Эволюция денег, тенденции современного развития

Простой вексель - письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока.

Переводной вексель -  письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет.

          Кредитор может  использовать вексель следующим образом:

1. получить деньги по истечении срока платежа;

2. учесть вексель в банке получив при этом его сумму за вычетом учетного процента;

3. использовать как средство платежа при покупке товаров (если поставщик согласен принять вексель в качестве платежа.

Итак, благодаря своей  абстрактности и бесспорности, вексель  приобретает третье свойство - обращаемость.

          Вексель - краткосрочное обязательство, обычно сроком до 3-х месяцев.

Замещение металлических  денег в обращении векселями  происходит двумя путями :

1. До наступления срока  платежа векселя могут обращаться  как платежное и покупательные  средства.

2. Часть векселей взаимно погашается , исключая, таким образом, необходимость в деньгах.

 

                                       

 

                                          2.3.2 Банкнота

             Банкноты- бумажные денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками, не имеющие принудительного курса и обязательные к размену на монету по рыночному курсу. Банкноты, являясь разменными денежными знаками, предусматривают определённый порядок обеспечения их эмиссии. Обеспечение может быть реальным и нереальным.

К реальным- относятся монеты, отчеканенные из драгоценных металлов и векселя.

К нереальным – обязательство  государства принимать эмитированные  им банкноты в уплату налоговых платежей.[6, с.21]

В зависимости от обеспечения  выделяют три вида банкнот:

         - С полным покрытием (классические);

         - С частичным покрытием;

         - Без покрытия.

 

                2.3.3  Чек

          Чек - есть письменный приказ  владельца текущего счета в банке о выплате указанной суммы определенному лицу, или кому лицо прикажет, или предъявителю чека.

Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

Для того, чтобы чек  имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:

          1. указание на того, кто имеет право получить эти деньги;

          2. сумму платежа цифрами и прописью;

          3. название и местонахождение банка;

          4. подпись чекодателя.

Чеки подразделяются на:

          · именные;

          · предъявительские.

                                          2.3.4 Электронные деньги

 

Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация  и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  более совершенных поколении ЭВМ, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми кредитными карточками.  Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную   ссуду.   Наибольшее   применение   пластиковые    карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

Большое значение имеют деньги безналичного оборота. Такие деньги имеют ряд преимуществ, в числе которых снижение издержек за счёт уменьшения таких расходов, как печатание дензнаков, их транспортировка, пересчёт, охрана. Особенности безналичных денежных расчётов:

а) в операциях с  наличными деньгами принимают участие  плательщик и получатель. В безналичных  расчётах к числу участников прибавляется банк,   в   котором  осуществляются   расчёты   в   форме   записей  по  счетам

заёмщика и получателя;

б) участники безналичных  расчётов состоят в кредитных  отношениях с банком;

в) перемещение денег  производится путём записей по счетам участников операции. Так оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это показывает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

Также существуют еще деньги, называемые «почти деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятся безчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги. [7,с.447]

В последние годы стали  говорить уже о новом поколении  электронных денег -  «цифровых деньгах». Имеются в виду расчеты с помочью компьютерных сетей типа «Интернет». Технология такого рода расчетов уже создана и успешно применяется. Эта система расчетов позволяет совершать любые покупки, не выходя из собственного дома. В качестве расчетной единицы используются выдаваемые каждому клиенту особые цифровые коды.

 

        

 

             

 

 

            

 

 

 

 

 

 

 

                2.3.5  Инфляция

 

Неизбежной спутницей  бумажных денег является инфляция. Она возникаем из-за невозможности  стихийного приспособления бумажных денег к потребностям товарооборота и использования правительствами эмиссии для покрытия дефицита госбюджета.

Инфляция – кризисное состояние денежной системы, возникающая в связи с огромным выпуском бумажных денег.

Согласно среднесрочному прогнозу социально-экономического развития, одобренному Правительством РФ (2005-2009гг.), инфляция должна снижаться: в 2006 г.- 8-9%, 2007 г.- до 6-7,5%, 2008 г.- до 4-5,5% и 2009г.- 4-5%. В настоящее время установленный уровень инфляции на 2006г. превышается. Уже сейчас ясно, что она будет на уровне 10-11%. [5, с.54]

 

         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

              Итак, мы проследили эволюцию денег с древнейших времен до наших дней. Несмотря на обширность материала, всю историю развития денег можно разделить на несколько этапов, представленных на следующей диаграмме.

 

 

 

 

Рисунок 1 – этапы эволюции денег

       

                            

 

 

                              3. Направления развития денег в России

 

         Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению – движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.

           Несмотря на то, что расчеты  наличными деньгами в платежном обороте в той или иной мере замещаются безналичными, функционирование платежной системы исключительно в безналичном виде на данном этапе развития общества представляется нереальным. Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств и вряд ли в обозримом будущем будут вытеснены электронными аналогами.

           В развитых странах мира, где  безналичные платежи достаточно распространены и развиваются уже на протяжении десятков лет, объем платежей наличными деньгами составляет 70% и более. В Европе шесть из семи трансакций совершается с наличными деньгами, в России этот показатель составляет  около 97%. По прогнозам специалистов в перспективе наличные деньги будут обслуживать не менее 2\3 розничных платежей во всем мире. Дело в том, что осуществление безналичных платежей требует дополнительных затрат. Операции, сумма которых сопоставима или ниже их себестоимости, невыгодно проводить в безналичном порядке.

            Основными достоинствами наличных  денежных знаков являются:

- универсальность данного  средства платежа;

- легкость использования;

- обязательность к  приему при всех видах платежей  на всей территории государства в любое время суток;

- анонимность;

- оплата наличными  во много раз дешевле стоимости  платежа с использованием платежных  карт.

         И, наконец, наличные деньги – это обязательства центрального банка страны, который, по определению, не может обанкротиться, тогда как электронные средства платежа представляют собой, главным образом, обязательства коммерческих банков или других финансовых структур, банкротство которых не исключено.

         Банк России осуществляет организацию  наличного денежного обращения и управление потоками наличных денег с учетом потребностей платежного оборота, а также осуществляет мониторинг основных направлений и тенденций развития современного наличного денежного обращения в мире. [12, с.3]

 

                      3.1. Рост количества наличных денег в обращении.

 

           В России количество наличных денег в обращении по балансу (с учетом остатков в кассах банков) на 1 января 2008г. составило в сумме 4,1 трлн. руб. и увеличилось за 2007г. на 34,5%.

 

                                   Количество денег в обращении в России

                                                                                                                                                   Млрд. руб.

	Количество денег в  обращении	Прирост за год	Прирост за год, %
01.01.2007г. 01.01.2008г.	3 066,4                    4 124,3	867,2             1 057,9	39,4                     34,5

 

                   В 2007г. изменилась структура распределения количества наличных денег в обращении. Увеличилась доля наличных денег у населения (исчислена по данным Росстата) – с 57 до 61%. Только 5-7 % текущих денежных доходов население направляет во вклады и ценные бумаги.

            Несмотря на рост безналичных расчетов  путем применения различных видов платежных карт, на долю наличных денег приходится подавляющая часть расчетов с населением. По данным Банка России на начало 2008г. на территории Российской Федерации было выпущено 103,5 млн банковских карт. Подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускалась в рамках «зарплатных» проектов.[13, с.41]

   При достаточно высоких темпах прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт ( в 2007г. они составили 38 и 47 % соответственно), доля наличных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 10% ( в том числе 7% - физическими лицами), остальные 90%-операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России до сих пор использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи зарплаты, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

 

 

 3.2. Пластиковые карточки – следующая ступень в развитии денег.

 

В начале 20 в. произошла 1-я  НТР (открытие электричества, телеграф, телефон, ж/д, авто), в результате которого резко выросли объемы производства, товарооборот, возникли новые формы организации производства – монополии. Следовательно, возросшему товарообороту требовались все увеличивающееся количество денежных средств. Чеки перестали справляться с новыми объемами. Обрабатывались чеки клерками в коммерческих банках, клерки не успевали обрабатывать, руководство банков увеличивало количество клерков, одновременно уменьшая з/пл, что в свою очередь вызывало рост недовольства и в итоге эффективность работы банков падала, затраты же возрастали.  Это противоречие было разрешено на основе 2-й НТР (сер. 50г. в основе развития электроники, атомной энергия, выход в космос, развитие органической химии). Развитие электроники – лежало в основе создания электронных денег. В настоящее время используются разнообразные виды электронных денег: электронные переводы, безналичные расчеты, электронные карточки (пластиковые).

На базе электронных  денег возникли пластиковые карточки, которые способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а так же, одновременно инструментом кредита, позволяющим получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.