Ипотечный кредит: понятие, модели, особенности

Однако в действительности регулярные ежемесячные платежи по кредиту заемщик делает по достаточно низкой ставке, которая называется «платежной». Разница между величиной, которую клиент должен банку по контрактной ставке, и тем, что он платит по платежной ставке, регулярно прибавляется к сумме основного долга заемщика. Величина ежемесячного платежа заемщика периодически пересчитывается исходя из возросшей суммы задолженности таким образом, чтобы к концу срока клиент погасил ее полностью. Можно сказать, что платежи по полной «контрактной» процентной ставке взимаются в более поздний период.

В то же время использование кредитных инструментов (в частности, инструмент с регулируемой отсрочкой платежей) с индексацией основной суммы долга сопряжено с проблемой роста кредитной задолженности или «негативной амортизации», что увеличивает риск ликвидности, который означает, что приток наличных средств в банк может оказаться недостаточным по сравнению с величиной платежей по требованиям вкладчиков (включая платежи по процентам). Очевидно, что риск ликвидности выше для тех банков, пассивы которых сконцентрированы в краткосрочных депозитах, а активы -  в долгосрочных кредитах.

Поскольку существует множество различных видов ипотек (некоторые из них предусматривают равновеликие выплаты, в то время как  другие - переменные платежи) и поскольку сумма залога по ним может быть различна, необходимо с должным вниманием и осторожностью относится к определению сумм и времени осуществления платежей при оценке риска и требуемой ставки.

Заключение

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной собственности (приобретенного объекта недвижимости), способствует:

                 постоянному и существенному притоку денежных средств на рынок жилья;

                 оживлению строительства и сопряженных с ним секторов промышленности;

                 сохранению и увеличению числа рабочих места;

                 повышает доходы населения и бюджетов всех уровней;

                 улучшает социально-экономическую ситуацию в стране.

Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.

Ипотека  играет  очень важную роль в развитии городов, в урбанизации, и помогает гражданам более свободно решать жилищную проблему, которая является очень актуальной для большинства населения.

Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции – сбережения населения, деньги институциональных инвесторов. В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.

Основные предпосылки для развития   ипотечного     кредитования     в     России  – это наличие потенциально высокого спроса на жилье, миграционные процессы, стабилизация экономики, изменение структуры банковских операций.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Список литературы

Научная, учебная литература:

1.                  Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2006.

2.                  Печатникова С.М. Жилищный ипотечный рынок: как он устроен? // Финансовый менеджмент. - 2004. - №5.

3.                  Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

4.                  Сведенцов В.Л., Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России / В.Л. Сведенцов // Банковское кредитование, – 2008 – N 5

5.                  Сапир Ж., От финансового кризиса – к глобальным изменениям. Как ипотечный кризис стал мировым и какие изменения ожидают мировую экономику / Ж. Сапир // БДМ. Банки и деловой мир, – 2008 – N 11

6.                  Широких, А.В. Региональное капитальное строительство: состояние и перспективы развития / А.В. Широких // Экономика регионов: тенденции развития: материалы всероссийской научно-практической конференции. – Пенза, Пензенский государственный педагогический университет им. В.Г. Белинского, 2006.

7.                  Логинов, М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М. Логинов // Деньги и кредит. – 2005. – №4.

8.                  Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. – Юстицинформ, 2007

9.                  Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И.Н. // Финансы и кредит. – 2008. - № 17

10.             Русецкий А. Нововведения Закона об ипотеке и государственной регистрации / Русецкий А. // Право и экономика. – 2009. - № 3

11.             Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова. — СПб.: Питер, 2005.

12.               Андрюшина И.А. Ипотечное кредитование в России: уроки истории // Имущественные отношения в РФ. — 2006. — №12. — С. 21–28.

13.             Бусов В.И., Аляутдинов М.Ш. Ипотечное кредитование в Германии, ипотечные банки // Собственность и рынок. — 2004. — №7. — С. 26–35.

14.             Василенко П.С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в Европе: последние тенденции // Рынок ценных бумаг. — 2006. — №7. — С. 60–63.

15.               Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова. — СПб.: Питер, 2005. — 208 с.

16.             Каноков А.К. К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. — 1996. — №5–6. — С. 52–55.

17.             Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредита в России // Финансы и кредит. — 2005. — №16. — С. 13–24.

18.             Козлов В.В. Российская модель ипотечного кредитования // Труд и социальные отношения. — 2004. — №2. — С. 23–31.

19.             Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Аудитор. — 2006. — №12. — С. 39–47.

20.             Шопенко В.Д. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в современных условиях // Вестник ИНЖЭКОНа Сер. Экономика. — 2006. — №4. — С. 93–102.

21.             Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. – Юстицинформ, 2007 г.

22.             Сведенцов В.Л., Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России / В.Л. Сведенцов // Банковское кредитование, – 2008 – N 5

Нормативные акты:

23.             Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 05.08.2000 № 116-ФЗ, от 08.08.2001 № 126-ФЗ, от 29.05.2002 № 57-ФЗ, от 10.07.2002 № 86-ФЗ, от 24.07.2002 №104-ФЗ, от 24.07.2002 № 110-ФЗ, от 07.07.2003 № 117-ФЗ, от 07.07.2003 № 123-ФЗ, от 11.11.2003 № 147-ФЗ, от 11.11.2003 № 148-ФЗ, от 08.12.2003 № 158-ФЗ, от 23.12.2003 № 184-ФЗ, от 23.12.2003 № 186-ФЗ, от 20.08.2004 № 111-ФЗ, от 20.08.2004 № 120-ФЗ, от 23.12.2004 № 174-ФЗ, от 28.12.2004 № 182-ФЗ, от 29.12.2004 № 195-ФЗ, от 09.05.2005 № 49-ФЗ, от 01.07.2005 № 78-ФЗ, от 12.10.2005 № 127-ФЗ, от 19.12.2005 № 159-ФЗ, от 22.12.2005 № 176-ФЗ, от 27.12.2005 № 197-ФЗ, от 27.12.2005 № 198-ФЗ, от 03.01.2006 № 6-ФЗ, от 02.02.2006 № 19-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 31.12.1999 № 227-ФЗ, от 27.12.2000 № 150-ФЗ, от 30.12.2001 № 194-ФЗ, 09.07.1999 № 159-ФЗ  (ред. 09.07.2002),  от 24.12.2002  № 176-ФЗ,  Постановлением  Конституционного  Суда  РФ   от 17.06.2004 № 12-П, Федеральными законами от 23.12.2004 № 173-ФЗ, от 26.12.2005 № 189-ФЗ).),

24.             Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.06.1998 № 102-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 30.12.2004 № 216-ФЗ).)

25.             Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. Федеральных за-конов от 20.02.1996 № 18-ФЗ, от 12.08.1996 № 111-ФЗ, от 08.07.1999 № 138-ФЗ, от 16.04.2001 № 45-ФЗ, от 15.05.2001 № 54-ФЗ, от 21.03.2002 №  31-ФЗ, от 14.11.2002 № 161-ФЗ, от 26.11.2002 № 152-ФЗ, от 10.01.2003 № 15-ФЗ, от 23.12.2003 № 182-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ; от 29.12.2004 № 192-ФЗ, от 30.12.2004 № 213-ФЗ, от 30.12.2004 № 217-ФЗ,от 02.07.2005 № 83-ФЗ, от 21.07.2005 № 109-ФЗ, от 03.01.2006 № 6-ФЗ, от 10.01.2006 № 18-ФЗ).

26.             Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.06.1998 № 102-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 30.12.2004 № 216-ФЗ).

27.             О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный Закон от 21.06.1997 года № 122-ФЗ.

28.             Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ.

29.             Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ.

30.             О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2.12.1990 г. (в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 № 17-ФЗ, от 31.07.1998 № 151-ФЗ, от 05.07.1999 № 126-ФЗ, от 08.07.1999 № 136-ФЗ, от 19.06.2001 № 82-ФЗ, от 07.08.2001 № 121-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 30.06.2003 № 86-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 23.12.2003 № 181-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ, от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 29.07.2004 № 97-ФЗ, с изм., внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, Федеральным законом от 08.07.1999 № 144-ФЗ).

31.             Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями)

Электронный ресурс:

32.             http://www.basegroup.ru

33.             http://www.newipoteka.ru

34.             http://www.newipoteka.ru

35.             О ситуации на ипотечном рынке. http://www.gdeetotdom.ru/analytics/ipoteka/1670105/

36.             Жилищное кредитование: итоги 2008 года и прогнозы на 2009. http://www.gdeetotdom.ru/analytics/ipoteka/1810893/

37.             Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: – стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов (займов) - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2009. - Режим доступа: http://www.ahml.ru

1

[1] http://www.newipoteka.ru

[2] Рыкова И.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие / Рыкова И.Н. // Финансы и кредит. – 2008. - № 17.

[3] Русецкий А. Нововведения Закона об ипотеке и государственной регистрации / Русецкий А. // Право и экономика. – 2009. - № 3.

[4] Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: – стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов (займов) - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2009. - Режим доступа: htpp://www.ahml.ru

[5] Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: – стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов (займов) - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2009. - Режим доступа: htpp://www.ahml.ru

[6] Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: – стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов (займов) - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2009. - Режим доступа: htpp://www.ahml.ru

[7] Агентство ипотечного жилищного кредитования [Электронный ресурс]: – стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождение ипотечных кредитов (займов) - Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, 2009. - Режим доступа: htpp://www.ahml.ru

[8] Ипотечное кредитование: Учебное пособие / Под ред. И.А. Разумова. — СПб.: Питер, 2005.

[9] Бюджетный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ

[10] Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.06.1998 № 102-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 30.12.2004 № 216-ФЗ).)

[11] Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2006.

[12] Печатникова С.М. Жилищный ипотечный рынок: как он устроен? // Финансовый менеджмент. - 2004. - №5.

[13] Печатникова С.М. Жилищный ипотечный рынок: как он устроен? // Финансовый менеджмент. - 2004. - №5.

[14] Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2006.

[15] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[16] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[17] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[18] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[19] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[20] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[21] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[22] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1

[23] Белокрылова О.С. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1