Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его формировании

Как и при передаче иного долга, при передаче обязанности предоставить кредит требуется согласие кредитора в рассматриваемом отдельном обязательстве. Такое согласие требуется в соответствии с п. 1 ст. 391 ГК РФ, хотя следует заметить, что для заемщика личные качества банка имеют меньшее значение, чем, например, для банка личность заемщика при уступке права требовать выдачи кредита, а тем более при переводе долга заемщика.

Однако обязанность предоставить кредит не может быть передана любому лицу. Согласно ст. 5, 13 ФЗ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет является одним из видов банковской деятельности, которая подлежит лицензированию и может быть осуществлена только кредитными организациями.

Статья 819 ГК РФ также устанавливает, что кредитором по кредитному договору является специальный субъект - банк или иная кредитная организация. На данное обстоятельство обращалось внимание в юридической литературе .

М.М. Агарков, решая вопрос о возможности передачи долгов, сделал вывод, что передаваемыми являются обязанности должника, которые по самой своей природе могут быть исполнены другим лицом . Специальная правосубъектность кредитной организации как стороны в кредитном договоре обусловливает специфику содержания возникающего правоотношения. Если предположить возможность перевода долга по обязательству предоставить кредит субъекту, не имеющему специального статуса, то такой перевод неизбежно должен повлечь изменение содержания обязательства, превращение его в обычное заемное обязательство. Однако это невозможно, поскольку в отличие от консенсуального кредитного договора договор займа, являясь по своей правовой природе реальным, и не может устанавливать обязанность предоставить кредит. Невозможность сохранения тождества обязательства не позволяет сделать вывод о переводе долга в данном случае, в том числе в качестве единичной сделки.

При рассмотрении вопроса о переводе долга в обязательстве предоставить кредит следует решить вопрос о том, кто - новый или прежний должник - будет обладать правом требовать возврата кредита? Возможна ли в данном случае ситуация, когда обязанность выдать кредит лежит на одном субъекте (новом должнике), а право требовать возврата кредита принадлежит другому субъекту (прежнему должнику)?

Сложная структура правоотношения по кредитному договору проявляется и при переводе обязанности предоставить кредит, поскольку данный долг может быть переведен только вместе с правом требования возврата кредита (т.е. существующим только в модели кредитного правоотношения, которое может быть реализовано кредитором только после выдачи кредита и наступления срока возврата). При частичном переводе долга прежний должник по обязательству предоставить кредит может передать только имеющийся у него долг, т.е. в невыданной части кредита.

Таким образом, право требовать возврата кредита будет принадлежать тому должнику, который исполнит свою обязанность (полностью или в части) по предоставлению кредита. При таком подходе может быть решен вопрос о судьбе прав, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика из кредитного договора. На основании ст. 384 ГК РФ данные права (полностью или частично) должны перейти к новому кредитору. Поскольку в данной ситуации происходит передача прав по кредитному договору, цедент и цессионарий своим соглашением могут определить объем передаваемых прав.

В случае частичной выдачи кредита по кредитному договору новому кредитору передается обязанность выдать кредит в оставшейся части, одновременно стороны могут установить, что право требовать возврата кредита передается в полном объеме, т.е. в том числе по выданной прежним кредитором части кредита .

2.3 Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору

Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.

Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.

За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.

Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения.

В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.

Размер процентов определяется гражданским законодательством и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором.

По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.

По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение.

Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Неустойка является формой гражданско-правовой ответственности и лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет имущественную ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы.

Кроме повышенных процентов или пени за несвоевременный возврат ссуды, кредитные договоры очень часто предусматривают ряд санкций иного характера. При ухудшении финансово-хозяйственного положения клиента или при внезапно обнаружившемся отсутствии обеспечения кредита и т.п. коммерческий банк, в соответствии с условиями кредитного договора, получает право на досрочное одностороннее расторжение договора. Практически досрочное расторжение кредитного договора выглядит как досрочное взыскание уже выданного кредита и прекращение выдачи ссуд, даже если это было обусловлено кредитным договором.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Ответственность клиента и банка является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающего ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.

На основании всего сказанного можно сделать вывод о том, что законодатель защищает интересы банка гражданско-правовыми нормами не только при выдаче кредитов, но и при проведении иных активных операций, подверженных кредитному рискуОднако существует и иная точка зрения по данному вопросу. Так, например, один автор высказывает мнение о том, что необходимо защищать интересы банков-кредитодателей не только гражданско-правовыми, но и уголовно-правовыми нормами. Такой подход к рассматриваемому вопросу он объясняет возросшим числом невозвращенных кредитов. На взгляд автора, существование уголовно-правовых норм придаст кредитно-финансовым отношениям стабильность, что позволит успешно развиваться им в рыночных условиях.

Выманивание кредита – преступление, посягающее на установленный порядок получения и пользования кредитными средствами.Можно назвать наиболее распространенные причины, способствующие совершению преступлений в кредитно-финансовой сфере, которые, как правило, выявляются при проверке кредитных портфелей банков, изучении кредитных досье заемщиков и т. д.

Заключение

Договор - соглашение между двумя или большим числом лиц, направленное на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей в отношениях между сторонами, документ, в котором изложено содержание договора, заключенного в письменной форме. Договор признается заключенным, когда стороны выражают (в требуемой законом форме) согласие по всем существенным его пунктам

Кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, а объектом займа  деньги. Кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея безусловно возмездный характер.       

Кредитный договор – юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем отражаются целевое назначение кредита, его конкретный размер, сроки погашения кредита и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки представления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита и др.;

Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации;

Кредитно-договорные отношения в Российской Федерации строятся на достаточно четком регламентировании законодательными актами. Основу правовой базы составляют Гражданский кодек Российской Федерации, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности». Уровень качественной проработки современных указанных нормативных актов со стороны законодателя достаточно серьезен.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду. Он обладает всеми основными чертами договора займа, но помимо этого, ему присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Предметом кредитного договора являются только деньги.

Также особенностью данного кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.

Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.

Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным.

Банк как посредник на финансовом рынке, выдав кредит, подвергается кредитному и процентному риску, а также риску ликвидности. Появление этих рисков вызвано объективными обстоятельствами, положением банка как аутсайдера по отношению к заемщику. В числе этих обстоятельств неявные (в том числе недобросовестные) действия заемщиков, или скрытая информация, или то и другое вместе

Глоссарий