Особенности банковской системы России

Глава 3. Перспективы российской банковской системы

3.1. Приоритеты банков в развитии экономики

Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели, необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами.

Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России. Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота[11]. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Первейшим приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями.

Вторым приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого является Закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.

Третьим приоритетом можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры, информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.

Четвертым приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания, кроме поворота в сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому - состояние банковской системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств, в том числе вкладчиков, в спекулятивные инструменты и при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско. Центральный банк выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном рынке. Глобальная задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечении на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 году, когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего, это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных пошлин.

Таким образом, для того чтобы решить проблемы, необходимо выполнить определенные задачи, которые мы рассмотрим ниже.

3.2. Задачи развития российской банковской системы

В настоящее время основными задачами развития российской банковской системы являются следующие:

- Разработка и внедрение механизма секьюритизации финансовых активов коммерческих банков, имеющих долгосрочный характер.

- Совершенствование нормативно-правовой базы в части обеспечения механизма секьюритизации.

- Содействие развитию внутрибанковской конкуренции путем селективного вмешательства в кредитную деятельность банков (ограничения ряда функций банков-монополистов и содействие в привлечении на долгосрочной основе кредитных ресурсов банков с высокой инвестиционной активностью, но с недостаточно большим объемом собственного капитала).

- Содействие повышению рейтинга долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками, на основе развития рынка гарантийных услуг путем участия в нем государства и Банка России, а также путем развития системы солидарного участия банков в обеспечении финансовых инструментов.

- Приведение функций государственных органов управления, включая Банк России, в соответствие с рыночными механизмами функционирования экономики.

В основу реформирования финансовой системы заложен механизм секьюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, предусматривающий государственную поддержку в лице Банка России, федеральных, региональных и местных органов госуправления, органов управления внебюджетными фондами. К основным принципам реформирования российской банковской системы можно отнести следующие:

1. Переориентация финансового рынка с финансирования операций краткосрочного характера на финансирование инвестиционных проектов.

2. Передача функций регулирования инвестиционных потоков специализированной рыночной структуре - фондовому рынку.

3. Внедрение на финансовом рынке современных технологий замещения долговых обязательств коммерческих банков долгосрочными ценными бумагами с их продажей на вторичных рынках и получением ликвидных денежных средств.

4. Привлечение на финансовый рынок временно свободных денежных средств из обязательных резервов Банка России, внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы залоговых операций, покупки ими специальных ценных бумаг, выпускаемых в рамках секьюритизации.

5. Переориентация инвестиционной деятельности государственных органов исполнительной власти с прямого кредитования реального сектора (это функции кредитных организаций) на предоставление государственных гарантий и дотирование процентной ставки по инвестиционным проектам федерального, регионального и местного уровней.

6. Переход институциональных единиц финансового рынка на международные стандарты, регулирующие деятельность основных участников финансового рынка, а также процессы их оценки.

7. Развитие национального финансового рынка "снизу вверх", т.е. с уровня регионов.

8. Развитие взаимодействия между региональными и центральным финансовыми рынками на основе взаимной выгодности и равноправного доступа к финансовым ресурсам страны.

Несмотря на наличие позитивных тенденций в банковском секторе, следует иметь в виду, что наблюдающийся рост в основном носит экстенсивный характер: обслуживание обязательств осуществляется в значительной степени за счет притока новых средств. И если ресурсы, привлеченные таким образом, не будут инвестированы в рентабельные проекты, то окончание периода посткризисного расширения банковской системы будет драматичным. Сегодня даже имеющиеся кредитные вложения для значительной части банков не обеспечены собственными средствами. Именно капитализация будет одним из решающих конкурентных преимуществ. Банки, обеспечивающие максимальный прирост капитала, сумеют воспользоваться избытком резервов для кредитования, а весьма ликвидные, но недокапитализированные банки будут вынуждены размещать ресурсы в сравнительно низкодоходные активы.

Заключение

В данной работе мы рассмотрели вопросы, связанные с особенностями банковской системы России.

Во введении данной работы обозначены актуальность исследования, цель исследования, объект исследования, предмет исследования, научная основа данной работы и задачи исследования.

В первой главе описаны исторические основы возникновения банков и становления банковской системы, в том числе: рассмотрено зарождение и развитие банковского дела в России; описано появление центральных банков в России.

Во второй главе приведена структура современной банковской системы Российской Федерации, в том числе: описан первый уровень банковской системы; рассмотрен второй уровень банковской системы.

В третьей главе рассмотрены перспективы российской банковской системы, в том числе: описаны приоритеты банков в развитии экономики; раскрыты задачи развития российской банковской системы.

Из всего вышесказанного можно сделать несколько выводов:

Денежный рынок относится к сфере обращения, а современные российские банки - наиболее активное и мобильное звено сферы обращения. Банки являются профессиональными участниками финансового рынка, причем одновременно различных его секторов. Банки стремятся сохранить достигнутый уровень прибыльности, поэтому в первую очередь озабочены проблемами поиска рационального сочетания прибыльности и минимизации рисков.

К первой группе юридических лиц следует отнести Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги . Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры или осуществляют безналичные расчеты. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п. Безналичные расчеты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги разрешено осуществлять любым организациям, выполняющим требования ст. 13.1 Закона о банках (Федеральный закон от 3 июня 2003 г. N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"). Кроме того, безналичные расчеты выполняют организации Почты России.

Понятие системы финансовых органов государственной власти в значительной степени связано с конкретными историческими обстоятельствами. Как правило, существующий общественно-политический строй или режим обусловливают структуру системы финансовых органов государственной власти.

Список использованных источников

1.      Банковская система России: от кризиса к модернизации / Под ред. А.Н. Клепача. - М.: Московский общественный научный фонд, 2009.

2.      Барчуков В.П. Статус Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. -2009.- N 1. -С. 9.

3.      Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М: Спарк, 2008.

4.      Бурляева Т.И. Правовое регулирование создания и развития банковской системы российской Федерации: Дис. ... канд. юрид. наук. -М., 2009

5.      Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. - М., 2009.

6.      Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1)-М.:Статут, 2010.

7.      Игнатьева С. К вопросу о правовом статусе Банка России // Хозяйство и право. 2004. N 11.

8.      Карминский А.М., Морозкин А.Ю. Российская банковская система: на пути к устойчивому развитию//Управление в кредитной организации, 2009.- N 6.-С.22

9.      Куприянова Н.А.Формирование современной банковской системы и банковского законодательства//Право и экономика, 2010.- N 5.-С.10

10. Матовников М.Ю. Функционирование банковской системы в условиях макроэкономической нестабильности // Научные труды ИЭПП, 2008.- N 23.

11. Неляпина Ю.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России// Банковское право, 2011.- N 4.-С.11

12. Пастушенко Е.Н., Пастушенко Д.С. Финансово-правовая наука о статусе Банка России: современное состояние и перспективы развития // Финансовое право. 2009.- N 2.

13. Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. -М.: Юрист, 2008.

14. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы- М.: - Дело Лтд, 2009.

[1] Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы- М.: - Дело Лтд, 2009.- С. 23

[2]Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1)-Статут, 2010.-С.14

[3] Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - Москва: Спарк, 2008.- С. 9.

[4] Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1)-Статут, 2010.-С.19

[5] Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого и И.С. Перетерского. -М.: Юрист, 2008.-С. 286.

[6] Куприянова Н.А.Формирование современной банковской системы и банковского законодательства//Право и экономика, 2010.- N 5.-С.10

[7] Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1)-Статут, 2010.-С.28

[8] Барчуков В.П. Статус Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. -2009.- N 1. -С. 9.

[9] На сегодняшний день филиалы иностранных банков на территории Российской Федерации отсутствуют.

[10] Ефимова Л.Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации (том 1)-Статут, 2010.-С.33

[11] Неляпина Ю.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России// Банковское право, 2011.- N 4.-С.11