Контрольная работа №1

по  дисциплине "Банковские операции" 

Вариант V 
 
 
 
 
 

Задание 1 

      Вплоть  до начала 2008 года российский рынок  банковских вкладов демонстрировал динамичное развитие: значительные объемы средств населения в банках сочетались с ежегодным темпом прироста. Однако разразившийся в середине 2008 года глобальный финансовый кризис нарушил поступательное развитие рынка, начался отток средств населения, темп прироста существенно снизился. Тем не менее, в 2009 году объем вкладов населения в банках начал увеличиться. В течение 2009 года продолжился процесс концентрации вкладов в крупных и средних банках.

      До 2008 года темпы роста рублевых депозитов  физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара. Данная тенденция свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса рубля в большей степени предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте. Своего относительного минимума вклады в иностранной валюте достигли 1 января 2008 года. В результате к 1 января 2010 года доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%.

      В кризис подавляющее большинство  банков увеличивали ставки по вкладам. Для очень большого числа банков депозиты стали одним из основных источников формирования ресурсной базы. Международные рынки закрылись, сильно пострадал российский облигационный рынок. Можно было привлекать средства от ЦБ, но это было связано с определенными трудностями и обходилось порой дороже, чем те же депозиты. Банки решили, что надо активно осваивать депозиты и начали предлагать очень привлекательные условия.

      Весной 2011 года ожидается и массовое окончание  сроков по депозитам, открытым в период высоких процентных ставок. Средняя  процентная ставка по рублевым вкладам со сроком свыше одного года была ощутимо выше инфляции вплоть до мая 2010 года, по вкладам до года (без вкладов до востребования) — до июля. С учетом ограничений на пополнение вкладов незадолго до их окончания и среднего срока депозитов до года (около 200 дней без учета вкладов до востребования) возможность пополнять дорогие депозиты у населения будет до февраля-апреля 2011 года. Таким образом, именно весной 2011 года переход людей к активным тратам, в том числе за счет более доступных розничных кредитов, совпадет с окончанием сроков по депозитам с высокими процентными ставками. В этот период мы можем увидеть даже небольшие оттоки средств у отдельных кредитных организаций при сохранении положительной динамики в целом по рынку.

      Снижение  интереса граждан к вкладам произойдет на фоне затухающей активности самих  банков на депозитном рынке. Прежде всего  это касается кредитных организаций, которые до кризиса не имели опыта  работы на данном рынке, с помощью  депозитов лишь поддерживали ликвидность в кризисный период, а портфель нарастили исключительно за счет предложения завышенных ставок. В условиях избыточной ликвидности дорогие депозиты, привлеченные в кризисный период, стали непозволительной роскошью, уничтожающей процентную маржу. По этим банкам мы уже наблюдаем резкое понижение ставок до минимальных уровней, отсутствие сезонных и специальных акций, а то и вовсе сворачивание депозитных программ. Вместе с тем при безупречной работе системы страхования вкладов в кризисный период именно депозиты физических лиц показали себя достаточно стабильным компонентом ресурсной базы. Это выгодно отличало их от средств юридических лиц и заимствований на долговом рынке, которые могли сжиматься на десятки процентов за месяц.  
Целый ряд кредитных организаций именно после кризиса поменял свое отношение к депозитному рынку, увидев в нем возможность диверсификации пассивов и повышения стабильности бизнеса. Позитивное отношение к рынку вкладов сохраняют и специализированные банки, для которых привлечение вкладов не антикризисная мера, а целенаправленная политика. У этих банков доля средств физлиц, как правило, выше средней по рынку (на 01.10.2010 г. на средства населения приходится 28,2% суммарных пассивов банковской системы). Среди банков с долей средств населения выше 50% пассивов есть и региональные, и федеральные банки: «Восточный» (58,8% на 01.10.2010), ВТБ 24 (58,2%), Балтийский банк (56,3%), Совкомбанк (55,2%). Именно эти две группы банков будут поддерживать дальнейший рост рынка, благодаря им, средства населения продолжат играть важнейшую роль в формировании ресурсной базы банковской системы.

      В памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и  закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений. Поэтому, для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков России, для укрепления доверия к банковской системе, а также с целью стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую сферу, разработана система страхования вкладов. Система страхования вкладов закреплена Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.  Система страхования вкладов – система направленная на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.  В РФ для обеспечения работы Системы страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация. Именно АСВ организует выплату физическим лицам возмещения по вкладам из средств фонда обязательного страхования вкладов. В соответствии с Законом “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”, обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются. Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации.

      В России участие в системе страхования  вкладов носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. В настоящее время участниками ССВ являются 910 банков (данные на 24 декабря 2010 г.).

      Страховое возмещение по вкладам в банке, в  отношении которого наступил страховой  случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев). Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга. После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов. Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

      Постановка каждого банка на учет в систему страхования вкладов осуществляется “Агентством по страхованию вкладов”, путем внесения банка в реестр банков (участников). Основанием для постановки на учет, является уведомление Банка России о выдаче банку лицензии на право привлечения последним во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (разрешение Банка России). “Агентство страхования взносов” вносит банк в реестр банков в день получения уведомления Банка России.

      Исходя  из вышеизложенного всем, кто имеет  вклады, следует задуматься и проверить  надежность банка, а так же на предмет участия в системе страхования вкладов. И, если необходимо, сделать соответствующие перемещения средств. А в дальнейшем, участие банка в системе страхования банковских вкладов нужно держать на постоянном контроле. Все банки обязаны представлять вкладчикам полную информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

      Проведенный анализ предложения вкладов и  депозитов для физических лиц  показал, что в настоящее время  банки имеют хорошо сбалансированную линейку, сочетающую в себе вклады, ориентированные на самые разные потребности клиентов, однако недостаточно используют возможности по оказанию комплексных услуг. Дополнительные услуги в рамках депозитного обслуживания, как правило, ограничиваются ведением счета. Не все банки готовы продемонстрировать высокое качество обслуживания клиентов – зачастую представленные программы сложны для понимания массового клиента.

      С точки зрения ассортимента предложения  представляется, что будущее рынка  вкладов именно за комплексными, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебитных, так и кредитных операций.

      Сбалансированная  линейка вкладов, учитывающая потребности  любого клиента, высокая информативность  депозитной политики, а также освоение новых регионов – вот ключевые факторы, которые позволят частным банкам успешно конкурировать на рынке.  
 
 

Задание 2

1. В качестве обеспечения кредита выбираем залог приобретаемой квартиры и поручителя – гражданина КМ Кондрашова, так как специалист банка должен предусмотреть гарантированное возвращение кредита (квартира, взятая в залог может быть утрачена, например, в случае пожара и д.р., в то же время проверка документов ЗАО является более трудоемкой, чем проверка доходности физ.лица, тем более являющегося членом Совета директоров данного банка).
2. Документы для предоставления в банк:
1. Заполненная анкета, предложенная банком;
2. Копии всех страниц паспортов заемщика и поручителей;
3. Документ, подтверждающий доходы заемщика и поручителей физ. лиц. (Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка о доходах по форме, предложенной в банке, декларация о доходах, заверенная инспектором ФНС);
4. Документы  по предоставляемому залогу (Свидетельство, подтверждающие право собственности продавца на приобретаемый объект; Документ, обосновывающий это право – договор купли-продажи, дарения, мены и т.п.;);
5. Договор поручительства.
3. Исходя из должности Смирновой и ее кредитной истории, определяем категорию качества ссуды I (Стандартная).

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

28 апреля  2010г.  №55            

     г.Омск 

ЗАО Банк "Диалог",  именуемый в дальнейшем "Банк", в лице Управляющего Иванова Иван Ивановича, действующего на основании Устава, с одной стороны и Смирновой Лидии Константиновны, именуемой в дальнейшем "Заемщик", с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем 

1. Предмет договора
1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 2 400 000 руб. два миллиона четыреста тысяч рублей  (цифрами и прописью) на срок до 29 апреля 2020 г., а Заемщик обазуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего Договора.
2. Цель кредитования состоит в финансировании затрат Заемщика направленных на приобретение жилья.
2. Срок договора
1. Срок действия договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата кредита, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов и неустоек.
2. Банк обязуется предоставить кредит в размере: два миллиона четыреста тысяч рублей (2400000,00) в следующие сроки: 28 апреля 2010 г.
3. Погашение кредита производится Заемщиком в соответствии с Графиком платежей Приложения 1 к настоящему Договору.
4. Заемщик имеет право производить досрочное полное или частичное погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения в соответствии с пп.3.3 и 3.4 настоящего Договора.
3. Условия кредитования
1. Для учета полученного Заемщиком кредита Банк открывает ему счет №45206810400000000608.
2. Кредит предоставляется путем выдачи наличных денежных средств Заемщику из кассы Банка с отражение по ссудному счету №45206810400000000608 в ЗАО банк "Диалог".                                                            
3. Заемщик выплачивает Банку за пользование кредитом проценты в размере 3% годовых ежемесячно не позднее 29 числа каждого месяца.
4. При нарушении срока возврата  кредита и/или несвоевременной уплаты процентов Заемщик уплачивает Банку повышенные проценты за весь период просрочки в размере 6% годовых от просроченной суммы.
5. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, в течении которых Заемщик пользуется кредитом, а продолжительность банковского финансового года принимается равной действительному числу календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
6. Банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку за пользование кредитом (включая повышенную) в случае увеличения процентной ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России.
4. Обязанности сторон
1. Банк обязан предоставить кредит в сроки, предусмотренные в п.2.2 настоящего Договора, при соблюдении условий, предусмотренных в пп. 4.2.1, 4.2.2 Договора.
2. Заемщик обязан:
1. Предоставить в день подписания Договора документ, подтверждающий обеспечение предоставляемого кредита, который является неотъемлемым приложением к Договору: договор поручительства, договор купли-продажи.
2. Застраховать ценности, принятые Банком в залог.
3. Использовать кредит на цели указанные в п.1.2. Договора.
4. Погасить полученный кредит в сроки согласно принятым обязательствам: платежными поручениями.
5. Уплачивать банку проценты в соответствии с пп.3.3, и 3.4 Договора.
6. Выполнять требования, предусмотренные пп.5.2, 5.3 Договора
5. Контроль банка
1. В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансовое положение заемщика, целевое использование кредита и его обеспеченность.
2. Для реализации контрольных прав Банка, указанных в п.5.1 Договора, Заемщик обязуется предоставить Банку следующие документы: документы, подтверждающие право собственности на приобретенный объект, справку о  доходах Заемщика по форме 2НДФЛ. Заемщик обязуется также предоставлять по требованию Банка другие документы, отвечать на вопросы работников Банка, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п.5.1 Договора.
3. Заемщик обязуется обеспечить допуск работников Банка для проведения целевых проверок в помещения и на территорию находящиеся в частной собственности. Количество проверок и их сроки определяются Банком и с Заемщиком не согласовываются.
6. Ответственность сторон
1. В случае несвоевременной выдачи Банком кредита он уплачивает Заемщику пеню в размере 0,04 % за каждый день просрочки.
2. в случае нарушения обязательств, предусмотренных в пп.4.2.1, 4.2.2 Договора, Банк имеет право отказать в выдаче кредита.
3. За нарушение срока возврата полученного кредита Заемщик уплачивает банку проценты в повышенном размере в соответствии с п.3.4.Договора.
4. В случае нарушения Заемщиком обязательств по кредитному договору Банк имеет право: досрочно взыскивать кредит за просрочку, за непродление страховки.
5. При просрочке возврата полученного кредита и начисленных по нему процентов свыше 60 дней Банк вправе: обратить взыскание на залог имущества, предъявить требования к поручителям.
7. Порядок разрешения споров
1. Споры по Договору разрешаются в установленном порядке судом.
8. Другие условия по усмотрению сторон
1. Заемщик не возражает против предоставления в Банком в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации) информации о заемщике, предусмотренной ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ "О кредитных историях".
2. Каждый экземпляр имеет равную юридическую силу.
9. Юридические адреса и подписи сторон