Электронные деньги и формы их использования

электронные наличные могут как банки, так  и небанковские организации.

Однако  до сих пор не выработана единая система конвертирования разных

видов электронных  денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить

выпущенную  ими электронную наличность. Кроме  того, использование 

подобных  денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со

стороны государства. Однако малая стоимость  сделки делает электронную 

наличность  привлекательным инструментом платежей в Интернет.

 

Кредитные системы.

 

Интернет - кредитные системы являются аналогами  обычных систем,

работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех

 сделок  через Интернет, и как следствие,  в необходимости дополнительных  средств безопасности и аутентификации.  Общая схема платежей в такой

системе приведена ниже.

 

В проведении платежей через Интернет с помощью  кредитных карт участвуют:

 

-Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

 

-Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент

выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых

обязательств клиента.

 

-Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы

клиентов  на покупку.

 

-Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец

имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный  счет.

 

-Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся

посредниками  между остальными участниками.

 

Традиционная  платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач,

 решаемых  платежной системой, - обеспечение  использования карт как 

средства  платежа за товары и услуги, пользование  банковскими услугами,

 проведение  взаимозачетов и т.д. Участниками  платежной системы 

являются  физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных  карт.

 

Процессинговый  центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое  взаимодействие между участниками

 традиционной  платежной системы.

 

Расчетный банк платежной системы. Кредитная  организация,

осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

 

Покупатель  в электронном магазине формирует  корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта". Далее, параметры кредитной карты 

(номер,  имя владельца, дата окончания  действия) должны быть переданы 

платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано  двумя способами:

 

- через  магазин, то есть параметры  карты вводятся непосредственно  на сайте магазина, после чего  они передаются платежной системе  Интернет

 

- на  сервере платежной системы

 

Очевидны  преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается  риск получения их

третьими  лицами или обмана продавцом. И в  том, и в другом случае при

передаче  реквизитов кредитной карты, все  же существует возможность их

перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные

при передаче шифруются.

 

Шифрование, естественно, снижает возможности  перехвата данных в сети, поэтому  связи покупатель/продавец, продавец/платежная  система Интернет, покупатель/платежная  система Интернет желательно осуществлять с

помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его

основе  лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в

 качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных

электронных сделок SET (Secure Electronic Transaction), призванный со

временем  заменить SSL при обработке сделок, связанных с расчетами за

покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно  отметить усиление безопасности, включая  возможности 

аутентификации  всех участников сделок. Его минусами являются

технологические сложности и высокая стоимость. Платежная система 

Интернет  передает запрос на авторизацию традиционной платежной

системе.

 

Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает

банку-эмитенту запрос на авторизацию карты и затем, получает ее

результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит

сведения  о состоянии счетов держателей карт, стоп - листы и выполняет 

запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно  обновляются 

банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин  получает результат авторизации. Покупатель получает

 результат  авторизации через магазин или  непосредственно от платежной  системы Интернет. При положительном  результате авторизации магазин 

оказывает услугу, или отгружает товар. Процессинговый центр передает в

расчетный банк сведения о совершённой сделки. Деньги со счета

покупателя  в банке-эмитенте перечисляются  через расчетный банк на счет

магазина  в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в

большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение.

Оно может  поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и  его обслуживающему банку.

 

Виды  электронных денег.

 

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:

 

· Электронные  кошельки (WebMoney).

 

· Цифровые сертификаты.

 

· Цифровые чеки.

 

· Smart-карты.

 

Электронные кошельки (WebMoney).

 

WebMoney - система электронных кошельков, позволяющая осуществлять

мгновенный  расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут

стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис

центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления

денежных  операций. Система считается очень  защищенной и надежно 

заблокированной от вторжения извне.

 

При регистрации  системы вы устанавливаете на свой компьютер 

специально  разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

 

Программа надежно защищена паролем и рядом  дополнительных функций 

защиты. Пополнить кошелек можно с  помощью предварительно купленной  карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой

 кошелек  5 долларами по той же схеме  как если бы вы пополняли  счет 

вашего  мобильного телефона. При осуществлении  платежей и 

обналичивании средств с вас снимается комиссия.

 

Описание  системы WebMoney Transfer.

 

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в

 реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков

WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков

 осуществляется  пользователями с помощью клиентской  программы WM 

Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков,

обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих

электронных кошельках:

 

WMR --  эквивалент RUR на R-кошельках,

 

WME --  эквивалент EUR на Е-кошельках,

 

WMZ --  эквивалент USD на Z-кошельках,

 

WMU --  эквивалент UAH на U-кошельках,

 

WMY --  эквивалент UZS на Y-кошельках,

 

WM-C и  WM-D -- эквивалент WMZ для кредитных  операций на С- и D-

кошельках.

 

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен 

различных титульных знаков производится в  обменных сервисах.

 

Для того чтобы стать участником системы  WebMoney Transfer достаточно

 установить  на своем компьютере клиентскую  программу WM Keeper и

арегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и

приняв  соглашения системы. Процесс регистрации  также предусматривает

 ввод  персональных данных и подтверждение  их достоверности 

посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована

программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат –

цифровое  свидетельство, составленное на основании  предоставленных им

персональных  данных.

 

Каждый  участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная  интегральная характеристика уровня деловой  активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности  активного использования WebMoney Transfer;

количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись

трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии  претензий или 

положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге  программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

 

Так как  в нашей стране работает система  электронных платежей WebMoney Transfer и поэтому я буду рассказывать об этой системе побольше, но в

 следующим  вопросе.

 

Цифровой  сертификат - своего рода электронный  паспорт. Цифровой

сертификат  содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре,

изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и

т.д. В  виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и 

используется  клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые

сертификаты выдают Расчетные банки при подключении  клиентов к

Системе. Таким образом, доступ в Систему  имеют только

сертифицированные пользователи - прошедшие в банке  проверку

данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и 

имеющие банковские счета.

 

Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер  и код, количество символов в

которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков 

обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от

одного  владельца другому используется электронная почта, факс или 

обычный телефон. Владелец электронного эквивалента  выпускает чек на

сумму этого  эквивалента с уникальным номером  и кодом. Сообщив 

партнеру  номер и код вашего чека, совершается  расчетная операция,

сопровождающаяся  передачей чека его новому владельцу. Чеками можно 

рассчитываться  и за услуги вне Сети. Сообщив  сотовому оператору 

реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для

пополнения  баланса лицевого счета.

 

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором,

обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить

многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной,

полнодоступной  памятью, для которых отсутствуют  ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие

специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление

информации. Обычно карты с защищенной памятью  содержат

неизменяемую  область идентификационных данных. Также Smart-карты

бывают:

 

· Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную

операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.

 

· Карты  с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой 

хранятся  электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.

 

· Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность.

Такая карта  позволяет расходовать электронную  наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести  в цифровую наличность деньги с банковского  счета.

 

· Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора

цифр  и мини дисплеем, обеспечивающими  реализацию функций,

заложенных в карточке.

 

· Электронный  бумажник - устройство для работы со смарт-картами.

Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс,

показывает  несколько последних операций и  т.п.

 

Не всякая смарт-карта может быть "электронным  кошельком". Рассмотрим

типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего  устройства и 

выполняемых функций смарт-карты можно разделить  на три типа:

карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные  карты.

 

Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется

 вычитание  фиксированной суммы за каждую  платежную операцию. 

Примером  таких расчетов может быть плата  за телефонный разговор.

Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

 

Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой  последние 

достижения  в области смарт-карт. Их применение весьма обширно.

Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими

основными характеристиками: В карту встраивается специализированная