Электронные платежи и другие операции банка осуществляемые через интернет

Министерство образования  и науки Российской Федерации

федеральное государственное бюджетное  образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ»

(ФГБ ОУ ВПО «СПбТЭИ»)

Кафедра финансов, денежного обращения  и кредита

 

 

Реферат

По дисциплине: «деньги,кредиты,банки»

Тема: «электронные платежи и другие операции банка осуществляемые через интернет»

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка 

ФЭФ ,3 курса, 231 гр.

Милохина И.Г.

Научный руководитель:

Панова  А.Ю.

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2012

 

Содержание:

 

Введение: 3

Сущность электронных платежей 4

Классификация платежных систем 5

Кредитные системы 5

Дебетовые системы 7

Электронные чеки 7

Электронные деньги 8

Основные виды платежей: 8

Достоинства и недостатки 9

Заключение: 11

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение:

Интернет гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и  выполнять функции электронных  платежных систем.

Развитие Интернета привело  к появлению большого количества Интернет-магазинов и других сервисов, оказывающих пользователям платные услуги. Вместе с ними увеличивается количество систем электронных платежей, являющихся посредниками между реальным и виртуальным миром.  
С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить используя электронные платежные системы и пластиковые карты увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.  
Электронные деньги - виртуальные платежные средства, которые имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность.  
Рождением российских платежных систем вполне считать начало 1998 год.   Именно в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney. 
Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы. 
          Целью реферата является изучение основных систем электронных платежей и других операций банка проводимых через интернет.

Задачи исследования заключаются  в следующем:

 

 

 

 

 

 

 

 

Сущность электронных  платежей

Платежная система в Интернете — это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

Оплата в системе электронной  коммерции может производиться  в случае соблюдения ряда условий:

· Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право. 
·  Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена. 
·  Проведение процедуры аутентификации. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают. 
·  Обеспечение авторизации. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

·  Наличие гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернете, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

·  Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.

Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе  Интернета. Более подробно эти требования будет обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежных систем, которые, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем.

 

Классификация платежных  систем

Все платежные системы можно  разделить на два основных направления: 
1.  кредитные системы или, как их иногда называют, системы управление счетами через Интернет; 
2.  дебетовые схемы — системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К первому виду систем относятся  системы управления банковскими  счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и  за рубежом, а также системы с  использованием кредитных карт. Кредитные  карты являются ни чем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

По сути, любая система управления счетом заменяет только личный визит  клиента в банк, а все остальные  действия, связанные с реальным переводом  денежных средств осуществляются по существующим банковскими каналам. Единственным существенным преимуществом следует считать то, что при личном визите платежные документы будут приняты банком только в часы его работы, а при передаче через Интернет можно обеспечить их круглосуточный прием.

Ко второму виду систем относятся  платежные системы на основе смарт-карт и, так называемые, «электронные наличные». В отличие от первого рода систем при использовании электронных  денежных обязательств между участниками  сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность  и платежеспособность стороной, принимающей  платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства.

Кредитные системы

Обзор систем на основе кредитных  карт

Лидирующее положение среди  существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и, прежде всего, кредитных карт. Успех  применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в реальном мире, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства.

Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому  карты на протяжении всего срока  действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт — получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Выпуском карт и гарантом выполнения финансовых обязательств, связанных  с использованием выпущенных им пластиковых  карт как платежного средства, является банк-эмитент. Однако он не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием  предприятиями торговли и сферы  услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленных по картам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт; распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать функции эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и выплат точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям —процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) впоследствии должны быть перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Дебетовые системы

Попытки кардинально устранить  отмеченные недостатки платежных систем в Интернете на основе кредитных  карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем — так называемых «дебетовых систем», наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня «электронные деньги».

Дебетовые схемы платежей в Интернете  построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным  денежным схемам. В схему вовлечены  две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом  понимается субъект, управляющий платежной  системой. Он выпускает некие электронные  единицы, представляющие собой платежные  средства (например, деньги на счетах в  банках). Пользователи систем выполняют  две главные функции. Они производят и принимают платежи через  Интернет, используя выпущенные электронные  единицы.

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, представляющие собой предписания плательщика  своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая  бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в виртуальном  варианте — подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей состоит из нескольких этапов:

1.  Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2.  Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, происходит проверка электронной подписи.

3.  В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

 

Электронные деньги

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная  организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Электронные деньги позволяют совершать  достаточно широкий спектр различных платежей.

Основные виды платежей:

·  Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса

·  Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

· Локальные платежи ,т.е  платежи осуществляемые в обычных магазинах, транспорте и т.д

Все электронные  платежные системы можно разделить  на два типа по способу доступа  к электронным деньгам:

1.  Требующие установки специального программного обеспечения;

2.  Системы, имеющие Web – интерфейс.

Ввод средств может быть осуществлен  различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:

·  Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО).

·  Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;

·  Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;

·  Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов.

·  Конвертация средств из другой системы электронных денег;

·  Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.