Деньги, кредит, банки

Использование в  качестве денег золота было обусловлено  его высокой стоимостью и потребительной стоимостью, ограниченностью добычи, возможностью тезаврации (использованию  в других целях), эстетическими свойствами, практичностью применения в виде слитков и монет. К середине" XIX в. золото окончательно вытеснило  из обращения другие металлы.

Однако использование  золота в качестве денег имело  определенные недостатки. В частности, рост масштабов производства и обмена требовал увеличения затрат на Хранение, перевозку, добычу золота, которые приводили  к удорожанию обмена. Это привело  к тому, что денежные знаки стали  изготавливать из особой бумаги, имеющей  высокую степень защиты от подделок. Деньги, изготовленные из бумаги, могут  быть обеспечены и не обеспечены золотом  и другими ликвидными ценностями. Привязка денежной единицы к золоту означает, что государство устанавливает  золотой вес, или золотое содержание единицы денег. Эта привязка может  означать свободный обмен денег  на золото либо служить ориентиром выпуска денег в обращение  в соответствии с объемом золотого запаса.

Золото всегда используется в качестве мировых денег. Золотые  слитки выпускаются в нумизматических  целях.

Отличительным свойством  полноценных денег является наличие  внутренней и весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного  труда на их изготовление.

Бумажные деньги

Они являются знаками, представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились  в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет.

Это превращение  представляет собой длинный исторический процесс, который охватывает следующие  этапы:

I этап – стирание монет, в  результате чего полноценная  монета превращается в знак  стоимости;

II этап – сознательная порча  металлических монет государственной  властью, т.е. снижение металлического  содержания монет с целью получения  дополнительного дохода в казну;

Ш этап – выпуск казначейских бумажных денег с принудительным курсом с  целью получения эмиссионного дохода.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что  это – денежные знаки, выпускаемые  для покрытия бюджетного дефицита и  обычно не разменные на металл, наделённые государством принудительным курсом.

Следовательно, особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишёнными самостоятельной  стоимости, снабжаются государством принудительным курсом, а потому приобретают представительную стоимость в обращении, выполняя роль покупательного и платёжного средства.

Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокровища, и излишек  их не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют их и обесцениваются. Следовательно, неустойчивость присуща  бумажным деньгам по самой их природе.

Таким образом, особенностями бумажных денег является их неустойчивость и  обесценение.

4. Кредитные деньги

Расширение коммерческого и  банковского кредита в хозяйстве  в условиях, когда товарные отношения  приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром  контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно другими законами.

Непосредственная форма товарного  обращения есть Т–Д–Т, т.е. превращение  товара в деньги и обратное превращение  денег в товар. Для обращения  товаров из их среды выделяется специфический  товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического  производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение  капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.

При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание  лишь благодаря превращению их в  деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д—Т—Д', обращение — лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать.

   По мере развития обращения  денежная форма становится все  более мимолетной. Одновременно  товары все в большей степени  получают общественное признание  не столько через деньги, сколько  непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них  рабочее время уже в процессе  производства начинает выступать  как общественно необходимое, вследствие чего товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар-деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку основным объектом меновых  отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую  эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные  деньги, кредитные карточки.

Вексель — письменное обязательство  должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель  — тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в  долг определенной суммы денег; их разновидностью казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели  ограниченное обращение из-за недостатка информации о платёжеспособности. Ограниченность векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые  получили платежную гарантию со стороны  крупных банков.

Банкнота — обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается  центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег.

Классическая банкнота (т.е. разменная  на металл) отличается от бумажных денег:

по происхождению  — бумажные деньги возникли из функции  денег как средства обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа;

по методу эмиссии  — бумажные деньги выпускает в  обращение министерство финансов (казначейство), банкноты — центральный банк;

по возвратности — классические банкноты по истечении  срока векселя, под который они  выпущены, возвращаются в центральный  банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в обращении;

по разменности  — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро  исключал избыточное количество банкнот  в обращении и их обесценение. С прекращением размена банкнот  на золото из двойного обеспечения  банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами.

Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в  известной степени сохраняют  товарную природу, или кредитную основу, однако они подпадают под закономерности бумажноденежного обращения.

Чек как кредитное орудие обращения  появился позже, чем вексель и  банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных денежных средств на текущих счетах. Это — разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Существуют следующие виды чеков:

именные — выписанные на определенное лицо без права передачи;

ордерные — составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

предъявительские  — по которым обозначенная сумма  выплачивается предъявителю чека;

расчетные — используемые только при безналичных расчётах;

акцептованные —  по которым банк дает акцепт, или  соглашается, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит  в том, что он, во-первых, служит средством  получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения  и платежа; в-третьих является орудием  безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система  безналичных расчетов при которой  большая часть взаимных претензий  по платежам погашается, и платёж   производится по сальдо, без участия  наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами  одного банка. При расчетах между  клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный  банк или на расчетную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков  породили хроническую нехватку банковского  персонала и увеличение издержек на обработку чеков. Так, в послевоенный период количество выписываемых чеков  нарастало ежегодно на 7—8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

В 50-е гг. начался поиск более  экономичных форм платежей, который  значительно усилился в 60—70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в США в 1959г. Банк-оф-Америка ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств — выносных пультов-терминалов.

5. Электронные деньги

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Введение электронной системы  денежных расчетов означает реализацию денег на принципиально новой  основе, представляющей собой систему  электронных состояний некоторых  устройств, а не систему предметов (монет, купюр и пр.), как прежде. Основное свойство предмета (купюры или  монеты) состоит в том, что он не может в данный момент находиться более чем в одном месте. В новой электронной инфраструктуре этому свойству соответствует определенное автоматическое согласование  состояний двух устройств, участвующих в осуществлении платежа.

Электронная система платежей через  кредитные карточки (смарт-карты) –  это настоящая денежная система. Электронным деньгам присущи  все три функции денег: измерение-учет, обращение и накопление. Однако в  силу свойственной им специфики их можно определить как деньги с  заранее задаваемыми качествами. Способ реализации денежной системы  играет решающую роль в конкретном проявлении абстрактных свойств  денег.

Электронные деньги сохраняют функцию  измерения наличности, т.е. функцию  учета, но поскольку при их употреблении для оплаты ничто вещественное не переходит от покупателя продавцу, кажется, что сама функция оплаты (т. е. функция обращения) исчезла, заменившись  на бухучет, осуществляемый в некоторой  почти анонимной высшей инстанции. Таким образом, функция учета  как бы поглощает функцию оплаты. С введением электронных денег  учет стоимостных потоков становится доминирующей функцией денег. Такая  кумулятивная характеристика, как запас  наличности, дает лишь самую общую  информацию об экономической среде  и экономическом  процессе. Восполнить ее призван бухгалтерский учет, отражающий не только состояние запасов, но и  их распределение и движение во времени. Кредитная карточка, которая, по существу, является специализированным микрокомпьютером, устанавливает новые отношения  между банком и клиентом, предоставляя последнему возможность управлять  счетом, отображать историю личных (или корпоративных) денежных операций и распределять средства по тем или  иным типам активов. Одним словом, кредитная карточка – это почти  «банк в кармане».

 В настоящее время используются  в основном четыре вида кредитных  карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Идея кредитной карточки появилась раньше, чем достижения технического прогресса позволили говорить об электронных деньгах. Прообразом кредитки считается специальный чек (script), использовавшийся в кредитной схеме “Charge-It” (“Оплати”), которую в1946 году придумал Джон Биггинс, работник небольшого нью-йоркского банка, специалист по потребительскому кредиту. Схема позволяла использовать чек взамен денег, поскольку чек принимался местными торговцами при покупках на небольшую сумму. После продажи товара торговец получал по этому чеку соответствующую сумму на банковский счет, а банк, в свою очередь выписывал счёт, а банк, в свою очередь выписывал счёт покупателю на всю сумму чека. Гениальность открытия заключалась в том, что в обычную схему потребительского кредита торговец – покупатель встраивалось новое звено – банк, для которого выдача кредита была профессиональным занятием. Наличие банка позволяло расширить географию потенциальных покупателей за счет банковских клиентов.