Долгосрочное кредитование

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Доклад  на тему:

«Долгосрочное кредитование» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва, 2011 г.

 

Содержание 

1.На что предоставляются долгосрочные кредиты гражданам………………………..…..3

2. Порядок оформления выдачи кредитов……………………………………………..…....4

3.Программы кредитования в Сбербанке России

• Бизнес-Инвест……………………………………………………………………..….7

• Бизнес-Рента ……………………………………………………………………….....8

• Бизнес-Авто……………………………………………………………………......….9

• Бизнес-Актив………………………………………………………………………....10

• Бизнес-Недвижимость…………………………………………………………….…11

• Программа кредитования "ГАЗ"………………………………………………….…12

• На приобретение техники Белорусского производства…………………………...13

• Приватизация  для малого и среднего бизнеса……………………………………..14

 

 

1.Долгосрочные Кредиты предоставляются гражданам на: 

• строительство индивидуального и кооперативного жилья (на срок до 10 лет).
• строительство садовых домиков, домов в сельской местности для сезонного проживания, дач (на срок до 5 лет).
• приобретение индивидуального и кооперативного жилья, дач, садовых домиков, домов в сельской местности для сезонного проживания (на срок до 5 лет).
• реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального и кооперативного жилья (на срок до 3 лет).
• реконструкцию и капитальный ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, дач (на срок до 3 лет).
• реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков, и благоустройство садовых участков (на срок до 3 лет).
• строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц (на срок до 3 лет).
• инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям (на срок до 3 лет).
• приобретение средств малой механизации (на срок до 3 лет).
• приобретение домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаждений с многолетним циклом для развития личного подсобного хозяйства (на срок до 3 лет).
• Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 5 лет предоставляются на:
• хозяйственное обзаведение, приобретение предметов домашнего обихода длительного пользования: мебель, холодильники, стиральные машины, телерадиоаппаратура, сложная бытовая техника и другие дорогостоящие товары хозяйственного обихода.
• приобретение транспортных средств (автомобили, мотоциклы, катера, моторные лодки и т.п.).
• прочие неотложные нужды: организация семейных торжеств и мероприятий, платные медицинские услуги, приобретение туристических путёвок и путёвок на санаторно-курортное лечение и др. нужды.

 

2.Порядок  оформления выдачи  кредитов. 

Для получения  кредита заёмщик предоставляет  документы:

• заявление (кредитная заявка).
• паспорт или другой заменяющий его документ.
• справку с места работы (службы) заемщика и поручителя с указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. В справке с места работы (службы) должны быть, помимо прочего, указаны банковские реквизиты организации. Пенсионеры представляют банку пенсионное удостоверение и справку о пенсии из органа социального обеспечения.
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией от граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, а также имеющих другие постоянные источники дохода не по месту основной работы (службы).
• другие документы, необходимые для определения платежеспособности.

документ, подтверждающий право на соответствующие льготы. 

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик должен представить также:

• поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источник дохода с указанием солидарной ответственности с заёмщиком. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заёмщика.
• договор залога (заклада).
• гарантийное письмо органа гос. власти и управления или органа местной администрации либо предприятия, учреждения или организации.

 

Указанные формы  обеспечения возврата кредита могут  использоваться как порознь, так и в сочетании. При этом размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов. 

Наряду с этими  документами заёмщики представляют при получении кредита:

• на строительство индивидуального жилого дома, дачи - заверенную в установленном порядке выписку из решения органов местной администрации о выделении земельного участка под застройку (должен быть использован по назначению в сроки, установленные органами местной администрации) или свидетельство на право собственности на землю, бессрочного (постоянного) пользования землёй, а также документ, определяющий сметную стоимость строения или сведения из проектно-сметной документации, заверенные районным архитектором, а также отчёт индивидуального застройщика о произведенных собственных вложениях (затратах). В случае, если земельный участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяйства приобретен в частную собственность, в банк предоставляется нотариально удостоверенный и зарегистрированный в соответствующем комитете по земельным ресурсам и землеустройству договор купли-продажи.
• на строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц - справку органов местной администрации о том, что заемщик является владельцем дома или свидетельство на право собственности на землю бессрочного (постоянного) пользования землёй с последующим оформлением государственного акта на право собственности на землю, бессрочное (постоянное) пользование землёй или договор купли-продажи земельного участка, зарегистрированный в установленном законодательством Российской Федерации порядке, с указанием сметной стоимости предстоящих работ.
• на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач, приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инженерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на жильё и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчёт о собственных вложениях.
• на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков и благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого товарищества о том, что заёмщик является членом садоводческого товарищества. В справке указывается:
• номер и дата решения органов местной администрации.
• дата регистрации Устава.
• местонахождение садоводческого товарищества, при какой организации создана.
• объём работ, подлежащих выполнению, их сметная стоимость.
• отчёт о собственных вложениях.
• на приобретение домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаждений с многолетним циклом - справка органов местной администрации о том, что заёмщик имеет приусадебные хозяйственные постройки для содержания скота, пасеку или земельный участок для ведения личного подсобного и садово-огородного хозяйства.
• на приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива, свидетельствующую о том, что заёмщик является членом жилищного кооператива, а также копию акта о приёме дома в эксплуатацию, или договор купли-продажи с указанием стоимости жилья.
• на покупку индивидуального жилья, дач, домов в сельской местности для сезонного проживания, садовых домиков, транспортных средств и прочего имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве собственности на жильё (квартиру), оформленное в установленном порядке договором купли-продажи, справкой-счётом и другими соответствующими документами, подтверждающими целевое использование кредита. Эти документы представляются банку не позднее, чем через 2 месяца после получения кредита. В случае, если договор купли-продажи предусматривает последующую оплату, он представляется при получении кредита.

 

После тщательного  изучения кредитным работником предоставленных  документов и положительного решения  о выдаче кредита, которое принимается  руководителем банка, между банком и заёмщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их статус, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заёмщика по обеспечению возвратности кредита (поручительство, гарантия, залог, страховой полис и др.), размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитный договор  заключается на срок пользования  до полного погашения кредита  и причитающихся по нему процентов  и подписывается руководителем банка и заёмщиком. Изменение условий кредитного договора оформляется дополнительным соглашением сторон.

При изменении  процентной ставки за пользование кредитом заёмщик уведомляется банком письменно  и должен переоформить кредитный  договор в 15-дневный срок путём заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. В противном случае - погасить всю задолженность по кредиту с процентами за фактический срок пользования кредитом. Кредиты могут выдаваться единовременно или частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная ставка по частично выданным суммам соответствовали условиям кредитного договора и произведенным затратам ( после представления соответствующего отчёта об использовании ранее полученных сумм).

Срок освоения кредита, оформления и представления документов, подтверждающих целевое использование средств по кредиту определяется в кредитном договоре, в зависимости от объекта кредитования, но не должен превышать 2-х лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания и 1 года - по долгосрочным ссудам. В дополнение к кредитному договору банк совместно с заёмщиком составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписываемый руководителем и главным бухгалтером банка и заёмщиком.

Банк может  принимать в качестве обеспечения  возвратности кредита в залог  вещи, высоко ликвидные ценные бумаги, иное имущество и имущественные  права, принадлежащие залогодателю на праве собственности, и которые, в соответствии с законодательством Российской Федерации, могут быть отчуждены у залогодателя. При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхование за счёт заёмщика.

Как правило, кредит предоставляется в размере не выше, чем 70 % стоимости залога, определяемой банком и залогодателем на договорной основе, а также с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество заёмщика оформляется договором залога, дающим банку право в соответствии с Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года « О залоге» на время действия кредитного соглашения, в случае нарушения договора заёмщиком, получать удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог имущества, подлежащего государственной регистрации должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию.

В качестве обеспечения  возвратности кредита и причитающихся  процентов банком может быть принят договор страхования кредита (страховой  полис). Оформление кредитного договора производится кредитным работником, ведение лицевых счетов заёмщиков - работником бухгалтерии, а операции по выдаче ссуды - операционным работником.

 

3.Программы  кредитования в  Сбербанке России