Бюро кредитных историй

   Иркутское БКИ «КредитИнформ» создано в начале 2005 года. Бюро имеет лицензию Федеральной службы по техническому и экспортному контролю на осуществление мероприятий и оказание услуг по технической защите конфиденциальной информации и с 18 мая 2006 года внесено в государственный реестр бюро кредитных историй приказом Федеральной службы по финансовым рынкам.

   Что касается новых бюро, то, по мнению Андрея Фереферова, наверняка они будут появляться, но не так активно, как в 2005–2006 годах. Войти в реестр становится все  сложнее. В прессе прошла информация о том, что в 2007 году регулятором рынка бюро кредитных историй, то есть Федеральной службой по финансовым рынкам, отказано в регистрации «Сибирскому бюро кредитных историй» (Кемерово) и «Восточному бюро кредитных историй» (Хабаровск). Так что иркутское БКИ пока является единственным в Сибирском и Дальневосточном регионах. Однако, как отметил Андрей Фереферов, деятельность «КредитИнформа» не ограничена Иркутской областью. Бюро работает с кредитными организациями Хабаровского, Приморского краев и Сахалинской области. В основном это региональные кредитные организации и их филиалы. На сегодняшний день база бюро насчитывает около 11 000 кредитных историй.

   Также в бюро для получения кредитных  отчетов обращаются физические лица. Пока их немного, но, как утверждают специалисты, их число будет расти. Согласно федеральному закону, один раз в год субъект кредитной истории имеет право на бесплатное получение кредитного отчета. Повторно за отчетами в «КредитИнформ» пока не обращаются.

   Зато  физические и юридические лица приходят сюда с целью получить информацию, в каком из бюро хранится их кредитная история. Такая услуга является платной, но субъект кредитной истории может получить эту информацию и самостоятельно через сайт Банка России в разделе «Центральный каталог кредитных историй».

   В Сибири

   В бюро кредитных историй  накоплены гигантские базы по заемщикам

   Бюро  кредитных историй (БКИ) начали свою деятельность в Сибири почти три  года назад - после выхода соответствующего федерального закона. Тогда мало кто  понимал, зачем такие организации нужны. Даже банки относились к ним достаточно скептично. За три года этот сегмент претерпел целый ряд существенных изменений, в частности, произошла очень быстрая консолидация бизнеса. В лидеры вышли федеральные компании, а некоторые региональные игроки уже выставили свой бизнес на продажу.

   Физические  лица пока не проявляют большого интереса к своим кредитным историям. Бюро кредитных историй государство с момента их создания отпустило на "вольные хлеба". Большая часть БКИ была создана на базе банков либо кредитных ассоциаций. На данный момент в реестр ФСФР в Сибири местные БКИ представлены в Иркутске (ООО "Бюро кредитных историй "КредитИнформ"), Новосибирске (ООО "Зауральское Бюро кредитных историй"), Новокузнецке (ООО "Сибирское бюро кредитных историй") и Тюмени (ООО "Межрегиональное бюро кредитных историй). Только они присутствуют в реестре ФСФР и имеют право вести деятельность в качестве БКИ.

   Сейчас кредитные бюро имеют вес в банковской системе, так как они хранят очень важную информацию о платежной дисциплине и финансовой нагрузке заемщика. Это позволяет банкам сделать процедуру кредитования заемщиков более эффективной и лучше контролировать свои кредитные риски. Постепенно роль этих организаций становится все более значимой, т. к. количество информации, накопленной в кредитных бюро, постоянно увеличивается. С другой стороны, само существование БКИ дисциплинирует заемщика.

   Кредитозаемщиков  же банкиры условно  разделяют на несколько  групп:

1. Заемщики с положительной кредитной историей – не обязательно финансово обеспеченные люди. Это те, кто уже приобрел в кредит бытовую технику, мебель, воспользовался нецелевым кредитным продуктом, рассчитавшись с банком точно в срок, без необоснованных задержек и скандалов. Если такой человек предпочитает сотрудничать с одной и той же кредитной организацией, имеет счет в «своем» банке – он идеальный заемщик и имеет в банке определенные льготы.
2. Заемщики с «нулевой» кредитной историей – те, которые никогда не брали кредитов. Это могут быть законопослушные, обеспеченные люди, которые не очень доверяют банкам и предпочитают если уж занимать деньги, то у родственников и друзей. Банки заинтересованы в таких клиентах и готовы выдать им и крупные кредиты. Но на льготы «новеньким» рассчитывать не приходится.
3. Заядлые «кредитчики» – честные граждане, предпочитающие покупать в кредит практически все, что нужно для жизни. Всегда готовы выступить поручителями по кредиту родственников, знакомых и друзей. «Кредитчикам» следует учесть, что общие выплаты по всем набранным кредитам не должны превышать 50% дохода семьи. Кроме того, в банке учтут, что клиент уже выступает в роли поручителя, и в случае банкротства родственника или друга вынужден будет платить по чужим счетам. Так что стоит быть осмотрительнее, оказывая близким такую услугу.
4. Граждане с отрицательной кредитной историей – те, кто переоценили свои финансовые возможности, или неорганизованные товарищи, допускающие систематические просрочки. Люди, допускавшие постоянные нарушения финансовой дисциплины, могут столкнуться с серьезными проблемами при получении следующего кредита. Или как минимум потерять все возможности получить льготы. И есть еще одно исключение – откровенные мошенники.

   Таким образом, хорошая кредитная история  будет только плюсом для кредитозаемщика, решившего в кризисное время обратиться в банк за деньгами в долг, резко увеличивая шансы на получение их даже в условиях ужесточения требований к потенциальным потребителям.  

Рейтинги    

 В обнародованном  ЦБ РФ сообщении содержится  сразу несколько "информаций к размышлению". Начать хотя бы со статистики: в среднем в бюро кредитных историй за месяц поступают сведения о примерно 1 млн. заемщиков. По состоянию на конец июля в БКИ содержалась информация о 7 млн. заемщиках, их число возросло до 9 млн. к середине сентября, а на сегодняшний день, как свидетельствует о том ЦБ, достигло 10 млн. Это, по мнению специалистов, с одной стороны, говорит о том, что система бюро кредитных историй в России постепенно более-менее успешно приживается. А с другой - о том, что объемы кредитования растут быстрыми темпами, и в этот процесс вовлекаются все новые участники: заемщики - физические лица, которые раньше по различным причинам (из-за нежелания жить в долг, незнания услуг банков, неустойчивого финансового положения) не прибегали для решения своих финансовых проблем к взятию в банках кредитов.    

 Привлекает  внимание не только увеличение  числа кредитных историй, но  и сама тройка лидеров. Банковские аналитики говорят о том, что она оторвалась от своих конкурентов настолько сильно, что у тех практически нет шансов догнать ее и потеснить кого-либо из тройки с завоеванных позиций. При этом, вопреки ранним прогнозам, на первом месте оказалось не "карманное бюро" Сбербанка в лице "Инфокредита", не кредитное бюро "Экспириан-Интерфакс", а ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» - бюро, тесно связанное с одним из лидеров потребительского кредитования - банком Хоум Кредит энд Финанс. Можно предположить, что информация, которая "притекает" в " Эквифакс Кредит Сервисиз", носит преимущественно неблагоприятный характер для заемщиков: как считают на рынке, у Хоум Кредит энд Финанс Банка очень высокий уровень невозвратов по потребительским кредитам, и особенно - по экспресс-кредитам, которыми банк активно занимается последние несколько лет. Можно предположить, что в БКИ "Инфокредит" куда больше положительной информации о заемщиках: ведь руководство Сбербанка постоянно подчеркивает, что благодаря своим очень жестким принципам отбора потенциальных заемщиков почти не сталкивается с проблемой плохих долгов. То же самое утверждает и другой российский государственный банк - Внешторгбанк: по оценкам его экспертов, уровень невозвратов по ипотечным кредитам на сегодняшний день у этого банка составляет 0%, а уровень невозвратов по потребительским кредитам колеблется в рамках статистической погрешности. По оценкам экспертов самих кредитных бюро, сегодня каждый десятый получатель кредита в России является недобросовестным заемщиком!     

 Формально  бюро кредитных историй создавались для того, чтобы банки знали, чем они рискуют при выдаче кредита тому или иному заемщику, и выстраивали свою политику риск-менеджмента, опираясь не на абстрактные требования к формированию резервов, а исходили из вполне конкретных знаний. Но многие банкиры признают, что они не будут 100% отказывать человеку в случае, если информация о нем, содержащаяся в бюро кредитных историй, далека от идеала. Потому что недобросовестный заемщик - слишком широкое понятие:  по словам экспертов, в эту категорию могут попасть и люди, по забывчивости (или из-за маленькой суммы кредита) пропустившие один платеж, и те, кому обслуживать кредит помешали объективные экономические обстоятельства. Если всех судить одинаково, то можно вообще остаться без клиентов: ведь понятно, что их число не будет постоянно увеличиваться, в России все равно всегда будут вполне платежеспособные граждане, которые не возьмут кредит ни при каких условиях. Поэтому быть слишком разборчивыми - тоже от лукавого, как, впрочем, и выдавать кредит на сверхлиберальных условиях и на основе поверхностной проверки качества платежеспособности заемщика.

   Несмотря  на то что в сообщении не указано  количество историй для отдельных  бюро, участники рынка полагают, что расклад сил, представленный в документе ЦБ, соответствует реальному. Как сообщили Ъ в самих бюро, в распоряжении ГПКЗ находится около 2,75 млн кредитных историй, у НБКИ — 2,25 млн кредитных историй, а замыкает тройку "Инфокредит" с более чем миллионом историй. Таким образом, список ЦБ фактически представляет собой рэнкинг крупнейших участников рынка.

   Интересно, что в тройку не вошло ранее  считавшееся одним из лидеров  кредитное бюро "Экспириан-Интерфакс" (порядка 700 тыс. историй). Это отставание генеральный директор бюро Николай Димченко объяснил тем, что им не досталось от акционеров (среди которых нет банков) "нерыночного конкурентного преимущества".  
 

   Что дает банкам система  бюро кредитных историй?

   — Получение  информации о заемщиках позволяет  банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег, а это для банков очень важно. В перспективе — с расширением деятельности кредитных бюро — банки смогут не только существенно уменьшить процент невозврата, но и сократить процентные ставки на получение кредита добросовестным заемщикам. Кроме того, использование автоматизированных средств доступа к хранящейся в бюро кредитных историй информации позволит банкам снизить свои издержки по проверке платежеспособности клиентов и сократить сроки рассмотрения заявок на получение кредита.

   Сколько времени уходит на обработку одной  кредитной истории?

   — Формирование и обработка кредитных историй, также как и их хранение, осуществляется с помощью автоматизированной системы  обработки данных. Наше бюро разработало  свой программный продукт, позволяющий в течение нескольких секунд осуществить сверку, обработку, а при необходимости и передачу информации. Отдельно отмечу, что при этом большое внимание уделяется защите информации. Так, для защиты информации в процессе информационного обмена с кредитными и другими организациями используются современные сертифицированные средства защиты информации. Кроме того, создана система разграничения доступа к информации. Применение различных технологий защиты информации и является гарантом ее сохранности и нераспространения.