История пластиковых карточек в России

История пластиковых карточек в России

В нашей стране первые шаги по внедрению  системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в  Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий  ВАО "Интурист" и международной  организацией Visa International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением "Интурист" стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay International) стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

Известно, что с конца 1960-х гг. в нашей  стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в  качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными  ведомствами была разработана концепция  безналичных расчетов населения  за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных  платежных систем (кроме American Express), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интур-кредиткард".

Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внешторгбанк, выпустивший  в 1989 г. "золотые" карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное число, и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 г. Visa начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 г. Позднее программы по выпуску карточек Visa начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк "Менатеп" и с 1994 г. "Столичный банк сбережений".

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную  карточку Visa, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с Visa так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 г. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее  активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 г. Мост-банк объявил об эмитировании карточек Visa. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший Visa. После этого Элбимбанк, начавший выпускать "золотые" карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и пр. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 г. в систему Visa КБ "Инкомбанк", начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным  событием на рынке карточек стало  создание компании Diners Club - Россия, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк "Империал".

С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны  соответствующих ассоциаций некоторые  банки пошли по пути подписания агентских  соглашений с зарубежными финансовыми  институтами, т. е. начали предлагать своим  клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих Visa и Europay.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны прежде всего с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, рекомендуется заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как STB-Card, Union Card, "Золотая корона".

Главная, цель АО "STB-Card", основанного в 1992 г., - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.

В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ "Union Card" выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

Что касается расширения сферы действия этих платежных систем за пределы  Москвы, то и здесь прослеживаются аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать  региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB-Card, так как ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение.

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная  система "Золотая корона", созданная  Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. "Золотая корона" - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки "Золотой короны" универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

На  чиповую технологию ориентировались Сбербанк России, Промстройбанк и Агропромбанк, подписавшие осенью 1994 г. соглашение, предусматривающее координацию деятельности в этом направлении. Но благодаря разветвленной сети филиалов и отделений каждый из этих гигантов способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы, карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции  и развития (МБРР), Московский кредитный  банк, Риккбанк, банк "Оптимум" и российская компания "Скантек", которая является разработчиком карточных программ, основанных на чиповой технологии. Вообще, следует отметить, что в последнее время заметна тенденция к объединению карточных программ. Так, банк "Оптимум", реализуя самостоятельную программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB-Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB-Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

К сожалению, данные шаги теперь могут  представлять только исторический интерес  ввиду прекращения операций этими  банками в связи с экономическими затруднениями. Понимание важности контроля финансовых рисков для платежных  карточных систем в России пришло слишком поздно: недооценивалась  прежде всего зависимость банков -членов системы и финансовая надежность расчетного банка системы.

В 1994-1995 гг. стали также популярными  совместные карточные программы  как в системе Union Card, так и STB-Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует о том, что российский рынок является "испытательным полигоном", на котором будут "обкатываться" наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем, практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом, два пути развития. Первый путь - это предоставление все более  широкого спектра услуг узкому кругу  клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими  рублями, включая не очень большие  суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные  два пути не могут быть абсолютно  изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с  последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно  должны ограничиваться территорией  России и рублевыми операциями.

Таким образом, на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две  группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения.

В 1996 г. российские банки выпустили  всего 301 тыс. карт международной платежной  системы Visa International, около 292 тыс. карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 г. составило 54. Карты Visa в том же 1996 г. выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3 банка.

Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997 и первую половину 1998 г. Так, с 1996 по 1998 г. объем выпуска карточек Visa вырос в 3 раза - до 1,199 млн шт., карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн, карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 шт.

Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа  коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, "Российский кредит" и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарт-счете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли быть обслужены только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторое время было приостановлено. В 1999 г. объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более $ 1 млрд.

На  сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк Никойл, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).