Кредитная система: место и роль в ней Центрального Банка и коммерческих банков

Преобладание одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.

3.3 . Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки  могут   осуществлять   весь комплекс кредитных и расчетных  операций,  присущих банковскому органу:

   - ведение  счетов  клиентов и банков - корреспондентов;

   - финансирование  капитальных вложений по поручению  владельцев или распорядителей  инвестируемых средств;

   - выпуск платежных  документов и иных ценных бумаг  (чеков, аккредитивов, векселей, акций,  облигаций и других);

   - покупка,  продажа  и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и  другие операции с ними;

   - выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств   за  третьих  лиц,  предусматривающих   их исполнение в денежной форме;

   - приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких  требований  и  инкассация  этих  требований (факторинг);

   - покупка  у  организаций и граждан и продажа  им иностранной валюты;

   - покупка  и   продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,  природных драгоценных камней,  а также  изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

   - привлечение  и размещение драгоценных металлов  на счета и во вклады и  иные операции с этими  ценностями  в соответствии с международной банковской практикой;

   - доверительные   операции (привлечение и размещение  средств,  управление ценными  бумагами и другие) по поручению  клиентов;

   - лизинговые операции;

   - оказание консультационных  услуг,  связанных с банковской  деятельностью.

   Важное место  в деятельности коммерческих  банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов,  операций  с иностранной валютой, кассовому обслуживанию  имеющей ее клиентуры.  В настоящее время уже более 200 банков проводят  такие операции.

3.4. Объединения коммерческих банков

В банковском деле, как  и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность  отдельных банков и свободную  конкуренцию между ними путем  согласования и установления единообразных  процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между  несколькими банками для совместного  проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это  объединения, возникающие путем  полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более  солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками - аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

 

Заключение.

Таким образом, банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории.

Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, “О банках и банковской деятельности” и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Кредитная организация  представляет собой юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские кредитные организации. Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.

Только юридическое  лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова “банк” и “кредитная организация” или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний ее уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

В целом российская банковская система может рассматриваться  как определенная целостность. При  этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как  он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

 

Литература.

 

1. «Экономическая теория» под ред. Камаева В.Д.; Москва, «Владос», 2000 г.
2. Г.М. Гамидов "Банковское и кредитное дело", Москва, «Банки и биржи», 1994 г.
3. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая "Банковское дело", Москва, Финансы и статистика, 1995 г.
4. О.И. Лаврушин «Банковские операции. Часть 1», Москва, «Инфра-М», 1995г.
5. Е.Б. Ширинская "Операции коммерческих банков", Москва, Финансы и статистика, 1995 г.
6. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит 1995.-№6
7. Парамонова Т.В. Принципы регулирования банковской сферы.//. Деньги и кредит 1995.-№6
8. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит 1996.-№8