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

     Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе страны, ее функций и особенностей, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне представляется, такой подход позволит не только взвешенно подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в определенной степени предвидеть будущее и найти пути решения возникших проблем.

§2. Этапы развития банковской системы России

     Банковская  система России существует уже 20 лет  и за это время пройден значительный путь от понимания от понимания категории «банк» до формирования целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики - перераспределение ресурсов и регулирование финансовых потоков.

     Представляется  возможным систематизировать этапы развития банковской системы.

     1. Начальный период (1988-1995гг.). радикальные преобразования в экономике страны, начавшиеся в середине 1980-х гг., вызвали реформирование банковской системы.⁴ В 1987-1990 гг. произошло разукрупнение и реорганизация деятельности государственного банка СССР, Стройбанка СССР и Внешторгбанка СССР; помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Первые коммерческие банки в РСФСР появились в августе 1988г. В последующие годы их количество стало расти, достигнув максимального значения в середине 1990-х гг. Затем количество банков стало резко сокращаться. При этом значительная часть кредитных организаций постепенно стала концентрироваться в Москве.

     В первой половине 1990-х гг. в стране открывалось по несколько сот  банков ежегодно. Пик регистрации  коммерческих банков пришелся на 1990г., когда возникло около четверти существующих банков, а также на 1992 и 1994гг. (более  чем 500 банков). После 1993г. становление нового процесса развития сети кредитных организаций сопровождалось общей переориентацией банковских учреждений с краткосрочных спекуляций на собственно банковское обслуживание при общей стабилизации финансовых рынков.

     Хаотично  и поспешно коммерциализированная банковская система стала проводником таких негативных процессов, как перераспределение основной массы финансовых ресурсов из реальной экономики на финансовые и валютные рынки, уход капиталов из производственной сферы.

     Основная  доля доходов банков формировалась за счет высокой инфляции и неустойчивого курса национальной валюты. В связи с этим после принятия Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции 1995г.), запретившему напрямую главному банку страны выпускать деньги на покрытие бюджетного дефицита, значительная доля банков потерпела крах из-за снижающейся волны инфляции.

     Таким образом, можно сказать, что изначально позиция российских коммерческих банков была неустойчива.

     2. «Межкризисный» период (1995-1998гг.). На втором этапе реформы процесс создания двухуровневой банковской системы страны завершился. Эмиссионная функция перешла к Банку России, а коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. Происходила дальнейшая децентрализация банковской системы. Низовые структуры специализированных банков упразднялись, и на их основе возникали самостоятельные коммерческие банки.

     Качественно видоизменился характер важнейшего показателя состояния банковского сектора – банковской ликвидности. В российских условиях наиболее ликвидными активами стали наличные деньги (как в национальной, так и в иностранной валюте). Рынок государственных облигаций стал основным источником банковской ликвидности. Фактически, устойчивость банковской системы в то время опиралась на устойчивость государственных обязательств.

     В подобных условиях многие банки могли  достаточно комфортно существовать в сложившейся экономической среде, однако банковская система в целом испытала на себе негативное воздействие макрофакторов, достигшее своей кульминации в масштабном кризисе августа 1998г.

     Исчерпание  резервов экстенсивного роста банковской системы было обусловлено двумя  основными причинами:

1. усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг;
2. снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

     3. Этап стабилизации (1998-2004гг.). Кризис 1998г. открыл новый этап в  развитии банковской системы.  В практику вошли новые понятия,  которые ранее либо не применялись,  либо применялись номинально: надежность, стабильность и устойчивость коммерческих банков, уровень процентных ставок по вкладам и выдаваемым кредитам, ликвидность банка и др. Значительно расширилась «продуктовая линейка» кредитных организаций.

     Этот  период характеризуется формированием  институциональных основ цивилизованной банковской деятельности (в частности, созданием значительной нормативно-правовой базы: законы «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», новая редакция закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и т.п.). Кроме того, данный этап характеризуется усилением контроля со стороны ЦБ РФ за деятельностью кредитных организаций, увеличением минимального размера уставного капитала и изменением иных нормативов.

     Однако  в целом денежно-кредитная политика далека от совершенства.

     Во-первых, в эти годы денежно-кредитная  политика России функционирует в режиме неявного валютного «валютного управления» (currency board).⁵ Несмотря на то, что в стране отсутствует жесткая фиксация курса рубля к якорной валюте, большая доля рублевой эмиссии осуществляется банком России под покупку иностранной валюты.

     В результате каждый находящийся в  обращении рубль обеспечен в  настоящее время золотовалютными резервами почти на 85%, тогда как японская иена – на 5%, а американский доллар – менее чем на 3%.⁶ Но подобная обеспеченность национальной валюты свидетельствует о слабости финансовой системы, не способной обеспечить расширенного воспроизводства национального капитала.

     Действующая модель денежно-кредитной политики приводит к тому, что интенсивность денежного предложения в стране напрямую зависит от состояния платежного баланса, а не от внутреннего спроса на рубли. Хорошая конъюнктура главных российских экспортных рынков углеводородов и сырья, а также заметное усиление притока в страну капитала обеспечили обильное денежное предложение (денежная масса росла темпами, лежащими в диапазоне 15-40% годовых).

     Однако  высокому предложению денег соответствовал и устойчивый спрос со стороны  быстро растущей экономики. В результате инфляция находилась под контролем и медленно снижалась.

     Во  II квартале 2004г. в ответ на прекращение номинальной ревальвации рубля банки и население резко увеличили спрос на валютные активы. В условиях пассивной денежно-кредитной политики Банка России это привело к остановке роста золотовалютных резервов и резкому сокращению темпов прекращения денег в экономике.

     Именно  этот макроэкономический факт и явился причиной банковского кризиса ликвидности 2004г. Впоследствии он получил еще одно название со стороны ЦБ РФ «борьба с «прачечными»», т.е. кредитными организациями, отмывающими грязные деньги.⁷ Именно с последним направлением и связано также усиление борьбы Банка России с преступными доходами в 2005г.

     Кризис  ликвидности стоил жизни двум десяткам банков и обнажил всю хрупкость и неустойчивость российской финансовой системы.

     4. Современный этап, этап становления государственно-капиталистической банковской системы (с 2005г. по настоящее время).

     В банковской системе России в последние годы происходят позитивные изменения. Банковская система развивается высокими темпами, и, несмотря на то, что периодически возникают отдельные проблемы, они не носят системного характера и по всем основным показателям, характеризующим состояние российских банков, отмечается в целом положительная динамика (приложение 3).⁸

     Анализ  данных таблицы показывает, что снижение активов в 2007г. вызвано в первую очередь внешними факторами нестабильности мирового финансового рынка. Кроме  того, налицо снижение потребительского кредитования, что также является «отголоском» как внешних факторов, так и частичным невозвратом кредитов физическими лицами по экспресс-кредитам.

     Значительное  увеличение депозитов физических лиц  на счетах коммерческих банков характеризуется абсолютным увеличением депозитов сроком выше 1 года (с 859,1 млрд. руб. на 01.01.2005 до 2 695,7 млрд. руб. на 01.01.2008)⁹; увеличение долгосрочных депозитов выглядит менее внушительно:

     - вклады физических лиц до востребования  и сроком до 30 дней – 229,6 млрд. руб. на 01.01.2005 и 722,1 на 01.01.2008

     - вклады физических лиц сроком  от 31 дня до 1 года – 370,3 млрд. руб.  на 01.01.2005 и 757,2 млрд. руб. на 01.01.2008.

     Представленные  данные свидетельствуют о повышении  доверия со стороны населения  к кредитным организациям, что является положительным.

     Таким образом, мы можем сказать, что сравнительно полноценная банковская система в России сформировалась только в начале ХХI в. К 2005г. темпы роста банковской системы приобрели устойчивый характер. Рост активов и капитала был достаточно высок не только в номинальном, но и в реальном выражении: среднегодовые темпы роста активов и капитала за 2000-2008 гг. составили 36 и 44% соответственно. Среднегодовые темпы реального роста по этим параметрам за первое десятилетие XXI в. Составили 21 и 28% (приложение 4), существенно превысив темпы роста ВВП.¹⁰

     Если  говорить о структуре активов  российской банковской системы, то за последние годы значимо изменилась структура пассивов (приложение 5). Отток средств клиентов с 60 до 55% (связан прежде всего с сокращением доли вкладов физических лиц с 26 до 23% пассивов) дополнился уменьшением доли собственных средств банков с 14 до 12%, так как сократились фонды и прибыль.

     Меры  по наращиванию государственных  средств в экономике (не середину 2009г. до 8% банковских пассивов) частично компенсировали этот разрыв. Выросли резервы под ссуды как фактор ухудшения качества кредитных портфелей банков.

       К середине 2009г. существенно возросла  доля банков с иностранным  участием в капитале. Количество таких банков приблизилось к 230, в том числе банков со 100% иностранным участием выросло до 80. Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, достигла 18,6% в активах и 17,6% в капитале российской банковской системе (выросла по сравнению с 2007г. почти на 2 процентных пункта)¹¹.

     Почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших банков, а на 50 крупнейших банков приходится 80% банковских услуг. 200 крупнейших банков России обеспечивают почти 95% банковских услуг. Следовательно, на оставшиеся 800 с лишним (более 80% общего количества) мелких банков приходится только порядка 5% банковских услуг. Половина этих банков находится в Москве, где нет недостатка в предложении таких услуг. Поэтому вопрос о консолидации банковского сектора вполне назрел. За последний год рост активов и капитала отмечается именно для наиболее крупных банков¹².

     Журнал  The Banker констатирует рост российской банковской системы в составе мировой ТОР-1000. В 2008г. в этот пул попали 35 российских банков по сравнению менее чем 20 в 2004г. Два банка («Сбербанк РФ» и ВТБ) попали в первую сотню. Активы российских банков соизмеримы с активами стран BRIC (порядка 0,5% мирового уровня), за исключением Китая, на который приходится более 5% мировых активов (приложение 6).¹³