Кредит. Структура, функции, принципы

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Марта 2012 в 16:58, курсовая работа

Краткое описание

Формы кредита тесно связаны с его структурой, поэтому прежде чем разобраться какие формы может иметь кредит, рассмотрим, вкратце его структуру.
Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Скачать целиком (73.16 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Содержимое работы - 1 файл

ТЕКСТ.docx

— 76.55 Кб (Скачать файл)
      • Банковский кредит – кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения. Здесь кредитор банк, заемщик физическое лицо.
      • Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров. Здесь и кредитором (форма кредита товар) и заемщиком являются юридические лица, осуществляющие либо выпуск продукции либо оказание услуг;
      • Потребительский кредит;
      • Государственный кредит - совокупность кредитных отношений, в которых государство выступает в качестве заёмщика. Однако в системе международного кредита (при межгосударственных займах) государство нередко выступает и кредитором;
      • Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношении, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов;
      • Ростовщический - денежный кредит под высокий процент.
    1. По обеспечению:
      • ломбардный – залог под движемое имущество;
      • ипотечный кредит – кредит под залог жилья;
      • вексели;
      • гарантийный кредит;
      • бланковый – без обеспечения по договору
    1. В зависимости от срока:
      • Краткосрочный кредит (до1-го года)
      • Среднесрочный кредит (от1-5лет)
      • Долгосрочный кредит (свыше 5 лет)

 

Ипотечный жилищный кредит - целевой долгосрочный кредит, предоставляемый физическому лицу под сравнительно низкий процент ипотечными банками для строительства или покупки жилья. Обычно приобретенное жилье закладывается банку до возвращения кредита и процентов. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости Жилья. Оставшуюся часть стоимости Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Кредит «молодая семья» - выдается на приобретение/строительство объекта недвижимости (квартира, комната, жилой дом, земельный участок с построенным/строящимся жилым домом или приобретаемый с целью строительства на нем жилого дома, расположенные на территории Российской Федерации.) Молодая семья – это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достигли 30-ти летнего возраста.

Образовательный кредит – выдается на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях. Образовательного учреждения (техникум (училище), колледж, университет, академия, институт). Данный кредит может получить любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся).

Кредитная карта – это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Т.е. кредитная карта есть кредит, который предоставляется непосредственно частному лицу, независимо от того, закладывает или не закладывает он какое-либо имущество или денежные средства в банке, приносит или нет гарантийные письма поручителей.

Государственный кредит, совокупность кредитных отношений, в которых государство выступает в качестве заёмщика. Однако в системе международного кредита (при межгосударственных займах) государство нередко выступает и кредитором.

    1. Потребительский кредит

Потребительский кредит (кредит с ежемесячным погашением задолженности равными частями)

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования кредитными средствами — до трех лет, а процент за их использование — от 10 до 49%.

      1. Формы потребительского кредита
  1. Покупка в рассрочку

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку.

  1. Кредитные карточки

Кредитные карточки, например такие  как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Выплата по кредитной карточке –  это другой удобный вариант, при  условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 1990-х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

  1. Овердрафт

 Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. 

В настоящее время потребительский  кредит, предоставляемый коммерческими  банками физическим (частным) лицам  в денежной форме на различные  потребительские цели, является одной  из важнейших экономических категорий  современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов  рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос  и предложение», оценивается на ближайшую  перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом  еще в течении 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

Потребительский кредит в  силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского  кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты банковского  потребительского кредита, механизм его  регулирования и предоставления соответствующих ссуд населению  недостаточно исследованы в специальной  экономической литературе. Нуждается  в переосмыслении и зарубежный опыт банковского кредитования потребительских  нужд граждан. Тем более, что в современной России банковский потребительский кредит находится, по существу, в зачаточном состоянии.

В этих условиях особо актуальна  разработка мер по улучшению состояния  кредитования населения в части  как совершенствования существующих вводов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений  деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые  макроэкономические, политические, юридические  условия, способствующие, с одной  стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан  – самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Потребительская форма кредита  в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские  нужды заемщика. Потребительский  кредит могут получать не только отдельные  граждане для удовлетворения своих  личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную  стоимость.

С появлением потребительского кредитования у населения отпала необходимость в накоплении денежных средств на ту или иную покупку. Теперь, приходя в магазин лишь с частью средств, а то и вовсе без денег ("кредит без первоначального взноса"), вы можете забрать нужный товар, оформив при этом потребительский кредит. Но здесь главное - не увлекаться. Ведь, покупая товар в кредит, мы тратим не свои деньги. А с "кредитными" деньгами намного легче расставаться, особенно если учесть отсрочку платежа. Именно поэтому, в кредит зачастую покупаются более дорогие товары, чем те, которые нам действительно необходимы и за которые мы готовы были бы заплатить наши наличные деньги. Поэтому - стоимость выбранного для покупки товара не должна более чем в полтора раза превышать стоимость товара, который вы можете себе позволить купить за наличные деньги.

Сама процедура получения  потребительского кредита довольно простая. Для его оформления необходим общегражданский паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, страховое свидетельство). Покупатель заполняет анкету, на основе которой банк принимает решение о возможности выдачи кредита. Как правило, рассмотрение заявки занимает не более часа.

Для банков потребительский  кредит является наиболее рисковым, в  связи с отсутствием какого-либо залога и поручителей. Еще одним фактором повышенного риска является минимальное время на оценку кредиторских способностей потенциального покупателя. Всё это сказывается на высоких процентных ставках по потребительским кредитам (до 34% годовых). Сроки, на которые выдаются потребительские кредиты, варьируются от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма, которую можно получить в торговой сети, составляет 2 500 рублей, а максимальная - 200 тысяч рублей. Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем остается неизменной.

Классификация потребительских  ссуд заемщиков может быть проведена  по ряду признаков, в том числе  по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

  • банковские потребительские ссуды;
  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
  • личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);
  • потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые: всем слоям населения; различным социальным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности; студентам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланко которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вила активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

В настоящее время в  России в связи с обшей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования.

Виды кредитов, предоставляемых  физическим лицам Сбербанком РФ, следующие:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости;

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги, приобретение туристических  и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

В настоящее время кредиты  на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет, кредиты  на неотложные нужды — до 5 лет. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных госу дарством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

Сбербанк России выдает кредиты  физическим лицам под залог приобретаемой  дорогостоящей техники, мебели, автомобилей  и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита  устанавливается банком в зависимости  от объекта кредитования:

  • при выдаче кредита на приобретение транспортных средств -на срок не более трех лет;
  • при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели — в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается  от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что  срок возврата кредита наступает  до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита  банк открывает ссудный счет. Ссудный счет — это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение  заемщиком условий договора;

2) осуществляет проверку  отчетов об израсходовании средств  и других документов, предусмотренных  договором. Заемщик должен представить  банку в течение двух месяцев  от даты получения кредита  на приобретение объекта недвижимости  документы, подтверждающие его  право собственности на приобретенное  имущество. До полудня каждой  последующей суммы по кредиту  на строительство или реконструкцию  объекта недвижимости заемщик  представляет банку отчет об  использовании предыдущей полученной  суммы с предъявлением оправдательных  документов: счетов, накладных, квитанций,  чеков торгующих организаций,  договоров подряда и актов  сдачи-приемки выполненных работ  и т.д.;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

  1. принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;
  2. оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
  3. вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
  4. осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в  течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком  в счет погашения задолженности По кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следую, очередности: на уплату неустойки; на уплату просроченных процентов; на уплату срочных процентов; на погашение просроченной задолженности по ссуде; на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек производятся: наличными  деньгами, через кассу; перечислением  со счетов по вкладам; посредством удержания  из заработной платы, пенсии и т.д. переводами через предприятия связи или  др.

Кроме того, банк всегда оставляет  за собой право на досрочное взыскание  кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно и  ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с  неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашении  ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. Например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды  или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным периодическим  погашением. При выдаче ссуды с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  ссуды не столь обременителен  для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также  выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурса для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

В зависимости от платности  банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

Рыночная цена кредита  – это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая  складывается под влиянием спроса и  предложения.

Суды с повышенной процентной ставкой связаны с повышением риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования и т.д. Кредиты  с льготной процентной ставкой чаще всего предоставляются акционерам банка, в особых случаях – банковским сотрудникам и др.

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов  в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально,  один раз в полугодие или  по специально оговоренному графику).

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляется периодически (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Размеры ссуд варьируются  в больших диапазонах. Такие кредиты  не редко предоставляются на небольшие  суммы, но в то же время объектами  кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные  покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл. Большинство ссуд с рассрочкой платежа  являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды  льготным периодом погашения и без  льготного периода. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком  пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее  время свыше 60 % ссуд, выдаваемых американцам  на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

В России подобного рода статистика в настоящее время  отсутствует, однако общеизвестно, что  в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное  банковское кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлена в России современная практика кредитования, индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

- анализ кредитоспособности  индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды,  проводят далеко не все коммерческие  банки;

- методики анализа кредитоспособности  не всегда отвечают требованиям  практики;

- наличие обеспечения  по ссуде нередко носит формальный  характер. Во-вторых, макроэкономическая  ситуация в стране (особенно после  финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.) поскольку ссуды предоставляемые, например юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно  также, что он получает ссуду в  момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке  товаров длительного пользования, например, по кредитной карте).

Для клиента нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче ссуды и т.д.

Кредитование физических лиц в России в современных  условиях осуществляют главным образом  сберегательные и ипотечные банки.

Таким образом, потребительский  кредит, как правило, предоставляется  торговыми кампаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного  пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита  составляет 3 года, процент – от 10 до 35. В случае неуплаты по нему имущество  изымается кредитором.

Довольно высокие темпы  экономического роста вместе со снижающимся  уровнем инфляции и растущими  денежными доходами сформировали у  российского населения оптимистичную  оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими  кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для  населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне - свыше 30% годовых, - снизились до в целом «терпимых» 18 - 25% годовых. В 2007 - 2008 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка жить в долг. В результате объем кредитов удваивается ежегодно.

      1. Условия и порядок предоставления  кредита

Не каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

Вы честный человек и у  вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать это  впредь. Несомненно, вы должны быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем  большими средствами вы обладаете, тем  больше у вас возможностей выплатить  долг. Если же у вас есть ещё и  собственность, то она может стать  залогом того, что займ будет возвращён.

У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов или  покупками в кредит, т.к. у них  ещё нет  “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию.

Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных  учреждений делятся на несколько  видов:

1.  Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.  Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.

 

 

    1. Практическая часть

Расчет потребительского кредита

           

Кредит ( в рублях)

40 000

     

Процентная ставка  по кредиту (в % годовых)

21

     

Страхование жизни Заемщика ( 0,8 %)

320

     

Разовая комиссия за экспертизу документов (0,36%)

144

     

Открытие ссудного счета (руб)

500

     

Комиссия за снятие наличных денежных средств( 0,5 %)

200

     

Дата начала кредитования:

18.01.2010

      

Максимальный срок кредитования ( в месяцах)

12

     

Срок погашения кредита

16.01.2011

      

 

 		        

дата платежа 

 Платеж за расчетный  период 

остаток задолженности по кредиту, руб.

 

 

денежный поток (расходы) получателя кредита, руб  

 

в том числе 

 

 

 

 

погашение процентов 

погашение основного долга  по кредиту 

комиссии и другие платежи 

 

 

18.01.2010

-38 836,00

 

 

 

 

1 164,00

40 000,00

15.02.2010

3 631,69

298,36

3 333,33

0,00

40 000,00

15.03.2010

3 998,90

665,57

3 333,33

0,00

36 666,67

15.04.2010

4 044,81

711,48

3 333,33

0,00

33 333,34

15.05.2010

3 907,10

573,77

3 333,33

0,00

30 000,01

15.06.2010

3 866,94

533,61

3 333,33

0,00

26 666,68

15.07.2010

3 792,35

459,02

3 333,33

0,00

23 333,35

15.08.2010

3 748,36

415,03

3 333,33

0,00

20 000,02

15.09.2010

3 689,07

355,74

3 333,33

0,00

16 666,69

15.10.2010

3 620,22

286,89

3 333,33

0,00

13 333,36

15.11.2010

3 570,49

237,16

3 333,33

0,00

10 000,03

15.12.2010

3 505,46

172,13

3 333,33

0,00

6 666,70

15.01.2011

118,58

118,58

0,00

0,00

6 666,70

16.01.2011

3 394,74

61,37

3 333,37

0,00

3 333,33

Итого

6 052,70

4 888,70

40 000,00

1 164,00

0,00

Полная стоимость  кредита

28,3%

       

Информация о работе Кредит. Структура, функции, принципы