Эволюция денежной системы

Переход к перспективной  системе возможен только при условии  создания единой сети передачи и обработки  учетно-операционной информации, единой системы управления телекоммуникационно-информационными  ресурсами, обеспечивающей проведение комплекса учетно-операционных работ  в соответствии с распределением функций на уровне региона и ФРЦ, обмен информацией в реальном времени между АРМами учреждений Банка России, терминалами, установленными в кредитных организациях и у  клиентов Банка России, и ФРЦ.

Реализация системы  валовых расчетов в режиме реального  времени будет осуществляться поэтапно, что связано с созданием качественно  нового уровня системно-технических, телекоммуникационных решений и соответствующей материально-технической  базы.

В связи с этапностью внедрения система валовых расчетов в режиме реального времени будет  функционировать параллельно с  ныне действующими системами расчетов Банка России.

В целях обеспечения  единства операций по счету кредитной  организации, терминал системы валовых  расчетов в режиме реального времени, используемый кредитными организациями, и АРМ, установленный в подразделениях Банка России, будет обеспечивать проведение расчетов как через систему  валовых расчетов в режиме реального  времени, так и через другие существующие системы расчетов Банка России. Развитие системы валовых расчетов в режиме реального времени будет осуществляться поэтапно, синхронизируя работы по созданию нормативной базы с работами по техническому оснащению, программному обеспечению и организационному развитию расчетных подразделений  Банка России.

Переходный период будет  состоять из двух этапов.

На первом этапе будет  создана двухуровневая система  расчетов:

- первый уровень - Федеральный  центр расчетов;

- второй уровень - ГРКЦ.

Будет осуществлен перевод  корсчетов всех КО и счетов клиентов Банка России в ГРКЦ и реализована  централизованная схема обработки  учетно-операционной информации на уровне региона с проведением внутри региональных платежей через ГРКЦ, межрегиональных электронных платежей - через ФРЦ.

В ФРЦ для каждого  ГРКЦ - участника системы валовых  расчетов в режиме реального времени  будет предусмотрено открытие счетов для учета межрегиональных платежей, а также транзитных счетов для  учета операций между ГРКЦ - участниками  системы валовых расчетов в режиме реального времени, находящимися в  разных часовых поясах, в случае, если платежи не могут быть зачислены  на счет получателя в связи с закрытием  операционного дня ГРКЦ, где обслуживается  КО получателя.

В ФРЦ будет производиться  балансовый учет каждого платежа  между ГРКЦ, а также выверка  и ежедневное отражение результатов  валовых расчетов между ГРКЦ - участниками  системы валовых расчетов в режиме реального времени в конце  операционного дня.

На первом этапе система  валовых расчетов в режиме реального  времени будет функционировать  параллельно с ныне действующими системами расчетов Банка России, являясь относительно подсистемой, интегрированной в единый комплекс учетно-операционных работ.

Факторами, определяющими  очередность подключения регионов к системе валовых расчетов в  режиме реального времени, являются объем межрегионального и внутри регионального документооборота и обеспеченность их адекватными телекоммуникационными и вычислительными мощностями.

Этапу внедрения системы  валовых расчетов в режиме реального  времени будут предшествовать работы по оптимизации расчетной сети и  сети обработки информации региона.

Внедрение внутри региональных фрагментов системы валовых расчетов в режиме реального времени и создание ФРЦ будет осуществляться параллельно. До начала работы ФРЦ допускается возможность организации системы валовых расчетов в режиме реального времени только на внутри региональном уровне с последующим подключением региона к ФРЦ и организацией через него межрегиональных расчетов.

Система валовых расчетов в режиме реального времени будет  функционировать на всей территории Российской Федерации с учетом одиннадцати  часовых поясов.

Для ФРЦ и кредитных  организаций будет установлен единый операционный день с 4:00 до 20:00 часов  по московскому времени, в течение  которого любой участник системы  валовых расчетов в режиме реального  времени будет иметь возможность  осуществлять расчеты на всей территории Российской Федерации с завершением  расчетов и отражением их в балансе  текущим операционным днем. Для ФРЦ  будет предусмотрено технологическое  время для проведения регламентных работ с 20:00 до 4:00 часов по московскому  времени.

По мере подключения  к ФРЦ регионов, обеспечивающих основной объем документооборота, будет осуществлен  переход ко второму этапу реализации системы валовых расчетов в режиме реального времени.

На втором этапе в  ФРЦ открываются лицевые счета  всем участникам расчетов с одновременным  закрытием их в ГРКЦ регионов.

Переходу ко второму  этапу будет предшествовать этап опытной эксплуатации ФРЦ по обслуживанию одноуровневой системы расчетов в параллельном режиме с созданием  двухуровневой системой.

Установка терминалов в  кредитных организациях и у клиентов Банка России для подключения  к системе расчетов в режиме реального  времени будет производиться  на добровольной основе.

Для кредитных организаций, клиентов Банка России, не имеющих  терминала, а также проблемных кредитных  организаций, относящиеся к 3 и 4 группам, согласно критериям определения финансового состояния кредитных организаций, определенных письмом ЦБ РФ N 457 от 28 мая 1997 года, будет обеспечено проведение расчетов с использованием АРМов системы валовых расчетов в режиме реального времени, установленных в учреждениях Банка России.

В целях уменьшения нагрузки на ФРЦ по обработке ответных платежей, поступающих из регионов, не подключенных к системе валовых расчетов в  режиме реального времени, в адрес  кредитных организаций и клиентов Банка России, имеющих счета в  ФРЦ, указанные платежи будут  обрабатываться и учитываться ГРКЦ (РКЦ), ранее осуществлявшими расчетное  обслуживание получателей, с последующим  перекредитованием на ФРЦ.

Развитие системы валовых  расчетов в режиме реального времени  будет происходить на базе типового системно-прикладного комплекса, тиражируемого  по всем регионам, в строгом соответствии с графиком внедрения.

Федеральный центр расчетов будет использовать программное  обеспечение, созданное на базе специальной  разработки.

Целостность системы валовых  расчетов в режиме реального времени  будет поддерживаться единой системой сопровождения, обеспечивающей единую процедуру корректировок действующих  правил и регламента расчетов, режимов  обработки информации, действующих  программно-аппаратных комплексов.

3.3 Системы онлайновых  платежей

В настоящее время в  связи с активным развитием электронной  экономики все большее распространение  получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).

Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные  платежные системы, позволяющие  напрямую в режиме реального времени  осуществлять платежи со счета плательщика  и зачислять денежные средства на счет получателя. Системы онлайновых платежей могут использоваться для  проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной  экономики. В настоящее время  одним из наиболее развитых направлений  развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.

Электронные системы оптовых  платежей используются для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платежные системы, позволяющие  осуществлять в электронной форме  платежные операции большой стоимости  между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями. Расчеты  осуществляются с использованием транзакционных счетов кредитных организаций, поэтому  такие оптовые системы оперируют  депозитными деньгами.

Основными элементами электронных  систем оптовых платежей являются:

1. Клиринговые расчетные  системы, которые производят взаиморасчет  по счетам своих клиентов (неттинг)  в определенный момент времени,  как правило, по окончании рабочего  дня. Основными недостатками таких  систем являются недостаточная  оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности.

2. Валовые системы расчетов  в режиме реального времени.  В настоящее время эти системы  уже заменили неттинг во многих  странах. С их появлением риск ликвидности и системный риск банковского сектора значительно снизились.

Можно выделить три основных достоинства электронных систем оптовых платежей:

1) увеличение скорости  взаиморасчетов;

2) снижение себестоимости  платежных операций.

Определение системы онлайновых платежей. В настоящее время в  связи с активным развитием электронной  экономики все большее распространение  получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга).

Системы онлайновых платежей представляют собой новые электронные  платежные системы, позволяющие  напрямую в режиме реального времени  осуществлять платежи со счета плательщика  и зачислять денежные средства на счет получателя.

Системы онлайновых платежей могут использоваться для проведения платежей как в рамках традиционной, так и в рамках электронной  экономики. В настоящее время  одним из наиболее развитых направлений  развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.

Системы онлайновых платежей пока еще не распространены в России. Однако заказ через Интернет различной  продукции, которая затем оплачивается в момент доставки, становится весьма популярным для некоторых специфических  товаров - например, билетов. Большие  доходы для российской экономики  должен принести процесс автоматизации  закупок деталей и материалов. Сейчас использование таких систем наблюдается в основном в IT-индустрии.

Общий объем сделок, совершенных  в российском Интернете в этом году, превысит миллиард долларов. Потребительские  покупки, в которых платеж будет  осуществляться онлайн, составят незначительную часть этой суммы.

Организация интернет-магазина не требует больших инвестиций. Однако в использовании новых технологий при создании торговой системы нужна  разумность, а не слепое следование программистской моде.

Заключение

Экономическое значение денег  трудно переоценить. Без понимания  сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное - воздействие  на них. Если вы хотите понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие  в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса  позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с  которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными  опыт.

Деньги - одно из величайших наших изобретений - составляют наиболее увлекательный аспект экономической  науки. «Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них  они трудятся. Они придумывают  наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы потратить  их. Деньги - единственный товар, который  нельзя использовать иначе, кроме как  освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и  не развлекут до тех пор, пока вы не и тратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для  денег, и деньги почти всё сделают  для людей. Деньги - это пленительное, повторяющаяся, меняющая маски загадка».

Деньги можно определить как средство выражения стоимости  товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Деньги бывают 3 видов: натуральные, бумажные и безналичные.

Деньги выполняют 4 основные функции: мера стоимости; средство обращения; средство накопления; средство платежа.

Оценивая значение денег  в жизни общества, необходимо отметить, прежде всего то, что они, во-первых, существенным образом облегчают  процесс обмена. Во-вторых, их использование  обеспечивает значительную экономию общественного  богатства, которое общество вынуждено  было бы растрачивать в рамках натурального обмена. Поэтому можно сказать, что деньги создают богатство нации. И чем совершеннее денежная система, тем быстрее идет наращивание общественного богатства.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости  носить с собой кучи бумажных денег  и монет. Можно перейти на безналичный  расчет. Это во много раз удобнее  и практичнее. Люди могут приходить  в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько  угодно товаров, если конечно позволяет  счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.