Кредит: функции, законы, границы

   CОДЕРЖАНИЕ 
 

     Введение---------------------------------------------------------------------2

 1 Функции кредита--------------------------------------------------------3

 2 Законы кредита-----------------------------------------------------------5

 3 Границы кредита---------------------------------------------------------8

     Cписок  используемой литературы------------------------------------14

      Введение 

     Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

      Таким образом, кредит как отношение, возникающее на базе возвратного движения стоимости, ограничен во времени, возникает, развивается и прекращает свое существование на определенном временном отрезке. Временный характер кредитных отношений проявляется в том, что их функционирование зависит от продолжительности высвобождения ресурсов в хозяйстве кредитора и длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.

      Следует отметить, что в отечественной  экономической литературе к настоящему времени сформулирован целый  ряд законов кредита, например, закон эффективности кредита, закон обеспечения непрерывности и эффективности воспроизводства на основе кредита, закон экономического предела кредитования предприятий, закон выделения и функционирования ссудного процента и др. При этом подходы к исследованию законов кредита разных авторов существенно отличаются, что отражает дискуссионность и недостаточную разработанность данной проблематики.  
 
 
 
 
 
 
 

1 Функции  кредита 

     Функции кредита, как и любой экономической  категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней  сферой.

     1) Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды. 
           Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями. В особых случаях перераспределительная функция может вызвать диспропорциональность структуры рынка. Именно это произошло в России, когда капитал с помощью кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.

     Государство должно осуществлять регулирование  кредитных отношений с целью  обеспечить привлечение кредитных  ресурсов в производство.

     2)Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит даст возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий. Предприятие нередко обращается к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате ускоряется оборачиваемость капитала у хозяйствующего субъекта.

     В целом обеспечивается экономия общих  издержек обращения. 
 
      3) Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот. 
     4) Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях. 
     5) Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды. 
        Кредит не только побуждает расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. В целом кредитные отношения ускоряют научно-технический прогресс. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Законы  кредита 

     Для более полной характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть  законы его функционирования — экономические  законы, представляющие собой объективно существующие, необходимые, устойчивые причинно-следственные связи и взаимозависимости кредита и других экономических категорий. В них раскрываются наиболее типичные, существенные черты функционирования кредитных отношений.

     Законы  кредита объективны и носят исторический характер. Это означает, что они действуют независимо от сознания людей, а их содержание, способ действия и форма проявления могут модифицироваться по мере развития производительных сил и экономических отношений общества.

     Законы кредита выступают, прежде всего, как законы его движения, то есть законы движения ссуженной стоимости. Действительно, кредитное отношение не может возникнуть и функционировать без передачи стоимости от кредитора заемщику и обратно, оно существует только на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Движение ссуженной стоимости, таким образом, является важнейшим сущностным свойством кредита, причем это движение подчиняется определенным экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита и закон сохранения ссуженной стоимости.

     Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон  кредита. Его содержание выражается в возвращении ссуженной стоимости  к первоначальному пункту движения, то есть передаче ее от заемщика к кредитору.

     Важно отметить, что в данном случае происходит возврат той же стоимости, что  ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами (так  как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете  происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

     Необходимо также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости включает не только процесс ее передачи от заемщика к кредитору. Она должна предварительно высвободиться в хозяйстве заемщика, то есть должна возвратиться к заемщику после того, как завершит свое движение в его воспроизводственном процессе.

     Закон сохранения ссуженной стоимости  связан с сущностью кредита как  стоимостного отношения, базирующегося  на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что  на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Другими словами, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

     На  практике реализация закона сохранения ссуженной стоимости зависит от характера использования полученного кредита заемщиком, а также от устойчивости покупательной способности денежных единиц (уровня инфляции), поскольку ссуженная стоимость возвращается кредитору, как правило, в денежной форме. Так, непроизводительное или нерациональное использование полученных в ссуду средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика, и он не сможет в срок полностью погасить задолженность кредитору. В то же время, если заемщик возвращает кредит в полной сумме и в договорные сроки в условиях достаточно высокой инфляции, то вследствие обесценения денег он передает кредитору в действительности стоимость по ценности меньшую, чем полученная им в ссуду.

     Закон равновесия между высвобождаемыми  и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов.

     Мнение  о наличии такой устойчивой причинно обусловленной зависимости достаточно широко распространено среди экономистов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств.

     Вместе  с тем рассматриваемый закон  выражает связь между высвобождаемыми  и перераспределяемыми на началах  возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

     Закон срочности кредита тесно взаимодействует  с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный  характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования.

     Как известно, особенностью кредитной сделки является предоставление ссуженной стоимости только во временное пользование. Это обусловлено, с одной стороны, тем, что высвобождение средств у кредитора носит временный характер и в процессе всей кредитной сделки он сохраняет право собственности на них, а с другой стороны — тем, что потребность заемщика в дополнительных ресурсах также носит временный характер.

     В частности, экономисты, трактующие кредитные  отношения как форму финансовых отношений, рассматривают специфические законы кредита как форму проявления общеэкономических законов, действующих в рамках финансовых отношений (при этом финансы выступают как опосредствующее звено). С этих позиций законы кредита, с одной стороны, отражают специфику кредитных отношений, а с другой — являются формой реализации финансовых законов.

     Однако  такая точка зрения часто подвергается критике. Отмечается, что законы кредита  и финансовые законы тесно взаимодействуют: и те и другие функционируют в  сфере обращения, опосредствуя в  то же время общественное воспроизводство в целом; их содержание отражает перераспределительные функции кредита и финансов; они проявляются в общей для них денежной форме. Но одновременно они представляют собой законы самостоятельных экономических категорий и подчинены определенной субординации не по отношению друг к другу, а в системе общих экономических законов воспроизводства.

     Ряд авторов рассматривают сущность и закон функционирования экономической  категории как однородные, тождественные  понятия и, соответственно, не видят необходимости в формулировке законов кредита.

     Таким образом, нерешенность этих и других основополагающих вопросов, а также  дискуссионность сущности кредита  обусловливают многообразие формулировок законов кредита, существенное различие мнений по трактовке их содержания.  

3 Границы  кредита

     Границы кредита. Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдения имеют первостепенное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе замедляет темпы воспроизводства. Одной из причин этого является образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы, при этом последние могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересо-ванность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

     Если  по различным причинам потребности  хозяйства в средствах удовлетворяются  не полностью, возникают трудности  в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.