История развития банковского
дела
Многие функции современных
банков известны со времен древних
цивилизаций. Дошедшие до нас письменные
источники Вавилонии свидетельствуют
о широком распространении ссуд под проценты.
Менялы из греческих городов-государств
(ок. 700 до н.э.) принимали вклады и выдавали
ссуды под залог имущества. Эти же операции
в четвертом веке до новой эры практиковались
и в Греции. Наряду с приемом вкладов греки
за известную плату производили обмен
денег. Затем первые банкиры поняли, что
огромные денежные богатства, накопленные
ими, лежат без дела. Деньги начали отдавать
во временное пользование, на них открывали
самостоятельные торговые и ремесленные
предприятия. Залогом при этом обычно
выступали корабли и товары, иногда - дома,
драгоценные вещи, рабы. Предоставление
банковской ссуды сопровождалось взиманием
высоких процентов, уровень которых доходил
до 36% годовых. Римляне распространили
греческую практику ведения банковских
дел далеко на запад, вплоть до территории
современных Испании и Англии, и унифицировали
банковское право.
Когда Римская империя в конце
3 в. распалась, банковское дело продолжало
успешно развиваться в восточной
части бывшей империи. После падения
западной ее части, в период раннего
Средневековья, банковское дело в Европе
не умерло окончательно. Однако лишь в
11–14 вв., когда в Западной Европе
наблюдался заметный рост населения, производства
и торговли, банковская деятельность
оживилась и стала играть важную
роль в жизни общества. Наиболее
ранние свидетельства существования
средневековых банкиров были обнаружены
в датированных 12 в. письменных источниках,
найденных в итальянских городах.
Обычно банкир, занимаясь делами, сидел
за похожим на скамью столом, называемым
bancum, так что само слово «банкир» происходит
от bancherius. Хотя основной функцией банкиров
в те времена являлся обмен денег, к 1200
они уже принимали вклады и выплачивали
по ним проценты. Кроме того, средневековые
банкиры облегчали ведение торговых дел,
фактически выдавали ссуды, открывая клиентам
кредиты.
К 14 в. менял-банкиров такого рода можно
было легко найти в любом европейском
торговом центре. Для перевода средств
использовались письменные приказы, сходные
с современными чеками. Деятельность
большинства средневековых банкиров
не выходила за пределы ограниченного
географического региона. Лишь очень
немногие из них поддерживали отношения
с банкирами других стран и
соглашались переводить деньги на большие
расстояния. Эти функции в гораздо
большей степени были присущи
крупным торговцам («купцам-банкирам»,
или торговым банкирам), которые, в
силу характера своей деятельности,
располагали лучшими возможностями
для перевода денег на большие
расстояния и могли выдавать ссуды
клиентам из достаточно отдаленных мест.
В 14–15 вв. купцы-банкиры значительно
расширили сети агентов в Европе
(например, держали своих представителей
в Лондоне, Париже и Барселоне), чтобы
иметь возможность вести финансовые
и торговые дела с большим размахом.
Выдачу переводных векселей, с помощью
которых купцам удавалось избежать
дорогостоящей и опасной перевозки
монет или слитков, можно смело
отнести к числу наиболее ценных
банковских услуг, оказываемых этими
представительскими сетями. Например,
если купец из какого-либо итальянского
города собирался купить товары для последующей
продажи их во Фландрии (на территории
современной Бельгии), он мог получить
у торгового банкира ссуду в местной валюте
и выдать ему взамен переводной вексель,
являвшийся приказом агенту купца во Фландрии
заплатить агенту торгового банкира указанную
сумму сразу же после того, как товары
будут проданы. Таким образом, переводные
векселя выписывались при оформлении
сделок кредитного типа, однако они могли
также играть роль средства платежа в
сделках купли-продажи товаров. Сложная
и широко распространившаяся торговля
с использованием переводных векселей
продолжалась так долго, что даже в 17 и
18 вв. банкир обычно отождествлялся с вексельным
дилером, оперирующим через своих корреспондентов
за рубежом и спекулирующим на валютных
курсах.
По мере развития Европы банки, кредитуя
государственные органы, все больше
стали подвергаться политическому
риску. Войны и династические
конфликты вели к многочисленным
банкротствам банков по всему Европейскому
континенту, что подрывало доверие
общества к частным банкам и влекло
за собой падение спроса на предлагаемые
ими услуги по принятию вкладов и
переводу денег. Одной из мер противодействия
широко распространившимся банковским
банкротствам стало учреждение государственных
банков, которые занимались преимущественно
принятием вкладов и переводом
средств, а также кредитованием
местных органов власти. Их деятельность
в области кредитования частных
лиц и предприятий была строго
ограничена.
Торговые банкиры продолжали оказывать
частному сектору необходимые услуги
по обмену валют и кредитованию.
Работая со своими корреспондентами
по всему континенту, торговые банкиры
занимали важное место в европейской
торговле. Тем временем в банковскую
сферу на местном уровне стали
проникать другие предприниматели,
для которых банковское дело являлось
органичным дополнением к их основной
деятельности. Например, золотых дел мастера
из таких финансовых центров, как Амстердам
или Лондон, принимали под проценты вклады,
в обмен на которые выдавали их владельцам
банкноты, представлявшие собой обязательство
выплатить предъявителю по его требованию
депонированные деньги. Эти банкноты обычно
обменивались на реальные товары и крайне
редко, только в тех случаях, когда начиналась
паника и люди теряли доверие к ним, возвращались
эмитенту для оплаты. Наличные резервы
этих «банкиров», таким образом, оставались
весьма стабильными и могли использоваться
для выдачи ссуд. Эти ссуды характеризовались
двумя новыми четко выраженными особенностями.
Они могли выдаваться заемщику не наличными
деньгами, а в форме написанных от руки
или, позднее, напечатанных банкнот. Кроме
того, ссуды выдавались путем учета векселей
(покупки векселей по цене ниже их номинальной
стоимости до наступления срока платежа
по ним) при условии, что векселедатель
и получатель платежа по векселю жили
в одной стране. К 18 в. учет векселей, даже
иностранных, стал широко распространенной
практикой. Наряду с использованием чеков
и банкнот учет векселей позволил существенно
сократить издержки, связанные с оплатой
покупок и кредитованием.
Промышленная революция и стремительное
расширение мировой торговли открыли
перед банкирами 19 в. новые перспективы.
Вместе с развитием реальной экономики
в Европе быстро рос спрос на финансовые
продукты банков. Для инвестиций в
тяжелую промышленность и инфраструктуру
требовались огромные капиталы. В
некоторых странах новые и
расширяющиеся предприятия имели
возможности привлекать необходимые
средства путем размещения долговых
ценных бумаг и акций. Однако в
большинстве стран континентальной
Европы львиная доля финансирования
предприятий за счет привлеченных средств
осуществлялась промышленными банками.
Государственные проекты развития
инфраструктуры, строительство вооруженных
сил и ведение войн также финансировались
банками. Серьезную финансовую помощь
правительствам оказывали инвестиционные
банки, которые гарантировали размещение
государственных облигаций и
поддерживали ликвидность их рынка.
Фактически история нынешнего
банковского дела - это разные хитросплетения
отношений банков с государством.
Первым и основным аспектом этих отношений
является выдача государственным органом
лицензии позволяющей банку делать
то, что он должен. На протяжении какого-то
времени после начала выдачи чартеров,
законно дававшим банкам некоторые
привилегии, в банковском деле все
еще существовало множество финансовых
организаций не имевших подобных лицензий.
В течении последних двухсот лет все утряслось
и получение банковской лицензии стало
обычной необходимостью. В Англии в протяжении
полутора веков единственным банком, имевшим
лицензию, был Банк Англии, существующий
с 1694.Не смотря на то, что одновременно
с ним было большое количество не уполномоченных
государством банков, обычно маленьких
в следствии ограничения количества партнеров
в банке, Банк Великобритании был единственным
банком, коему было позволено выпускать
банкноты в Лондоне и он имел статус предприятия
с ограниченной ответственностью акционеров.
Остальным банкам лицензии на инкорпорацию
в роли компаний с ограниченной ответственностью
начали давать в 1857 году.
Банкам США начали давать лицензии
в 1781 году. Благодаря этим лицензиям
банки поучали некоторые монопольные
привилегии и ограниченную ответственность
только лишь в городе в котором находились.
Монопольный статус банков утверждал
свое господство на местах, что привлекло
государственных чиновников их прибыльностью.
Поэтому развите банковского дела продвигалось
следующим образом. Лицензии банки стали
получать взамен больших единовременных
платежей, государственные конторы становились
акционерами банков, банкам поставили
в обязанность кредитовать правительство.
Результатом такого давления и политической
опозиции было возникновение множества
нелегальных банков, не имеющих лицензию.
Это в свою очередь привело к противоборству
между правительственными структурами
и не лицензированной банковской средой.
Итогом было появление законов о свободе
банковской деятельности, которые предусматривали
возможность получения банковских лицензий
разным объединениям или группам людей,
соответствовавшим определенным предписаниям.
Лицензированным банкам разрешили вводить
банкноты, которые должны были быть обеспечены
государственными облигациями, принадлежавшими
этим банкам. В истории развития банковского
дела подобные банкноты имели значимый
вес и фактически находились на уровне
бумажных государственных денег не только
в США, но и в некоторых других странах
(Канада, Шотландия). Этот этап истории
был очередной ступенью к созданию единой
национальной денежной единицы и вытеснению
с финансового рынка выпуск своих банкнот
частными банками.
Глядя на историю развития банковского
дела можно увидеть, что государства
помогают своим банкам в трудные
дни. Это связано с тем, что
это выгодное и прибыльное дело для
государства и во вторых государство
этой поддержкой успокаивает народные
массы разволновавшиеся из-за банкротства
какого-либо банка. Ведь информация о банкротстве
может всколыхнуть панику в умах людей
и недоверие ко всей банковской системе
и народ под влиянием массового психоза
паники побежит опустошать банки от своих
вкладов.
В 19-20 вв. относящиеся к банкам панические
настроения традиционно появлялись
во времена экономических дефолтов
и кризисов. Нередко панике предшествовали
спады на остальных денежных рынках
либо политические волнения. Еще до
основания Федеральной резервной
системы банки смогли установить
свой сравнительно действенный механизм
устранения паники - клиринговые палаты
на местах, предназначенные группировать
ресурсы банков и эмитировать
личные средства, чтоб при надобности
поддерживать собственных членов, оказавшихся
в тяжелом финансовом состоянии.
«Набеги на банки», с одной стороны,
способствовали экономической депрессии
1930-х годов, но с иной стороны, сами
были инициированы этим кризисом. В
тот период пятая часть всех банков
в мире стали банкротами; было потеряно
приблизительно 5% депозитов. Самый
большой и значительный «набег»
был зимой 1932-1933; конкретно он принудил
президента Рузвельта принять решение
о временном прекращении работы
банков в стране. Сравнимо не так
давно, в 1985, паника охватила покупателей
банков в штатах Огайо и Мэриленд.
В современной истории развития
банковского дела Великобритании паники
тоже не были большой редкостью: лишь
в 19 в. держава пережила по наименьшей
мере 4 денежных потрясения. В неких государствах,
тем не менее, паники не наблюдались вообще,
хотя их банковские системы не очень различаются
от таких же в штатах и Англии. Есть доказательства
тому, что возможность паник меньше в тех
государствах, где законодательство разрешает
образование сети банковских филиалов.
Подобные банковские системы содействуют
становлению диверсифицированных денежных
учреждений, имеющими большую стабильностью
относительно экономических перепадов
и наименее подвержены «вирусу банкротства»
или как его еще называют «эффекту домино».
К примеру, со многих сторон Канада понесла
убытки от Великой депрессии никак не
меньше, чем штаты. Но во времена с 1923 по
1985 в Канаде не было зафиксировано ни 1-го
варианта банковского банкротства, невзирая
на то, что у них небыло до 1935 года центрального
банка и возможности страхования депозитов.
Совместно с тем в Канаде постоянно действовало
небольшое количество сравнительно больших
банков с распространенными сетями филиалов,
имевшими, каждый в отдельности, возможность
очень хорошо диверсифицировать свои
активы и, в целом, могли просто группировать
ресурсы во времена экономических проблем.
Последние двадцать лет истории
развития банковского дела были невероятно
интенсивными по сравнению с последними
двумя сотнями лет. Очень большие
изменения были в банковской системе
США. К более ощутимым переменам
необходимо отнести консолидацию в
банковском деле, увеличение конкуренции
с разными финансовыми учреждениями
по активам и по пассивам, а также
по расширению услуг клиентам. К
последующим изменениям банковское
дело подталкивают перемены в области
регулирования банков и быстрое
расширение новейших информационных технологий.
История развития банковского
дела в Англии
Теперь обратимся к более детальному
изложению тех фактов развития банковского
бизнеса, которые относятся к нашей теме.
Мы начнем с Англии, банковская система
которой впоследствии стала моделью для
многих других стран.
Происхождение банковского дела в
его современном понимании может
быть датировано примерно серединой XVII
в., когда торговцы начали хранить
свободные остатки принадлежащих
им денег и драгоценных металлов
в золотых мастерских. Мастера, в
свою очередь, стали предлагать торговцам
процент на такого рода вклады, поскольку
они получали возможность отдать их в
рост по еще более высокой ставке. Расписки
мастеров, подтверждающие принятие вклада
на хранение, стали циркулировать в качестве
денег. Это со временем породило множество
небольших частных фирм, каждая из которых
обладала равными правами и занималась
выпуском векселей в неограниченных масштабах
и вне государственного контроля. Второй
этап в истории банковского дела в Англии,
начало которого связано с учреждением
Банка Англии (Bank of England) в 1694 г., начался
в результате политического события довольно
случайного характера. Для обеспечения
своих финансовых нужд Карл II (Charles II) был
вынужден в значительной мере полагаться
на кредиты лондонских банкиров. Его долг
рос быстрыми темпами, и в 1672 г. он приказал
казначейству приостановить выплаты денег,
в том числе в счет собственных займов.
Тем самым доверие к королю оказалось
подорванным на многие десятилетия, и
именно стремление найти замену таким
образом разрушенному источнику займов
вынудило Вильяма III (William III) и его правительство
обратиться к схеме финансиста по имени
Паттерсон (Patterson), которая предполагала
создание института, известного под названием
Управляющий и Ко при Банке Англии (Governor
and Company of the Bank of England). Его учреждение было
оформлено в Законе Таннеджа (Tunnage Act), в
котором, среди множества других статей,
образование Банка, созданного "для
улучшения сбора средств и передачи казначейству
1,200,000 фунтов стерлинга", выглядит абсурдно
мелким событием.