Организация безналичного денежного оборота и формы безналичных расчетов

    К примеру, у Росбанка есть трехвалютные карты, двухвалютные карты в рублях и долларах, планируются в рублях и евро. Практически для всех клиентов предоставляются SMS-сообщения по остаткам денежных средств на картах.

    Необходимо совершенствововать систему расчетов банковскими картами, увеличивать долю использования кредитных карт.

    Кроме, активного использования банковских карт, необходимо развивать систему  автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть  таких  систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов  в режиме реального времени предполагает, что и Банк России и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами.

    В последнее время все большее  распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы SWIFT и REUTER. На Западе данные системы используются не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов. В настоящее время такие расчеты внедряются и в России.

    SWIFT – Socirty for Worldwide Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Данная система может использоваться для платежей как во внутреннем обороте, так и за границу. SWIFT объединяет 8000 финансовых структур из 202 стран мира. В настоящее время платежные системы, построенные на базе обеспечивают 60% общего мирового объема клиринговых расчетов⁸.

    На  данный момент пользователями SWIFT являются около 400 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 48 городов России. Это 25% российских кредитных организаций, которые осуществляют 80% расчетов.

    В России наибольший вес имеют платежи  – более 70%, вторую позицию занимают конверсионные операции – 15%. На операции с ценными бумагами приходится 8% сообщений.

    Развитие  тесных связей с системой S.W.I.F.T. открывает перспективы развития безналичных расчетов. Первоначально она была  задумана  для автоматизации выполнения финансовых  операций путем  обмена  структурированными  сообщениями  ограниченной  длины, что и до сих пор  обеспечивает финансовые услуги. По существу,  эти услуги включают передачу сообщений  от одного пользователя  к другому, включая проверку формата сообщения,   подтверждения  его приема сетью  в случае  соответствия  формата,  запоминания  копии сообщения  для возможных ревизий и последующей  его  гарантированной  доставки.

    Однако  обмен  структурированными  сообщениями  ограниченной длины - это далеко не все, что требуется для коммуникационного  обмена.  Существует большое  количество менее  значимых данных,  которые  не критичны  во времени,  но тем не менее  требуются для   обмена и эффективных действий финансовых организаций.  Поэтому   S.W.I.F.T.  была  разработана услуга,  особенно подходящая для передачи данных большого объема - межбанковский  обмен  файлами (Interbank   File Transfer, IFT).  Эти данные могут включать  административную  и текущую  отчетную  информацию  между головными  офисами  банков  и их филиалами,  информацию  покупателя,  данные  для управления кредитами и  экономическую и статистическую  информацию.  IFT  может  также  выполнять  операции  с деловыми  отчетами и общей  корреспонденцией,  данными  по  управлению рисками и обмену чеков,  а также  другими  документами,  традиционно отправляемыми по факсу.  Как и  в финансовых  применениях,  секретность при этом  гарантируется.  Услуги IFT полностью интегрированы в  архитектуру сети S.W.I.F.T. и обладают теми  же  преимуществами.

    S.W.I.F.T.  также  активно сотрудничает  с разработчиками  автоматизированных  банковских  систем,  имея конечной  целью  удовлетворение растущих  потребностей  пользователей  в повышении уровня автоматизации обработки финансовой информации.      

    Еще  одним  шагом к использованию технической  структуры S.W.I.F.T.   для выполнения  межбанковских  расчетов  стало создание S.W.I.F.T.   универсальной  системы  межбанковских  расчетов ACCORD. Балансы по каждому  виду валюты, автоматически  вычисляемые  системой (что сокращает  поиск  ошибок  персонала  финансовой  организации),  являются  основой для  взаимных  расчетов  пар клиентов,  состоящих  в договорных отношениях.  Автоматизация  процессов  при заключении  сделок  значительно повышает  эффективность  работы  и, что,  быть может, даже  более важно,  представляет  быструю и точную   картину расчетного  статуса  портфеля  сделок  финансовой организации,  автоматически  генерируя  отчеты  о позиции  ее  чистого дохода  по денежному  обращению  и по  стоимостным  данным  для  сделок,  а также  позволяя  эффективно  управлять  рисками. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, совершаются с помощью денежных расчетов.

    Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.  Поскольку  в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

         Дальнейшее развитие и совершенствованию  банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых  карточек, использование специальных  банковских систем должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения  надежности безналичных расчетов. К сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации  отсутствует единая нормативная база, четко регламентирующая все безналичные расчеты.

    Можно смело говорить о том, что будущее  принадлежит именно безналичным  расчетам. Уже сейчас они очень  актуальны для экономики, и платежный  оборот современной России в подавляющей  своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще  очень далека от совершенства.

 

    Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации(часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ
2. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации . Утв. Центральным Банком Российской Федерации  03.10.2002 №2-П
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1
4. Федеральный закон «О  Центральном Банке Российской Федерации(Банке России)»  от 10 июля 2002г. №83-ФЗ
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студ. вузов. обуч. по эконом. спец./ Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 460с.
6. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки: учеб. пособие. – СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2002. – 384с.
7. Финансы. Денежное обращение. Кредит : Учебник для студ. вузов. обуч. по эконом. спец./ Бабич А.М., Павлова Л. Н.  - М.: ЮНИТИ, 2000. – 678с.
8. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для студ. вузов. обуч. по эконом. спец./ Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт, 2001. – 544с.
9. Финансы. Денежное обращение. Кредит : Учебник для студ. вузов. обуч. по эконом. спец./ Под ред. Дробоздиной Л.А. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 477с.
10. Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н.  Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт//Деньги и кредит. – 2004. - №4. – с. 31-35
11. www.swift.ru – официальный сайт   РОССИЙСКОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ S.W.I.F.T.

 
 
 
 
 

Приложение  А

   Расчеты платежными поручениями

                                  

                                               1    

             

                      4                                                               2

                                                          3

                      

1 – поставка  товара (оказание услуг);

2 –  передача платежного поручения  в банк и списание средств со счета покупателя;

3 –  перевод средств в банк поставщика  и зачисление средств на счет  получателя;

4 –  сообщение поставщику о зачислении  средств на его банковский  счет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Приложение  Б

   Расчеты по аккредитивам 

                                      1

                                            5

        4       6                                                       8       2

                                           3

                                           7

     
 

   1 – заключение договора;

   2 – передача в банк заявления  на открытие аккредитива, платежного  поручения о депонировании средств,  а затем списание средств со  счета покупателя;

   3 – перевод средств в банк  поставщика и зачисление средств  на счет;

   4 – сообщение поставщику об открытии аккредитива;

   5 – поставка товара (оказание услуг);

   6 – расчетные документы направляются  в банк поставщика, и осуществляется  списание средств со счета  и зачисление средств на счет  поставщика;

   7 – сообщение об использовании  аккредитива направляется в банк покупателя;

   8 – сообщение покупателю об  использовании аккредитива. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Приложение  В

   Расчеты чеками 

                                        3

                                                  3а

                     4                                        1        2 
 
 
 
 
 

   1 – покупатель направляет в  банк заявление на выдачу чековой  книжки;

   2 – банк выдает ему чековую  книжку (или разовый чек);

   3 – отгрузка товара или оказание  услуг;3а – оплата товара чеком;

   4 – поставщик предъявляет чек  в банк к оплате и последний списывает средства со счета покупателя и зачисляет их на счет поставщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Приложение  Г

   Расчеты по инкассо 

                                      1

                                            2

          3            8                                                5      6

                                           7

                                            4

     
 

1. Заключение  договора о купле-продаже товаров, в котором предусматриваются  расчеты по инкассо
2. Поставщик производит отгрузку товара в сроки, установленные договором
3. Отгрузив продукцию и оформив все необходимые по условиям договора документы, поставщик предоставляет их в обслуживающий го банк
4. Банк поставщика пересылает полученные документы в исполняющий банк