Автор работы: Пользователь скрыл имя, 15 Октября 2012 в 20:54, курсовая работа
Современная кредитная система - совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов.
Введение
3
1. Кредитная система государства и ее структура
5
1.1 Сущность и структура кредитной системы
5
1.2 Понятие, виды и функции кредита
8
1.3 Роль кредита в экономике Республики Беларусь
12
2. кредитная система Республики Беларусь и Особенности ее развития
17
2.1 Особенности организации кредитной системы в Республике Беларусь
17
2.2 Основные перспективы и направления реформирования кредитной системы Республики
23
Заключение
27
Список использованных источников
28
2.1 инвестиционные (ссуды на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, приобретение жилых домов, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и т.п.);
2.2 для покупки товаров или оплаты услуг (рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления);
2.3 на развитие личных хозяйств (ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; покупку посадочного материала, удобрений, деревьев; приобретение скота, кормов);
2.4 целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам);
2.5 нецелевые потребительские наличные ссуды (кредит предоставляется без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на туризм, получение образования, лечение, несчастные случай и т.д.);
2.6 чековый кредит и
банковские кредитные карточки.
Этот кредит предоставляется
частным лицам по их запросу
преимущественно на основе
3) государственный кредит, представляющий собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частные предприятия и фирмы --- кредиторами. Источниками средств в данном случае являются облигации государственных займов. Особой формой кредита является покупка акций при приватизации государственного имущества.
Тут должником становится
коллектив предприятия или
4) международный кредит,
который представляет собой
В зависимости от характера погашения кредита различают:
1) погашаемые единовременным взносом,
2) погашаемые в рассрочку.
По категориям заемщиков:
1) коммерческие ссуды,
предоставляемые предприятиям
2) сельскохозяйственные ссуды, к которым относятся долгосрочные ипотечные ссуды (под залог недвижимости) на крупные затраты и краткосрочные на временные нужды,
3) ссуды на покупку потребительских товаров,
4) ссуды для посредников фондовой биржи.
По срокам погашения:
1) срочные - ссуды, срок
погашения которых наступил
2) отсроченные (пролонгированные)
- срок погашения которых
3) просроченные - не возвращенные в установленный срок.
В процессе кругооборота факторов производства у одних предприятий возникают свободные денежные средства, а у других --- временная в них потребность. Именно этим и обусловлена необходимость кредита. В рыночной экономике кредит выполняет следующие функции [3, c. 65]:
1) перераспределительную. С помощью кредита частные сбережения, прибыли предприятий и доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы хозяйства;
2) служит фактором
экономии издержек обращения.
Это достигается вследствие
3) ускоряет концентрацию и централизацию капитала. Кредитные учреждения предоставляют аккумулированные у них свободные капиталы хозяйствующим субъектам, расширяя процесс воспроизводства и получения прибыли. А так как крупные фирмы добиваются предоставления им кредитов на льготных условиях, то кредит таким образом еще больше усиливает их конкурентные позиции, содействует поглощению и слиянию фирм;
4) позволил существенно
раздвинуть рамки
1.3 Роль кредита в экономике Республики Беларусь
Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения. Он способствует расширению емкости рынка с позиций спроса. Этот аспект кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен: денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. Поэтому движение кредита оказывает непосредственное воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении [3, c. 102].
В результате банковский кредит реально
содействует структурной
Центральный Банк в развитом рыночном
хозяйстве оказывает
Для реализации роли кредита в денежной
сфере необходимо осуществлять приоритетное
кредитование наукоемких отраслей, конверсионных
программ; целенаправленное кредитование
технического совершенствования
Как известно, в условиях свободной
конкуренции роль кредитных отношений
проявляется в содействии концентрации
и централизации капитала. Кредит
служит основой данных процессов, способствуя
превращению частных
На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот фондов предприятий. Необходимо учитывать, что кредит и коммерческий расчет не только взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Так, коммерческий расчет создает условия для функционирования кредитных отношений, т.е. обособления кругооборота средств предприятий, необходимости возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных фондов на основе возвратности и платности (на кредитной основе). Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд [1, c. 79].
В то же время нельзя переоценивать стимулирующую роль кредита. Хотя кредитные отношения объективно создают предпосылки для повышения эффективности хозяйственной деятельности заемщика, реализация этих предпосылок конкретной сделке зависит от множества факторов не только экономического характера, причем как зависящих от заемщика, так и обусловленных общими экономическими условиями. В настоящее время, например, нередко причиной невозврата ссуд являются трудности реализации товаров вследствие снижения спроса в условиях значительной инфляции, роста взаимной задолженности субъектов хозяйствования и т.д.Функционирование хозяйствующих субъектов на принципах коммерческого расчета и самофинансирования означает, что расширение воспроизводства должно осуществляться в основном за счет внутренних источников предприятий — прибыли и амортизационных отчислений.
Таким образом, кредит выступает важнейшим источником формирования основных и оборотных средств субъектов хозяйствования. В последние годы эта его роль возрастает, так как сокращается удельный вес бюджетных ассигнований па цели развития воспроизводства, занимающих неадекватное требованиям рынка место в структуре расходов государственного бюджета. Однако в условиях высокой инфляции реализация данной роли кредита существенно затруднена из-за ухудшения структуры кредитных сложений, т.е.перелива кредитных ресурсов в сферу обращения и значительного снижения сроков предоставления кредитов.
В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота фондов субъектов хозяйствования, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот стоимостных фондов общественного хозяйства. Действительно, в условиях хозяйственного обособления оборотов производственных фондов государственных предприятий и экономического обособления рамками собственности предприятий других сфер экономики включение обособленных кругооборотов в общественный кругооборот и их взаимосвязь не могут осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности.
Однако самофинансирование имеет объективные границы, которые, с одной стороны, обусловлены ограниченностью внутренних источников финансирования. Потребность в денежных ресурсах у предприятий возрастает, и они не в состоянии удовлетворять ее только за счет собственных средств. Без кредита рост инвестиций ограничивался бы возможностями индивидуальных кругооборотов, а также сложившейся системой бюджетного финансирования. С другой стороны, принцип самофинансирования не всегда согласуется с требованиями эффективности, экономичности производства. В рыночном хозяйстве в условиях конкуренции кредитных учреждений и широкого спектра услуг по кредитованию кредит является относительно легкодоступным и падежным источником свободных ресурсов, и получение денежных средств в ссуду нередко выгоднее накопления или расходования собственных ресурсов.
С развитием фондового рынка расширяется роль кредита как источника увеличения собственных средств субъектов хозяйствования: формирование доходов предприятий осуществляется в числе прочих источников за счет процентов по депозитам, доходов по акциям, облигациям и другим ценным бумагам. При акционировании предприятий кредит выступает также источником капитальных вложений, Значительна роль кредита в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества.
Именно кредит представляет собой
экономическую форму
Являясь одним из факторов внедрения
прогрессивной техники и