Электронные безналичные расчеты

      Системы телефонного домашнего банковского  обслуживания снабжаются рядом средств  получения справок и отчетов.  Клиент может запросить и прослушать по своему телефону справку об активности своих банковских счетов в интересующем его разрезе.

Правовое обеспечение электронных безналичных расчетов

      Платежные системы  существующие в сети Интернет, являются одной из важнейших составных  частей электронной коммерции. Их нормальная работа - гарантия роста и дальнейшего  развития всей электронной коммерции  в целом.

      С правовой точки зрения сетевые платежные  системы представляют собой особую форму безналичных расчетов и, соответственно, преследуют ту же цель: погашение денежных обязательств без применения наличных денег. Законодатель не дает четкого  легального определения безналичных расчетов, однако их сущность и порядок производства раскрывается в гл. 45, 46 ГК РФ, а также большом количестве подзаконных нормативных актов Центрального Банка России (ЦБР), к компетенции которого ст. 80 ФЗ о “ЦБР” отнесено установление правил и форм безналичных расчетов.

      П.3 ст. 861 ГК РФ говорит, что “безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых  открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов”. Ст. 5 ФЗ “О банках и банковской деятельности” в пп. 3,4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит:  
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;  
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

      Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных  расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией ЦБР. На этот факт следует обратить особое внимание, т.к. многие организации, предлагающие на российском рынке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно, необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями (чаще всего вытекающими из договора агентирования). Представляется, что подобные попытки с юридической точки зрения совершенно несостоятельны в силу п.2 ст. 170 ГК: “Притворная сделка, т.е. сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила”.

      При разработке схем функционирования платежных  систем в сети Интернет очень полезным может оказаться опыт внедрения  в 1998 г. ЦБР системы валовых безналичных межбанковских расчетов в режиме реального времени. Информация между участниками данной системы передается по внутренним банковским сетям в виде пакетов электронных документов, так что в этом аспекте, аналогия подобных межбанковских расчетов с платежными системами в сети Интернет, думается, очевидна.

      Для правового обеспечения функционирования системы межбанковских платежей в режиме реального времени ЦБР  принял целый пакет нормативных  актов. Большая часть из них обязательна  лишь для участников системы расчетов (Положение “О системе валовых расчетов в режиме реального времени от 24.08.98; Временное положение “О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России от 12.04.98; Положение о межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России от 23.06.98 и др.), однако некоторые (Временное положение ЦБР от 10.02.98 №17-П “О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями” (далее ВП № 17-П)) распространяют свое действие на все кредитные организации и их клиентов, а, следовательно, напрямую регулируют порядок осуществления безналичных расчетов с помощью Интернет. В указанных выше нормативных актах даются определения электронного платежного документа (ЭПД), электронного служебно-информационного документа (ЭСИД), электронной цифровой подписи (ЭЦП), владельца ЭЦП и множество других дефиниций, которые напрямую могут быть использованы при организации системы безналичных расчетов в сети Интернет.  

Правовые  акты и нормы, регулирующие электронные безналичные  расчеты

Основой для  применения электронных документов, оформляемых при помощи технологии электронной цифровой подписи, служат в настоящее время следующие законодательные и нормативные акты государственных органов РФ:

      В  Гражданском Кодексе Российской Федерации в части первой, статье 160, п. 2 говорится: «Использование при совершении сделок . . . электронно-цифровой подписи . . . допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон»

      Там же в части первой, статье 434, п.1: «Если  стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась»

      Там же в часть первой, статья 434, п.2 «Договор в письменной форме может быть заключен . . . путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору»

      В Федеральном Законе «Об информации, информатизации и защите информации», в главе 2, статья 5, п.3 говорится: «Юридическая сила документа, хранимого, обрабатываемого и передаваемого с помощью автоматизированных информационных и телекоммуникационных систем, может подтверждаться электронной цифровой подписью.

      Юридическая сила электронной цифровой подписи  признается при наличии в автоматизированной информационной системе программно-технических  средств, обеспечивающих идентификацию  подписи, и соблюдении установленного режима их использования»

      Из  официальные материалов Высшего Арбитражного Суда РФ можно прочитать следующее:

      - письмо от 24 апреля 1992 г. № К-3/96 , согласно которого, «Высший Арбитражный  Суд РФ считает возможным принимать  по рассматриваемым делам в  качестве доказательств документы,  заверенные электронной подписью (печатью) » и письмо от 19 августа 1994 г. № С1-7 / оп-578, где сказано, что «в том случае, когда стороны изготовили и подписали договор с помощью электронно-вычислительной техники, в которой использована система цифровой (электронной) подписи, они могут представлять в арбитражный суд доказательства по спору, вытекающему из этого договора, также заверенные цифровой (электронной) подписью.

      Если  же между сторонами возник спор о  наличии договора и других документов, подписанных цифровой (электронной) подписью, арбитражному суду следует запросить у сторон выписку из договора, в котором указана процедура порядка согласования разногласий, на какой стороне лежит бремя доказывания тех или иных фактов и достоверности подписи.

      С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру.

      В случае отсутствия в таком договоре процедуры согласования разногласий и порядка доказывания подлинности договора и других документов, а одна из сторон оспаривает наличие подписанного договора и других документов, арбитражный суд вправе не принимать в качестве доказательств документы, подписанные цифровой (электронной) подписью.

      Арбитражному  суду, разрешающему подобный спор, следует  оценить заключенный таким образом  договор, всесторонне рассмотреть  вопрос и о том, добровольно и  со знанием дела стороны включили в договор процедуру рассмотрения споров и доказывания тех или иных фактов, не была ли она навязана стороне другой стороной с целью обеспечения только своих интересов и ущемления интересов другой стороны, и с учетом этой оценки вынести решение по конкретному спору».

      Письмо  от 7 июня 1995 года № С1 / ОЗ-316, в котором воспроизведены положения статьи 5 федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации» (см. выше), а также добавлено:

      «Следует  иметь в виду, что при соблюдении указанных условий, в том числе  при подтверждении юридической силы документа электронной цифровой подписью, этот документ может признаваться в качестве доказательства по делу, рассматриваемому арбитражным судом».

      В качестве иллюстративных могут быть использованы материалы Арбитражного суда г. Москвы по делу № 40413 от 28 июля 1993 года и материалы Третейского суда при АО «Межбанковский финансовый дом» 

Заключение 

В России, как  известно, электронные платежи стартовали позже, чем на Западе. Ни для кого не секрет, что в нашей стране банковские карточки массово используются в основном для зарплатных проектов. Количество эмитированных карточек и электронных устройств их обслуживания, особенно в торгово-сервисных предприятиях, у нас несопоставимо мало по сравнению с другими развитыми странами.

Несмотря на это, темпы роста российского  рынка электронных платежей впечатляют. По мнению А. Грибова, генерального директора  компании «Кибер-Плат», в последние  годы спрос на услуги электронных  платежных систем растет взрывообразно. При этом в отличие от Запада в России значительно лучше развит прием наличных платежей. По этому показателю наша страна является одной из самых технологически продвинутых в мире, что заметно хотя бы по огромному количеству пунктов приема платежей. Среди особенностей нашей страны можно отметить экономику с преобладанием наличных расчетов в потребительском секторе и невысокую банковскую культуру населения. Именно эти факторы определяют основной упор в развитии рынка электронной коммерции на системы приема наличных платежей от физических лиц — в ущерб, например, интернет-эквайрингу, прямому дебетованию счета и другим безналичным системам платежей.

Однако и на рынке безналичных электронных  платежей ситуация меняется буквально  на наших глазах. В 2007 г. количество обращений банков в компанию «Диасофт» по вопросам автоматизации удаленного доступа населения к банковским услугам возросло не менее чем на порядок. Интересно, что все больший интерес начинают вызывать не только традиционные платежи (погашение кредитов и пр.), но и такие «экзотические» электронные услуги, как операции на фондовых рынках, с ценными бумагами и т. п.

      Благодаря внедрению новых "безбумажных" технологий все операции постепенно автоматизируются. Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование, программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных банковских услуг.