Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Хабаровская  государственная академия экономики  и права»

Факультет: «Финансист»

Кафедра банковского дела

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по  теме:   Электронные деньги

Студент группы:    ФК(с) - 91-1  18.07.2010     _________________ Н.А. Зайцева

                                              номер группы                    дата                              подпись 

Руководитель  ________________  _________________________ _____________

                                                      уч. степень,                         уч. звание                                             ФИО 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Дата первой регистрации «____»_______ 200___г. 

Регистрационный номер ________________ 
 

Дата регистр. после доработки «___»_____ 200__г. 

Регистрационный номер ________________ 
 

Отметки руководителя _______________________

(к защите, на доработку и др.)

Подпись ___________________________________ 

«____» ___________ 200 ____г.

_________________________

(оценка) 

Подпись ___________________________________ 

 «____» _____ 200 ___г. 
 
 

Хабаровск 2010 

СОДЕРЖАНИЕ 

 

 

       

ВВЕДЕНИЕ 

       В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность  самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить  и чем быстрее и проще система  платежей, тем лучше.

       Потребность в подобной платежной системе  начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные  деньги. Задача любых видов электронных  денег - создание универсальной платежной  среды, объединяющей покупателей и  продавцов товаров и услуг.

       Цель  электронных денег - повышение экономической  эффективности Интернета как  отрасли в целом. Механизм электронных  денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать  сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой.

       Потребность в таком виде денег, в нашем  современном мире постоянно растет,  поэтому я решила подробнее рассмотреть  данный вид денежных отношений.

       Для этого мне необходимо ответить на ряд стоящих предо мной вопросов:

1. Выяснить, что на самом деле относится к электронным деньгам и выделить особенности;
2. Рассмотреть классификацию электронных платежных систем;
3. Произвести характеристику системы электронных денег на примере Яndex.Деньги.

 

1 ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: ПОНЯТИЕ И ОСОБЕННОСТИ 

       История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные  деньги постоянно развиваются и  проявляются в новых формах и  видах.

       Термин  «электронных денег» долгое время использовался  как метафора для обозначения  различных технологических изменений  в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах  на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти  изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских  операций.

       Данные  изменения позволили рационализировать  систему управления платежами, снизить  кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых  финансовых продуктов, разнообразить  средства доступа к ним.

       Оптимизировать  банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной  – требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические  возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические  и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с  существовавшей тогда «бумажной  системой» управления.

       Важную  роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег».

       В России развитие технологии безналичных  платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

       Первые  магнитные банковские карты появились  в 1993 году. В этих же годах появились  и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».

       В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты  со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

       С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег». Развитие электронной  денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется  появлением новых видов электронных  денег "сетевых денег" (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени  или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря специально разработанному программному обеспечению.

       Развитие  систем "электронных денег" может  оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы  расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы  расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление  валовых расчетов в режиме реального  времени для мелких платежей в  настоящее время невыгодно в  связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы  будут составлять серьезную конкуренцию  действующим оптовым системам. Результатом  может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи, минуя  клиринговые палаты, что может  привести к сокращению их численности  или укрупнению. В настоящее время  осуществление расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется  все более отчетливо, является выход  на рынок "электронных" финансовых услуг представителей нефинансового  сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных денег" взаимодействуют с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих магазинов, то очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут достижение ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

       Системы "электронных денег" также значительно  расширят возможности розничных  продавцов товаров (работ, услуг), чьи  расходы на операции с наличными  деньгами, включая их хранение и  транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением  издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние "электронных  денег" проявится более полно  и будет лучше изучено, следующим  шагом окажется их внедрение для  крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

       Основное  преимущество электронных денег  перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

       Наиболее  известное преимущество электронных  денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

       Операции  с электронными деньгами, в отличие  от безналичных платежей, имеют существенно  более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

       Еще одно значимое преимущество электронных  денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

       В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

 

2 КЛАССИФИКАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ 

       Электронные платежные системы можно классифицировать, основываясь как на специфике  электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей  в основе электронной платежной системы (ЭПС).

       Классификация ЭПС в зависимости от вида электронных  расчетов:

1. По составу участников платежа (таблица 1)

       Таблица 1