Неполноценные деньги

      * избыточный выпуск в обращение; 

      * упадок доверия к правительству,  которое выпустило деньги;

      * неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценивание бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценивание бумажных денег может быть связано с угрозой свержения государственной власти и утратой населением доверия к ней, а также с неблагоприятным платежным балансом и падением курса национальной валюты.

В настоящее  время основным элементом наличной денежной системы является банкнота – это денежный знак, выпускаемый  в обращении и гарантируемые  ЦБ. В настоящее время являются основным видом бумажных денег. В соответствии со ст. 29 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002г. Б[10] (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории РФ. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону.

В приложении 2 представлена структура наличной денежной массы  в обращении по состоянию на 1 января 2008 года.

В России количество наличных денег в обращении постоянно  увеличивается. За пять лет (2002–2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007г. составило 3066,4 млрд. руб. (с учетом остатков в кассах банков). Подобная тенденция наблюдается и в большинстве стран мира (США, страны Евросоюза).[12]

Рост количества наличных денег в обращении в  России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги (приложение 3).

Фактором роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Так, в 2006 г. доля продаж на вещевых, смешанных и продовольственных рынках составила около 20% общего объема оборота розничной торговли. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2006 г. более половины российских граждан имели менее 8 тыс. руб. месячного среднедушевого дохода.

Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые  в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. За 2006 г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007 г. составило 68 973 единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых «зарплатных» проектов. В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель – держатель карты – не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.

С развитием  рыночных отношений в российской экономике произошли изменения  в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Таким образом, в настоящее время приоритетной задачей в политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение.

Расширение сферы  коммерческого и банковского  кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего  характера привело к появлению  кредитных денег. 

Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

В отличие от бумажных денег кредитные деньги выпускаются в обращение на временной, возвратной и, как правило, платной основе. Их природа заключается в том, что в процессе воспроизводства предоставляется рассрочка в оплате за товары, работы, услуги, активы, факторы производства. Они выполняют функцию средства платежа. Кредитные деньги - это форма денежного капитала.

Кредитные деньги совершают кругооборот в экономике, обслуживая различные ее секторы, и  процесс их выпуска и изъятия  из обращения непрерывен и обусловлен потребностями осуществления предпринимательской деятельности. Кредитные деньги имеют реальное обеспечение, так как их эмиссия обусловлена потребностями денежного оборота. [7 ст. 211]

Оборот кредитных  денег обеспечивают посредники - специализированные организации - банки. Центральный банк и сеть других банков, в том числе коммерческих, а также совокупность инструментов, используемых для привлечения и размещения денег, образуют банковскую систему государства. Она оказывает решающее воздействие на денежный оборот.

Расширение коммерческого  и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно - экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Непосредственная форма товарного обращения есть Т - Д - Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.

При простом  товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д - Т - Д', обращение - лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать. По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары становятся способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал - в форме кредитных денег. [8 ст. 135]

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию:

а) вексель;

б) банкнота;

в) чек;

г) электронные  деньги;

д) кредитные  карточки.

Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом он принимает некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

Вексель - письменное обязательство должника (простой  вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через  определенный срок. Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого веселя.

Переводной вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или  тому, кому он скажет. Имеются также  финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения. Характерными особенностями векселя являются:

   * абстрактность  - на векселе не указан вид  сделки;

   * бесспорность - обязательная оплата долга вплоть  до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;

   * обращаемость - передача векселя как платежного  средства другим лицам с передаточной  надписью на его обороте (жиро  или индоссамент), что создает  возможность взаимного зачета  вексельных обязательств.

Банкнота - долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег.

Банкнота от векселя отличается:

   * по срочности  - вексель представляет собой  срочное долговое обязательство  (3 - 6 мес.), банкнота - бессрочное долговое обязательство;

   * по гарантии - вексель выпускается в обращение  отдельным предпринимателем и  имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее  время центральным банком и  имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

   * по происхождению  - бумажные деньги возникли из  функции денег как средства  обращения, банкнота - из функции  денег как средства платежа; 

   * по методу  эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты - центральный банк;

   * по возвратности - классические банкноты по истечении  срока векселя, под который  они выпущены, возвращаются в  центральный банк; бумажные деньги  не возвращаются, а "застревают" в обращении;

   * по размерности  - классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото  или серебро, бумажные деньги  всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

   * банковское  кредитование хозяйства, которое  обеспечивает связь денежного  обращения с динамикой воспроизводства  общественного капитала;

   * банковское  кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

   * прирост  официальных валютных резервов  в странах с активным платежным  балансом (ФРГ, Япония и др.).

Чек — это  ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Оплата должна быть произведена конкретным банком с конкретного счета чекодателя. В итоге чекодержатель может не получить причитающуюся ему денежную сумму, если на конкретном счете не окажется необходимого количества средств, в то время как на других счетах чекодателя может быть средств достаточно.

Для обеспечения  платежей по выданным чекам чекодатель может депонировать на отдельный  счет в обслуживающем банке необходимую  сумму.

Поскольку чек является ценной бумагой, он может передаваться другому лицу с помощью передаточной надписи (индоссамента). Лицо, получившее чек по индоссаменту, считается его законным владельцем. Не подлежит передаче именной чек.

Платеж по чеку может быть гарантирован частично или полностью посредством аваля (гарантии). Гарантом платежа по чеку может быть любое лицо, исключая плательщика. На лицевой стороне чека или на дополнительном листе делается надпись «Считать за аваль» и указывается, кем и за кого он дан.

На практике бывают случаи отказа от оплаты чека. В  этом случае чекодержатель может  предъявить иск к одному, нескольким или ко всем отвечающим по чеку лицам (чекодателю, индоссантам, авалистам), которые несут солидарную ответственность  перед чекодержателем. Иск к этим лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. [9 ст. 46]

Чек как кредитное  орудие обращения появился позже, чем  вексель и банкнота, с созданием  коммерческих банков и сосредоточением  способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Используется  как на внутреннем, так и на внешнем  рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку  о выплате определенной суммы  денег чекодержателю или о  перечислении ее на другой текущий  счет.

Для того чтобы  чек имел силу законного долгового  обязательства, он должен иметь:

   * Указание  на того, кто имеет право получить  эти деньги;

   * Сумму  платежа цифрами и прописью;

   * Название  и местонахождение банка;

   * Подпись  чекодателя.

Чеки подразделяются на:

   * Именные;

   * С правом  передачи третьему лицу (ордерные);

   * Без  права передачи третьему лицу;

   * Предъявительские.

именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;

ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;