Характеристика элементов банковской системы

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ             3

1.  Характеристика элементов банковской системы              4

1.1. Центральный  эмиссионный банк                                                       4

1.2.Коммерческие банки                                                                                                     7

1.3.Небанковские кредитные организации                                                                      10

1.4.  Банковская инфраструктура.                                                                                     13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                     17

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ               18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Любая экономика держится на объективных  экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и, прежде всего, банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы управления и наполняют бюджет  необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).Таким образом существует острая необходимость контроля всей банковской системы ну а в первую очередь и ее понимание.

     Банковская  инфраструктура как предмет исследования представляется одним из наиболее важных и интересных, и при этом недостаточно исследованным в отечественной  экономической теории и практике.

     Поэтому исследования в этой области, в настоящее  время, представляют интерес и обладают актуальностью.

     Целью данной курсовой работы является ознакомление с элементами банковской системы. Для достижения поставленной цели в работе ставятся задачи дать характеристику:

1.Центральному  банку;

2.Коммерческим  банкам;

3. Некоммерческим организациям;

4.Банковской  инфраструктуре. 
 
 
 
 
 

     1 Характеристика элементов банковской системы

     Банковская  система-это совокупность разных взаимосвязанных  банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.[9]

Неотъемлемым  элементами банковской системы являются:

1.1. Центральный эмиссионный банк.

     Центральный банк страны - это основной проводник  денежно-кредитной политики, направленной на стабильность денежного обращения, валютного курса национальной денежной единицы, банковского хозяйства в целом. [7]

     С точки зрения собственности на капитал  центральные банки подразделяются на:

1) государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);

2) акционерные (например, в США);

3) смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии). [3]

     Независимо  от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент, правительство, монарх, обычно не входит в состав правительства.

     Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную  эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное  регулирование.

     1. Монопольная эмиссия банкнот. За центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство).

     Банкноты  составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.

     Главная задача денежно-кредитной политики - регулирование безналичной эмиссии, основным источником которой являются коммерческие банки. В то же время  эмиссионная монополия превратила Центральный банк в эмиссионно-кассовый центр банковской системы, поскольку обязательства центрального банка (в форме как банкнот, так и депозитов коммерческих банков) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.

     2.Банк банков. Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов.

     В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть  своих кассовых резервов в центральном  банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное соотношение обязательных резервов с обязательствами банков по депозитам (норму обязательных резервов). Через счета, открываемые коммерческими банками в центральном банке, последний осуществляет регулирование расчетов между ними.

     Принимая  на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает  им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай (в случае отсутствия иной возможности получить кредит).

     Во  многих странах центральные банки  осуществляют надзор за деятельностью

банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (в России, Австралии, Великобритании), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (в США). В ряде стран ( в Канаде) функция банковского надзора возложена не на центральный банк, а на другой орган.

     3.Банкир правительства. Как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета.

     Доходы  правительства, поступившие от налогов  и займов, зачисляются на беспроцентный  счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрываются все правительственные  расходы.

     В условиях хронического дефицита государственных бюджетов усиливается функция кредитования государства и управления государственным долгом. Под управлением государственным долгом понимаются операции центрального банка по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, по проведению конверсии и консолидации.

     Центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или  продает государственные обязательства  с целью воздействия на их курсы  и доходность, изменяет условия продажи, различными способами повышает привлекательность государственных обязательств для частных инвесторов.

     4. От имени правительства центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

     Все функции центрального банка тесно  взаимосвязаны. Кредитуя государство  и банки, центральный банк одновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение  правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Названные функции центрального банка создают объективные предпосылки для выполнения им функции регулирования всей денежно-кредитной системы страны и, следовательно, регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.

     Свои  функции центральный банк осуществляет через банковские операции - пассивные  и активные. Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными - операции по размещению банковских ресурсов.

1.2. Коммерческие (универсальные) банки.

     Коммерческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц

(расчётные,  платёжные операции, привлечение  вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции)  [4]

     Процентные  ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

     Непосредственной  целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли.

     Коммерческие  банки занимаются практически всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

· аккумуляция  временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

· обеспечение  функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и

организация расчетов в народном хозяйстве, организация  платежного оборота;

· кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц,

кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

· учет векселей и операций с ними;

· хранение финансовых и материальных ценностей;

· доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

     Широкий спектр банковских услуг, предоставляемых  частными коммерческими банками  своим клиентам, позволяет назвать  их универсальными банками.

     Высшим  органом коммерческого банка  является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

     Общее руководство деятельностью банка  осуществляет совет банка. На него возлагаются  также наблюдение и контроль за работой  правления банка. Совет определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.