Коммерческий банк Казахстана

пластиковых карточек. В  настоящее  время  их  количество  превысило  1млрд.

Наибольшее распространение  микропроцессорные карты получили во Франции.

     В Казахстане  рынок пластиковых карт  находится   в  стадии  оживления  и

дальнейшего развития.

 

                       Основные виды пластиковых карт

 

|      Магнитные                       |       Электронные                  |

|1 |Кредитные карты                    |  |Многофункциональные карты        |

|2 |Платежные (дебетовые)  карты        |1 |Микропроцессорные:               |

|3 |Экзекьютивные (исполнительные)     |а |Карты памяти («memory cards»);   |

|  |карты                              |б |Интеллектуальные карты («smart   |

|4 |Чековые гарантийные  карты          |  |cards»)                          |

|5 |Карты с фиксированной              |в |Суперинтеллектуальные карты      |

|  |покупательской  способностью («store|  |(«supersmart cards»)             |

|  |value») – телефонные  и проч.       |2 |Лазерные  карты                   |

 

      Банк  заинтересован работать  с карточками   исходя   из   следующих

соображений:

- Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов. Имеются   в  виду,

   во-первых, те суммы,  которые владельцы карточек должны  положить  на  свои

   спец.счета в банке. Во-вторых,  это могут быть  страховые депозиты,  к

   которым банки  прибегают для обеспечения   большей  надежности  «карточных»

   операций.

- За все операции  с карточками  (покупка,  обналичивание,  конвертирование)

   банк, как правило,  взимает комиссионные. Кроме  того,  клиент  платит  за

   получение самой  карточки.

- Повышается конкурентный  потенциал банка с  учетом  общемировой  тенденции

   вытеснения из  платежного оборота не только  наличных денег,  но  и  чеков,

   растет авторитет  банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной  стороны «карточного» бизнеса, то для  банка  она

связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы  с  карточками

(вступление   в   уже  существующую  систему   или  организация   собственного

процессингового центра, затраты на техническое  и  программное  обеспечение,

налаживание связи с  магазинами и т.д.).

     Высокие  затраты, а также слабое  развитие  современных  средств  связи,

без  которых  нельзя  вести  обслуживание  карточек,  и   некоторые   другие

обстоятельства делают крупные  инвестиции  в  карточный  бизнес  в  условиях

переходной экономики  рискованными.

 

     2. Банкомат  как элемент электронной системы  платежей.

 

     Банкоматы  (АТМ. – Automated Teller Machine) –  это  многофункциональные

автоматы,  так  называемые  автобанки,  управляемые   последним   поколением

магнитных пластиковых  карточек.  Первые  АТМ  появились  в  конце  60-х  гг.

Большинство первых автоматов  выдавало лишь небольшие суммы  наличных  денег.

В конце 60 – начале 70-х  гг. наблюдались большие трудности  с  использованием

кассовых  автоматов  (поломки  автоматов,  частые  повреждения  персональных

карточек или задержки карточек  после  совершения  операций).  В  результате

большинство   клиентов   банков   предпочитали   выполнять   свои   операции

традиционным способом непосредственно в банке.

     Использование  банкоматов для  выполнения  простых  банковских  операций

высвобождает банковских служащих, позволяя им  сосредоточиться  на  оказании

более специализированных видов услуг,  и  дает  возможность  в  долгосрочной

перспективе сократить  затраты на предоставление услуг  населению.

     Применение  автоматов-кассиров  отражает  стремление  банков  приблизить

свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в  том,  что

они расширяют временные  и пространственные рамки,  в  которых  клиент  может

осуществить банковские операции, например, по  получению  наличных  денег  и

осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является  эффективным

средством,  которое  позволяет  сокращать  персонал  отделений  и   получать

большую прибыль, а также  для сохранения  позиций  на  потребительском  рынке

(для привлечения клиентов  в борьбе  за  пассивы),  получения   преимуществ  в

конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем,  что

банки стремятся создавать  альтернативу  закрытым  банковским  учреждениям  в

субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка  на  создание  АТМ,

применение  автоматов  считается  эффективным,  поскольку  в  этих  условиях

отпала необходимость  в дополнительных расходах на помещения  и  обслуживающий

персонал. Именно поэтому  английские  банки  сегодня  выполняют  значительно

большой объем операций, в то врем как площади банковских учреждений и  число

работающих в них  остались на уровне 70-х гг.

     С точки  зрения  клиента,  пользование   АТМ  имеет  ряд  преимуществ   по

сравнению с обслуживанием  в банке. Прежде всего это быстрота и удобство  для

клиента, возможность  осуществить операции через банкомат в любое  время  дня

и  ночи,  упрощенный  доступ  к  АТМ  ввиду  объединения  сетей.  Поэтому  в

последние годы клиенты  банков чаще обращаются к услугам  банкоматов,  чем  в

отделения  банков.  Причем  больше  половины  клиентов   банков  пользуются

услугами банкоматов регулярно.

     К недостаткам  пользования АТМ относят: а)  списание  средств  со  счета

клиента в день проведения операции (за исключением субботы  и  воскресенья),

а не через  определенный  промежуток  времени,  как  в  случае  обращения  в

отделение банка  (кроме  отделения,  в  котором  открыт  счет  клиента);  б)

возможные потери и  кражи  карточек  (например,  в  США  для  предотвращения

несанкционированного   пользования   банкоматами   в   некоторых   автоматах

установлены  фотокамеры  стоимостью  до5  тыс.   долл.,   которые   начинают

действовать в момент набора  клиентом  персонального  номера  на  клавиатуре

банкомата); в) могут быть сложности в случае, если в  данное  время  АТМ  не

работает по разным причинам (по оценкам  экспертов,  время  поломок  АТМ  не

превышает  5%  его  рабочего  времени.  Учитывая  огромные   объемы   работ,

выполняемые  АТМ,  -  это  достаточно  большие  потери  для  банка   и   его

клиентов.).

      В   будущем  предполагается  увеличить  число  действующих  банкоматов,

повысить их  надежность,  увеличить  время  работы  до  24  часов  в  сутки,

осуществить  меры  по  развитию  сети  АТМ.  Но  чтобы  полнее   реализовать

потенциал банкоматов, банк должен увязать  услуги,  предоставляемые  АТМ,  с

услугами, оказываемыми отделениями,  банковским  обслуживанием  клиентов  на

дому и  другими  способами  оказания  услуг  в  общую  систему  обслуживания

клиентов.

 

     3. Межбанковские  электронные переводы денежных  средств в торговых

        организациях.

 

     Важным  направлением  обслуживания  клиентов  банков  с  использованием

новейшей электронной  техники является предоставление им электронных услуг  в

магазинах. В системах межбанковских электронных переводов  денежных  средств

в  торговых  организациях  осуществляется  перечисление  средств  со   счета

покупателя на счет продавца в момент  покупки  или  в  отдельных  случаях  с

отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций  выполняется  при

помощи  пластиковых  карточек,  которые  вышли на   передовые   позиции   в

организации  платежного  оборота  высокоразвитых  стран  Запада,  постепенно

вытесняя  чеки  и  чековые  книжки.  В  последние  годы  ведутся  работы  по

внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать  как  кредитные,

платежные, чековые гарантийные  карточки.

     Карточка  для  пользования  данными   системами  –  необходимый   элемент

процедуры перечисления средств. Продавец  пропускает  ее  через  специальный

терминал  и  проверяет  покупательную  способность  карточки,   после   чего

осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

     Пользование  системами имеет ряд преимуществ  для клиента:

1. Быстрота совершения  операций.  В  настоящее   время  скорость  совершения

   одной операции  с  использованием  системы  составляет  15-30  секунд  (в

   среднем 22 секунды), в то же время с использованием  наличных – 30 секунд,

   кредитных карточек  – 75 секунд и чеков – 90 секунд.

2. Сокращение платы  за услуги банку.  Операции,  осуществляемые  при  помощи

   электронных систем  платежей, обходятся для банка  значительно дешевле, чем

   аналогичные   операции  с  наличными  или   другими  бумажными   платежными

   документами.

3. Более быстрое зачисление  средств на счет продавца по  сравнению с  другими

   методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически  в

   момент покупки.

4. Сокращение бумажного  документооборота и издержек  обращения.

5. Гарантия платежа  и надежная  защита  от  несанкционированного  доступа  к

   счету клиента.

6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и  некоторые

   другие преимущества, например высокая  скорость  обработки  информации  и

   немедленная инкассация  выручки,  обеспечили быстрое  развитие данной сферы

   электронных банковских  услуг населению.

В настоящее время  коммерсанты считают, что установка  терминала  рентабельна,

если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки  в  свою

очередь    всесторонне    стимулируют    развитие    данного     направления

взаимоотношений с торговыми  организациями,  чтобы  повысить  их  интерес  к

приобретению электронного оборудования, а,  следовательно,  внедрению  новых

систем расчетов и  платежей.

     В США,  например, уже в середине 80-х гг. 9 из  10  крупнейших  торговых

фирм установили у себя  терминальные  устройства  систем  ЭФТПОС  (EFTPOS  –

Electronic  Funds  Transfer  at  Point  of  Sale),  а  в   настоящее   время

подавляющее  большинство  торговых  организаций  оснастили   свои   магазины

необходимым оборудованием.

     Наряду  с  преимуществами  использование  систем  ЭФТПОС  вызывает  ряд

серьезных проблем. Во-первых, банки и  организации  розничной  торговли  уже

вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих  учреждений  АТМ  и

другой  техникой.  Но   прогресс   технологии   ставит   на   повестку   дня

необходимость  внедрения   более   современной,   сложной,   а   значит,   и

дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время  особую  остроту  приобрела

проблема покрытия расходов на внедрение новой  техники  со  стороны  банков,

торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности  оборудования.

Несмотря на существующие системы защиты оборудования  от  поломок,  сбоев  в

работе и т.д., полной  гарантии  безотказной  работы  компьютерной  сети  не

может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может

привести    к    нарушению    конфиденциальности    операций,    возможности

несанкционированного  совершения операций в результате кражи  карточки и  т.д.

И,  в-четвертых,  поскольку  покупатели   требуют   оформления   документов,

подтверждающих   произведенные   платежи,   резкого   сокращения   бумажного

документооборота пока не наблюдается.

     В свою  очередь покупателя  «голосуют»  за  дальнейшее  развитие  систем

ЭФТПОС. Опросы населения в Великобритании показали, что  за  последние  пять

лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет  примерно  25%

взрослого населения. В  настоящее  время  этот  вопрос  однозначно  решен  в

пользу развития систем межбанковских электронных переводов денежных  средств

в организациях розничной  торговли.

 

   

 

 

 

 

 

 

 

 

                                 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

     С переходом  экономики Казахстана  к  рынку   перед  банками  открываются

совершенно новые горизонты. В результате приватизации  и  разгосударствления

собственности все шире развиваются  частная  собственность,  коллективные  и

акционерные  формы   собственности,   кооперативное   движение.   Появляются

предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий  класс  в  обществе.  По

мере  развития  рыночных  отношений  в  экономике  и  обществе,  усиливается

экономическая  роль  банков.  В   их   работе   на   первое   место   взамен

административно-командных  выдвигаются  экономические   методы.   Повышается

значение стоимостных  инструментов банковского воздействия на экономику.

     Для большинства  коммерческих банков в настоящее  время характерна  явная

тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый  супермаркет»,  где

клиенты банка могут  воспользоваться  практически  любой  денежно-финансовой

услугой.   В   нашей   конкретно-исторической   обстановке   первых   этапов

становления  рыночных  структур  универсализация  деятельности  коммерческих