Финансово-кредитные институты

  Соглашения  о резервных кредитах (Stand-by Arrangements) , или соглашения о расширенных кредитах (Extended Arrangements) предполагают, что страна получает гарантию того, что она сможет автоматически получать иностранную валюту до суммы, о которой достигнута договоренность, в любое время, в течение срока действия соглашения при соблюдении его условий. В современных условиях главным назначением кредитов «стэнд-бай» является кредитование макроэкономических стабилизационных программ, осуществляемых странами-членами. Кредиты обычно предоставляются на срок 12-24 мес. Покупки иностранной валюты, совершенные на основе соглашения «стэнд-бай», должны быть погашены в течение двухлетнего периода. Практика показывает, что объем выделяемых средств по таким соглашениям, как правило, превышает сумму их фактического использования. После окончания соглашения не использованная страной сумма кредита возвращается Фонду.

  Механизм  расширенного финансирования (Extended Fund Facility – EFF) – предполагает кредитование на основе среднесрочных программ расширенного финансирования на период до трех лет с целью преодоления трудностей, связанных с платежным балансом. Приобретение иностранной валюты у Фонда производится частями, причем для получения последующего транша необходимо предоставить обоснованное заключение о выполнении программы, ранее согласованной с МВФ. Кредиты EFF предоставляются за счет собственных ресурсов МВФ. Возмещение использованных валютных средств должно производиться двенадцатью равными взносами в течение срока то 4 ½ до 10 лет со дня каждой покупки валюты.

  Механизм  дополнительного финансирования (Supplementary Financing Facility – SFF) был введен в 1977г. предполагает использование Фондом заемных средств для дополнительного финансирования. Заемные средства предоставлены в виде займов в различных валютах тринадцатью странами-членами, Швейцарским национальным банком на сумму 4,6 млрд. долларов, а также пятью странами-экспортерами нефти на сумму 3,2 млрд. долл. Дополнительное финансирование предоставлялось странам с хроническим дефицитом платежного баланса, исчерпавшим лимиты получения обычных кредитов. В рамках механизма обычные (собственные) и дополнительные (заемные) средства выделялись Фондом в заранее установленных соотношениях. Страны могли пользоваться дополнительным финансированием только в виде резервных кредитов, предполагающих использование верхних кредитных долей, или расширенных кредитов. Эти кредиты выдавались на условиях, близких к рыночным; продолжительность кредитов превышала 12 месяцев, а иногда возрастала до трех лет. 

  ГЛАВА 3. Совершенствование международных кредитно-финансовых институтов.

  В условиях быстро меняющихся общественных отношений  наличие действенного и прогрессивного законодательства является жизненно необходимым  для любого государства. Особенно это  актуально для стран с развивающейся  экономикой, к числу которых относится  и Россия, где происходит формирование новых общественных связей и институтов, достижение целей соответствующего социально-экономического развития.   Зачастую, к сожалению, данные отношения опережают развитие своего правового обеспечения или их регламентация является неполной и неадекватной времени.

  Характерным примером такого положения дел являются финансово-кредитные отношения. Совершенствуясь  в процессе своей деятельности, банковская сфера постоянно нуждается в  коррективах законодательной базы, мер контроля и надзора со стороны  государственных органов власти. Отметим, что банковское законодательство едва ли не единственная отрасль законодательства, развивавшаяся наименее стабильно  и продуманно. Отсутствие четкой концепции и значительная подверженность несистемным изменениям и дополнениям лишь подрывали основы финансово-кредитного сектора.

  В последнее  время состояние российской банковской системы привлекает все большее  внимание и ситуация в этой сфере  постепенно начинает меняться. Во многом это связано с теми преобразованиями, которые происходят в экономике и с той возрастающей ролью, которую начинают играть финансово-кредитные учреждения в ее развитии.

  Современная банковская деятельность в России постепенно приобретает производительный характер, аккумулируя свободные ресурсы, банки становятся важным инструментом обеспечения непрерывности их движения, подпитки народного хозяйства дополнительными денежными средствами, ускорения процесса воспроизводства. В немалой степени от более высокого объема банковских операций, расширения деятельности банков зависит и увеличение объема ВВП. Таким образом, банки, реализуя единую денежно-кредитную политику, призваны содействовать и в решении общегосударственных задач – усиления потенциала экономического роста, модернизации структуры экономики, что в свою очередь позволит повысить уровень жизни населения.

  Напомним, что Президент Российской Федерации  в Послании Федеральному Собранию 2004 года обозначил три стратегических задачи развития страны: удвоение ВВП, преодоление бедности и модернизация вооруженных сил, решение которых  невозможно без свободы экономической  деятельности и действенной социальной политики. Глава государства отметил, что увеличение национального ВВП  – это не только экономическая  задача. Многое зависит от эффективности государственного управления, квалификации и профессионализма кадров, развития федеративных отношений и укрепления институтов местного самоуправления.

  Реализация  данных положений, по нашему мнению, напрямую будет зависеть, в частности, и  от эффективности функционирования финансово-кредитной системы, которая  должна выполнять основополагающие функции, закрепленные за ней Конституцией Российской Федерации.

  Устанавливая  единство экономического пространства, свободу перемещения услуг и  финансовых средств, свободу экономической деятельности, признание и защиту различных форм собственности, Основной закон тем самым подразумевает значимость финансово-кредитных учреждений среди институтов государственной власти и общества. То есть, банковская система здесь выступает в роли «кровеносной системы» экономики государства, где роль «крови» (как жизненно важного элемента государственного организма) выполняют деньги.

  Другой  значимой конституционной функцией банков является функция социально-экономического развития, которая призвана способствовать реализации положений п.1 ст. 7 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым «Российская Федерация – социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека».

  Между указанными конституционными функциями банков и государственными стратегическими  задачами прослеживается определенная зависимость: финансовое развитие в перспективе должно способствовать экономическому росту. По мнению ряда исследователей, связь между посредничеством и ростом носит более сильный характер в странах, которые менее развиты в финансовом отношении, то есть таких, как Россия. Поэтому «есть все основания полагать, что развитие банковской системы играет особенно важную роль в деле обеспечения устойчивого роста инвестиций и объема производства в России в долгосрочной перспективе… Экономический рост в России будет в огромной степени зависеть от эффективной мобилизации внутренних сбережений и эффективного посредничества в этом процессе».

  Другой  важной зависимостью является экономический  рост и социально-экономическое  положение населения. Так, наблюдавшийся  в последние несколько лет  в России рост экономики привел к  повышению уровня жизни и потребительской  способности граждан (в частности, это благоприятно сказалось на уровне зарплат, доходов и занятости  в стране, о чем свидетельствует  статистика). Оптимистичное отношение  населения к своему будущему проявляется  и в увеличении числа заключаемых  браков и уровня рождаемости.

  Отсюда  очевидно, что российская банковская система должна превратиться в ключевой механизм функционирования государства  и жизни общества. А для этого  необходимо выработать эффективную  государственную политику в финансово-кредитной  сфере, установить четкие законодательные  рамки банковской деятельности. Банковское законодательство должно своевременно и адекватно обеспечивать деятельность банков соответствующим инструментарием, правовой поддержкой. Регулирование  банковской деятельности также должно осуществляться на основе современных  методов контроля и надзора, позволяющих  отслеживать ситуацию на качественно  ином содержательном уровне, что в  совокупности сделает российскую финансово-кредитную  систему продуктивной и работоспособной.

  На сегодняшний  день банковское законодательство содержит около 10000 норм в виде законов, указов, постановлений и инструкций. Безусловно, такой массив нормативных правовых актов создает трудности в его ориентировании и тем более развитии. В некоторых случаях банковское законодательство входит в противоречие с другими отраслями права. Отметим, что в разные периоды времени совершались попытки по систематизации норм данной отрасли и ее кодификации, но по ряду причин все они«затухали» в недрах бюрократии и юридической мысли.

  Определенным  ориентиром в направлении развития банковского законодательства стала  утвержденная 30 декабря 2001 г.совместным заявлением Правительства РФ и Банка России «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации» (далее – Стратегия), именуемая еще как «Стратегия банковской реформы». Однако на сегодняшний день, по мнению руководства Банка России, основные задачи, поставленные в указанном документе, уже выполнены и идет реализация новых целей развития в рамках новой редакции Стратегии.

  Необходимо  отметить, что данный документ не носит  нормативного характера, он является своего рода декларацией о намерениях, в  которой государство описывает  логику и принципы своей работы и  намечает шаги. Поскольку эта деятельность не лишена недостатков, важную роль здесь  играет публичное обсуждение проектов нормативных документов, в котором  принимают участие независимые  эксперты, аудиторские фирмы, кредитные  организации, банковское сообщество. Аккумулируя  информацию о реальных проблемах, с  которыми они сталкиваются, участники  этого процесса способны вырабатывать адресные предложения по их решению. Важным элементом в этой работе является регулярное проведение совместных семинаров, конференций и встреч с представителями  заинтересованных сторон. Результаты исследований, проведенных различными международными миссиями, и полученные в ходе них рекомендации также  представляют особую ценность, что  находит свое отражение в соответствующих  программах действий.

  Сегодня экономика России и ее банковский сектор вошли в другую фазу, где наблюдается существенный экстенсивный рост экономических показателей и показателей банковской системы. Поэтому новая редакция Стратегии преследует уже качественно иные цели. Основная задача современного этапа развития банковского сектора состоит в накоплении его созидательного потенциала, существенном повышении значения банковской системы как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития. В рамках решений этой задачи предстоит обеспечить повышение конкурентоспособности и увеличение капитализации финансово-кредитных институтов, а также совершенствование системы банковского надзора.

  Представляется, что положения новой Стратегии  являются масштабными и амбициозными, от реализации которых зависит не только и даже не столько успех реформирования банковского сектора.

  В этом как  раз находит свое отражение такое  новое научное направление, как  «конституционная экономика», считающее, что «решение проблем государственного регулирования экономики нужно находить исходя не только из экономической целесообразности, но и из реалий конституционной структуры государства». Без соответствующего учета буквы и духа конституционных норм, определяющих принципы регулирования экономики, могут быть приняты поспешные и необоснованные решения. Тем более, что «сегодня возрастает группа тенденций, связанная с повышением социальной ответственности банковского сектора, то есть ответственности российских банков перед

  экономикой, перед страной, перед населением». Именно с этой позиции, на наш взгляд, необходимо рассматривать идею развития российского банковского законодательства.

  Однако  зададимся вопросом, сможет ли российская банковская система оправдать возложенные  на нее надежды и будет ли она  достойна этой роли?

  Несмотря  на значительные достижения и позитивные тенденции в развитии российского  банковского сектора, по мнению заместителя председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолия Аксакова, «отечественные банки являются«абсолютно неконкурентными». Совокупный банковский капитал крайне незначителен и меньше капитала любого крупного западного банка. Наш фондовый рынок превысил отметку в 200 млрд. долл., но он также меньше капитализации какой-нибудь крупной западной компании».

  Сложившаяся финансово-кредитная система в  нынешнем своем виде подкрепляет  существующую экономическую структуру  России, вместо того чтобы способствовать ее изменению. В этой связи представляется, что достижение целей развития банковской системы должно осуществляться по следующим  основным направлениям.

  В области  законодательного обеспечения необходимо будет сделать возможным дальнейшее совершенствование правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами. А именно: укрепить права кредиторов, особенно их права требования, обеспеченные залогом; улучшить организацию работы по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, процедуры отзыва лицензий на осуществление банковских операций и ликвидации кредитных организаций, для чего необходимо будет внести соответствующие изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Необходимо предпринять меры, которые будут направлены на создание благоприятных условий для консолидации, слияний и присоединений кредитных организаций посредством совершенствования и удешевления процедуры их реорганизации. Создать условия для функционирования эффективной системы хранения, использования кредитных историй и информации о заемщиках, системы регистрации залогов, что позволит снизить банковские риски и, соответственно, стоимость банковского кредита. Внесение ряда поправок в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)» предоставит Центробанку возможность получать информацию об учредителях и реальных владельцах кредитной организации, ее аффинированных лицах и группе лиц, к которой они (учредители) принадлежат; установить запрет для лиц, имеющих судимость за совершение определенных преступлений, быть учредителями и каким-либо образом участвовать в управлении кредитной организации.