Бумажные и кредитные деньги

• именной — на определенное лицо без права передачи;
• предъявительский — без указания получателя;
• ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

Во  внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег  в кредитном учреждении, как средство платежа и обращения, а также  в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях, и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера.

В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали  два вида чеков: расчетные и денежные.

Расчетные чеки - это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, используемые для безналичных расчетов.

Денежные  чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. в России принято Положение  о чеках, которое определило порядок  денежного обращения в стране. В России создан «Чековый синдикат», объединяющий крупные коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается  счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.

Электронные деньги. Выделяются две основные формы электронных денег. В первую группу входят смарт-карты (smart cards) или электронные кошельки (e-purses), имеющие встроенный микропроцессор с указанием внесенной денежной суммы (аналог кредитных карт, но без посредничества банка); во вторую — сетевые деньги (network money), которые представляют собой электронный чип — программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через Интернет.

Достоинством  электронных денег является то, что  они гораздо дешевле в обслуживании, практически не могут быть подделаны  или украдены.

Электронные деньги возникли в результате многих факторов современного денежного обращения, в том числе механизации и  автоматизации банковских операций, перехода к использованию ЭВМ. По своей сущности электронные деньги не следует относить к какому-то новому виду или разновидности денег. В основе их функционирования лежит  обычное депозитное обращение. Депозит  как взносы денежных средств в  различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения  требуемой оплаты использует новые  информационные технологии. Благодаря  этим технологиям появляется возможность  переводить деньги и регистрировать информацию о переводах, не прибегая к бумажным деньгам.

Были  пущены в оборот кредитные карточки и дебетовые карточки. Последние  представляют собой электронную  альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным карточкам. На первоначальном этапе обращения электронных  денег возникли следующие каналы их использования:

• автоматизированная расчетная палата — сеть банков, связанных с одним вычислительным центром и выполняющих такие же функции, как расчетные чековые палаты;
• автоматизированный кассир — система электронных и механических устройств для обработки, накапливания, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях (получение наличных денег, прием вкладов, перевод со счета на счет, уплата ссуд);
• система терминалов — электронная система расчета в торговых точках, включая операции с дебетовыми и кредитовыми карточками, с чеками.

Наибольшее  распространение получили три основных вида кредитной карточки:

• массовые образцы — расчеты но ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита;
• кредитные карточки дорожного типа — для них характерен принцип кредитования при расширении сферы применения и ограниченном круге держателей;
• дебетовые кредитные карточки — платежи по ним осуществляются в пределах остатка средств на текущих счетах клиентов.

 

Новое поколение кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой  памятью, что защитит их от фальсификаций. Наличие микропроцессора дает возможность  управлять всеми видами взаимодействия с памятью и терминалами.

Кредитные карточки нового поколения носят  характер персонифицированных денег, поскольку имеют встроенные дисплеи  на жидких кристаллах и могут кодировать и декодировать любой диалог с  внешним устройством. При соответствующей  системе их движения и администрирования  почти полностью исключается  финансовая преступность. Настораживают  два момента: подрастающие хакеры, способные  взломать банковскую сеть, и возможность  «тотальной слежки» (кошелек любого человека становится открытым достоянием государственного чиновника).

Очевидно, что тотальная электронизация денег  может встретить не меньше сопротивления, чем некогда введение бумажных банкнот. Правда, причины будут несколько  иными[4].

 

2. Анализ и  перспективы использования кредитных  денег в современном мире.

2.1 Статистика и анализ рынка кредитных карт в России во II квартале 2012 года.

 

Москва, 26 июля 2012 г. Российский рынок кредитных  карт по итогам первого полугодия 2012 года превысил полтриллиона, увеличившись к уровню начала года на 36% до 500,3 млрд. рублей на 1 июля. Во II квартале темпы роста рынка ускорились до 18,3% по сравнению с 15% за первые три месяца текущего года, подсчитали аналитики ТКС Банка. Такая динамика позволяет рассчитывать на превышение темпов 2011 года, когда общий карточный портфель российских банков увеличился на 61,6%.

Тенденции:

Рынок увеличил темпы роста с 15% в I квартале до 18,3% во II квартале, его объем превысил 500 млрд. рублей; рост за полугодие – 36%;

Сбербанк  захватил пятую часть рынка, увеличив портфель почти до 100 млрд. рублей; концентрация выросла – топ‐5 игроков контролируют 57,2% рынка (по итогам I квартала 55,7%);

Только пять банков из топ‐20 увеличили доли рынка по итогам квартала: Сбербанк, “Тинькофф Кредитные Системы”, “Связной”, Альфа-банк и “Траст”; для этого им пришлось поддерживать темпы роста выше среднерыночных; один из лидеров, банк “Восточный”, замедлил рост.

По итогам полугодия резкий рост доли рынка  у Сбербанка, вырвавшегося в лидеры в IV квартале прошлого года, – до 19,8%; также увеличили доли “Восточный”, ТКС, “Связной” и “Траст”.

Найти скорость

Топ-10 по портфелю кредитных карт на 1 июля 2012 года составили  Сбербанк (99 млрд. рублей), “Русский стандарт”* (75,8 млрд. рублей), ВТБ24 (42 млрд. рублей), “Восточный” (35,7 млрд. рублей), “Тинькофф Кредитные Системы” (33,6 млрд. рублей), ОТП Банк (24,4 млрд. рублей), “Связной” (23,9 млрд. рублей), Альфа-банк (17,8 млрд. рублей), “Хоум кредит” (14,9 млрд. рублей), Росбанк (14,3 млрд. рублей).

Передел рынка  в пользу более активных игроков  продолжился, хотя на расстановке позиций  в топ-10 по объему портфеля это пока не сказалось – все банки сохранили  свои места в рейтинге. Во второй десятке произошли две рокировки: Райффайзенбанк поднялся на 16-е место, обойдя банк “Авангард”, “Траст”  – на 18-е место, обойдя МДМ Банк.

Четыре банка  из топ-10 сумели увеличить доли рынка  во II квартале, три из них существенно: Сбербанк с 18,1% до 19,8%, “Тинькофф Кредитные  Системы” – с 6% до 6,7%, “Связной”  – с 4,2% до 4,8%. Альфа-банк увеличил долю рынка с 3,5% до 3,6%, вернувшись к позитивной динамике после потерь в I квартале, когда он просел с 3,7% до 3,5%. Во второй десятке похвастаться прибавлением доли по итогам квартала смог только банк “Траст” – с 1% до 1,1%.

За счет агрессивного роста этих банков остальным игрокам  приходится мириться с потерями или  статус-кво. “Русский стандарт” за II квартал сократил долю рынка с 15,3% до 15,1%, ВТБ24 – с 9% до 8,4%, “Восточный”  – с 7,2% до 7,1%, ОТП Банк – с 5% до 4,9%, “Хоум Кредит” – с 3,4% до 3%, Росбанк с 3,1% до 2,9%. При этом по объему портфеля

По сравнению  с I кварталом среди крупнейших банков изменили вектор движения Альфа-банк и  “Восточный” – если первый снова  наращивает долю рынка после ее снижения в начале года, второй после рывка  в первые три месяца года ушел в  минус по динамике рыночной доли.

Среди 20 банков с крупнейшими карточными портфелями во II квартале только пять наращивали объем кредитования быстрее рынка (18,3%). Это именно те банки, которые  в итоге сумели увеличить рыночные доли. Сбербанк увеличил портфель на 29,1% за квартал, “Тинькофф Кредитные  Системы” – на 31,7%, “Связной” –  на 34%, Альфа-банк – на 19,4%, “Траст”  – на 29,1%.

В абсолютном выражении лидируют по приросту карточных  портфелей Сбербанк (плюс 22,3 млрд. рублей за квартал), “Русский стандарт” (11 млрд. рублей), “Тинькофф Кредитные Системы” (8,1 млрд. рублей), “Связной” (6,1 млрд. рублей), “Восточный” – 5,2 млрд. рублей. МДМ Банк единственный из двадцатки сократил объем портфеля – на 0,4% до 4,47 млрд. рублей.

Экватор лидеров

По итогам полугодия на общем фоне выделяется резкий рост доли рынка у Сбербанка, – на 2,7 пункта до 19,8%. Увеличив портфель почти до 100 млрд. рублей, государственный гигант занял пятую часть рынка и закрепился на 1-м месте рейтинга. Обойти многолетнего лидера рынка, банк “Русский стандарт”, “Сберу” удалось в IV квартале 2011 года.

Другой крупный  государственный банк, ВТБ24, сократил долю рынка с 9,4% до 8,4%, поддерживая  достаточно высокие темпы роста  портфеля – 21,8% с начала года. Но в  условиях острой конкурентной борьбы, когда опережающими темпами наращивают портфели сразу несколько игроков, остальным участникам недостаточно просто идти в ногу.

Несмотря  на замедление во II квартале, по итогам всего полугодия увеличить долю рынка удалось “Восточному” –  на 0,9 пункта до 7,1%. С 5,8% до 6,7% увеличил рыночную долю ТКС Банк, с 3,4% до 4,8% –  “Связной”, с 1% до 1,1% – банку “Траст”. Остальные банки из топ-20 сохранили  или снизили свои доли рынка.

Впечатляют  темпы роста активных крупных  игроков рынка кредитных карт, взявших курс на удвоение за год. Сбербанк, “Восточный” и “Тинькофф Кредитные  Системы” с начала года увеличили  свои портфели на 57,2%, 54,6% и 58,6% соответственно. В абсолютных цифрах прирост портфелей  этих банков составил 36 млрд. рублей, 12,6 млрд. и 12,4 млрд. рублей соответственно.

В результате концентрация на рынке кредитных  карт усилилась – на долю пяти крупнейших участников на 1 июля приходится 57,2% рынка (286,1 млрд. рублей от 500,3 млрд. рублей). Двадцатка крупнейших игроков контролирует 90% рынка.

[5].

2.2 Перспектива  использования электронных денег.

 

На сегодняшний  день рост пользующихся финансовыми  интернет-услугами напрямую связан с  ростом общего числа интернет-пользователей. А поскольку в последнее время  этот процесс происходит преимущественно  в регионах, небольших городах  и в условиях снижения цен доступа  к интернету, приобщение к финансовым инструментам в сети людей с невысоким  доходом будет только расти. Для  сравнения, пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей  городов-миллионников (22%) и людей  со среднемесячным доходом на члена  семьи более 15 тыс. рублей (37%). 

Если в 2009 году 50% опрошенных определяли свое материальное положение как «денег вполне хватает  на покупку крупной бытовой техники, но мы не можем купить новую машину»  и выше, то в начале 2010-го таковых  осталось 38%. Доля тех, кому хватает  на одежду и обувь, но не хватает  на покупку бытовой техники, в  рассматриваемой группе стало вдвое  больше (20% против 18%). А тех, кому хватает  только на питание – 13% против 5%. 

В Рунете число  пользователей электронными деньгами составляет около 14% месячной аудитории. Несмотря на это такой невысокий  процент сравним с процентами пользователей некоторых прибалтийских  стран.

 

Доля пользователей  электронными деньгами в разрезе  социально-демографических групп

Из графика  видно, что доля тех, кто имеет  доход выше среднего (17%) выделяется наиболее явно из всех социально-демографических  характеристик пользователей электронных  денег. А среди мужчин, людей с  высшим образованием, пользователей  в возрасте 25–34 лет, а также жителей  крупных городов – только один из десяти интернет-пользователей в  среднем. 

Пользователи  электронных денег более склонны  в случае стеснённости в средствах  искать приработок или дополнительную работу (37% против 23% среди городского населения РФ или 29% - месячной интернет-аудитории  рунета). Ещё активнее они возьмутся за освоение новой специальности или профессии (12% против 2% и 4% соответственно), либо организуют собственный бизнес (13% против 2% и 3%).

 

Рабочие проблемы и адаптация к финансовым трудностям.

 

Очевидно, что  для того, чтобы доверять свои финансы  электронной среде, нужно быть достаточно хорошо с ней знакомым. Иными словами, иметь опыт обращения в интернете, достаточное количество контактов и знаний в различных сферах[6].

 

Результаты  исследований показывают, что оплачивающие товары электронными деньгами активно  общаются в сети, используя традиционные средства коммуникации (электронная  почта, ICQ и т.п.) – 95% респондентов в  обозначенной группе против 69% из месячной интернет-аудитории.

 

Известно, что 87% пользователей электронных денег  активно высказывают свое мнение в интернете (комментируют в блогах, общаются на форумах, сайтах СМИ и  т.п.), а также включены в различные  социальные активности (социальные сети, блоги). Для сравнения, среди обычных  интернет-пользователей, выходящих  в сеть по крайней мере раз в  месяц, таковых насчитывается 39% и 56% соответственно.

 

Пользователи  электронных денег – социально  активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, проводящая много времени в сети и активно  использующая её в повседневной жизни. Таких обычно называют «новаторами» - людьми, всегда готовыми в числе  первых попробовать новые технологии и сервисы. И, согласно данным исследования, около 29% месячной аудитории интернета  готовы влиться в их ряды и начать пользоваться электронными деньгами. Иными словами, в ближайшее время  у данного сервиса хороший  потенциал для роста и дальнейшего  распространения.