Характеристики основных видов денег и их использование в хозяйственном обороте

     «Рост денег на руках у населения за последние 5 лет сопровождался падением производства, тем самым закладывается основа нынешней инфляции: денег в карманах покупателей стало больше, а количество продуктов на полках уменьшилось»[24, с.66].

     Существуют определённые границы, в пределах которых должна удерживаться денежная масса для поступательного развития национального хозяйства.

     «Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги» [22, с.39].

     Таким образом, основной проблемой является грамотное регулирование денежной массы, не допуская излишнего перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране. 

     2.4 Перспективы развития денег 

     В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками (установленными на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

     «Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века)»[22, с.37]. Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

     По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

     Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. По данным канадских исследователей, если размер трансакции сделки менее 10 дол. США, то 90% плательщиков предпочитают оплату наличными деньгами, и только когда размер трансакции превышает 50 дол. США, находится достаточное количество (65%) желающих использовать платежные карты.

     Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств, предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои. Работа технических устройств невозможна также в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои в работе платежных систем во время стихийных бедствий в Юго-Восточной Азии и США подтверждают справедливость этих слов.

     При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

     Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. «По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности» [22, с.38].

     При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств. В связи с этим покупатели, которые не желают, чтобы их сделки стали известны широкой общественности, предпочитают использовать наличные деньги.

     При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли. Важным является психологический аспект, человеку необходимо чувствовать наличие денежных средств у себя в руках для ощущения стабильности уверенности контроля.

     В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

     «Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами» [22, с.38].

     Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

     Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы. Подобная корректировка в отношении совокупного объема электронных средств платежа по всем эмитентам представляется невозможной.

     Таким образом, проведенный сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа. «В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2002-2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007 г. составило 3066,4 млрд. руб.» [22, с.39].

      Заключение 

     Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. Авторы учебника "Экономикс" использовали в своей книге замечательную фразу, которая коротко и ясно характеризует деньги: «Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски»[19, с.10].

     На основании изученного теоретического материала и проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

     Во-первых, деньги имеют товарное происхождение, затем появились металлические деньги из драгоценных металлов. Следующим этапом было возникновение бумажных денег, первоначально их выпускали для покрытия дефицита государственного бюджета, после возникли кредитные деньги, эмитируемые Центральными Банками. С развитием технологического прогресса, внедрением электронно-вычислительных машин новой ступенью в развитии денег является появление кредитных карточек.

     Деньги эволюционировали от металлических монет до электронно-считывающих устройств.

     Во-вторых, рассматривая проблему использования денег в хозяйственном обороте, основным необходимым условием для нормального функционирования экономической системы, является грамотное регулирование денежной массы, не допуская излишнего перенасыщения. Деньги являются основной мотивацией развития производственных сил, предпринимательства, поддержание конкурентоспособности на рынке. Стабильность экономики зависит от количества и оборота денежной массы в стране.

     Сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том что, несмотря на развитость современного общества, в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

      Список использованных источников 

1. Полотницкий М.И., Лобкович Э. И.,. Муталимов М.Г. Курс экономической теории: Учебное пособие. - М.: Интерпрессервис, Лисанта, 2003. - 496с.
2. Беляков М.М. Вексель как важнейшее платежное средство. - М.: Трансферт, 1992. - 143с.
3. Гребнев Л.С., Нуреев Р.М. Экономика. Курс основ. - М.: Вита - Пресс, 2000.- 432с.
4. Трофимова Г.К. Краткий курс экономической теории. - М.: Фаир - Пресс, 2003.- 224с.
5. Общая теория денег и кредита / под. ред. Жукова Е. Ф. - М.: Юнити - Дана, 2001.- 423с.
6. Денежное обращение и кредит капиталистических стран / под. ред. проф. Красавиной Л. Н. - М.: Финансы и статистика, 1983.- 335с.
7. Курс экономики / под. ред. Райзберга Б. А. - М.: Инфра - М, 2006.- 672с.
8. Деньги кредит банки / под. ред. Лаврушина О. И. - М.: Кнорус, 2006.- 560с.
9. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. - М - Л., 1935.-174с.
10. Аристотель. Сочинение. - М.: Мысль, 1984 - 224с.
11. Денежное обращение и банки / под. ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 272с.
12. Финансы денежное обращение и кредит / под. ред. Сенчагова В. К., Архипова А. И. - М.: Проспект, 2004 - 720с.
13. Деньги кредит банки / под. ред. Иванова В. В., Соколова Б. И. - М.: Проспект, 2006.- 848с.
14. Камаев В.Д., Ильчиков М. З., Борисовская Т. А. Экономическая теория: краткий курс. - М.: Камерон, 2005.- 384с.
15. Иохин В. Я. Экономическая теория. - М.: Экономистъ, 2006.- 861с.
16. Свиридов О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. - Ростов Н/Д.: Феникс, 2005.- 288с.
17. Челноков В. А. Деньги, кредит, банки. - М.: Юнити - Дана, 2005.- 336с.
18. Перекрестова Л. В., Романенко Н. М., Сазонов С. П. Финансы и кредит. - М.: Академия, 2006.- 288с.
19. Экономикс. - СПб.: Дорваль, Лига, 1993 - 250с.
20. Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2001 - 224с.
21. Правилова Е. Финансы империй. Деньги и власть в политике России на национальных окраинах 1801 - 1917. - М.: Новое издательство, 2006 - 456с.
22. Юров А. В., Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит - 2007. - №7. - 37-42с.
23. Соколов В. М., Беляев М. К., Мусин В. Ф. Банк России: 15 лет инспекционной деятельности //Деньги и кредит - 2008. - №3. - 39-45с.
24. Смирнова Е. Г., Решение проблемы финансовой стабилизации на этапе рыночных преобразований экономики России // Финансы и кредит - 2008. - №9. - 65-67с.
25. www.cbr.ru , сайт Центрального Банка России.

      Приложение 1 

     Особенности толкования авторами функций денег