Формы обеспечения возвратности кредита

      Одним из наиболее важных способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка. В соответствии с Гражданским кодексом РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Нашим законодательством к неустойке приравнены штрафы и пеня (и в связи с этим можно говорить об их одинаковом правовом регулировании).

      По  требованию об уплате неустойки банку-кредитору  нет необходимости доказывать, какие им понесены убытки от не погашения в срок основной суммы кредита и невыплаты процентов.

      Соглашение  о неустойке должно быть совершено  в письменной форме, независимо от формы  основного обязательства. Несоблюдение этого положения ГК РФ влечет недействительность соглашения о неустойке.

      Кредитор  вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена  ли обязательность ее уплаты соглашением  сторон. Размер законной неустойки  может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Суд вправе уменьшить размер неустойки, но при этом необходимо иметь в виду, что ее размер может быть уменьшен только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

      Законодательством и судебной практикой не предусматриваются  какие-либо нормы и способы определения  неустойки (исключение составляет пеня). Их определение носит исключительно  договорный характер.

      Обычно  неустойка устанавливается как  процент от суммы несвоевременного исполнения обязательства за каждый день просрочки.

  В письме ЦБ РФ содержатся рекомендации, в которых пеня предусмотрена  в размере 3% годовых. Если коммерческий банк нарушает срок возврата однодневного расчетного кредита, то он платит ЦБ РФ неустойку (в виде пени) в размере 0,5% ставки рефинансирования.

     Экономической основой возврата кредита является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды. Кредит, как экономическая категория  тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность – необходимая черта кредита.

     Обеспечение возвратности кредита как принцип  кредитования выражает необходимость  защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности кредита понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банковское  дело под ред. Коробовой Г.Г_Учебник_2006 -766с 
2. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. - М.: Гелиос АРВ, 1999.
3. Банковское дело. Конспект лекций для студентов экономических специальностей очной и заочной форм обучения; сост. И.Ф.
4. Елфимова. –Воронеж : АОНО ВПО «ИММиФ», 2009. – 53 с.
5. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело с.118