Формы и виды кредита

Кредит для юридических лиц — денежная ссуда, выдаваемая юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.

Есть несколько  классификаций

 

Классификация по сроку

• краткосрочные (до одного года),
• среднесрочные (от одного до двух лет),
• долгосрочные (больше двух лет).

 
 

По  способу предоставления кредита

• Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена

Другое определение  единоразового кредит — обязательство. Это — единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.

• Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита

Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств.

• Овердрафт  — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.
• На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

 

Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).

 

Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать  понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего  недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание  обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет  преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

 

Сельскохозяйственный  кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

 

Ростовщический  кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение.

На практике ростовщический кредит реализуется  путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.

По мере развития инфраструктуры национальной кредитной  системы и обеспечения доступности  кредитных ресурсов для всех категорий  потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных  капиталов.

 

Заключение

Современная рыночная экономика немыслима без понятия  кредита. Необходимость системы  кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних  участках высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают в  роли источника кредита, на других возникает  потребность в них. Достижению эффективных  результатов применения кредита  способствует последовательное осуществление  государственной денежно-кредитной  политики.

Знание функций  и законов, налаживание механизма  их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые  дополнительно получают субъекты рынка  в виде временно неиспользуемых стоимостей. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  с сущностью кредитных отношений.

Кредит выступает  опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные  граждане.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для  предприятий, сталкиваются с серьезной  проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

Изобретение кредита  вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря  кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и  личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительного привлечения  ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть  лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Наша переходная экономика требует особого подхода  к роли государства, поскольку это  период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в  «дикое поле» разбоя. А, кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание  условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужных экспериментов.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы:

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина — М.: Финансы и статистика, 2000. — 464 с.
2. Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой — М.: Высшее образование, 2006. — С. 324—355. —
3. Финансы: Учебник /Под ред. В.В. Ковалева М:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004
4. Финансы и кредит. Учебник/ Под ред. М.В Романовского и Г. Е. Белоглазовой — М: Высшее образование, 2006, с.331-332
5. Стровский Л.Е., Казанцев С.К, Неткачев А.Б. и др. Внешнеэкономическая деятельность предприятия/ Под ред. проф. Л.Е. Стровского 4-е изд., перераб и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007
6. Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование». М.: Маркетинг, 2000. — 131 с.
7. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы — М.: Альпина Бизнес Букс, 2004. — 83 с.
8. Деньги, кредит, банки. Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. Г.И.Кравцова; изд. БГЭУГод: 2003 - 383с
9. Банковское дело. Практикум В.В.Кузнецова; КноРус, 2007 - 112 с
10. . Финансы, деньги, кредит, банки. В.Е.Леонтьев; изд. ЗнаниеГод, 2003 - 384с
11. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Г.Б.Поляк; М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001 - 358 с –
12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие [Текст]/ О.Ю.Свиридов; изд. МарТГод, 2004 - 480с
13. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2
14. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
15. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации"
16. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
17. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"

Ссылки:

Методика  определения синдицированных кредитов в Приложении 4 к Инструкции ЦБ РФ от 16.01.2004 N 110-И (ред. от 03.11.2009).

• http://www.bank-klient.ru/vopros/kreditovanie-biznesa/