Безналичный денежный оборот

  Банк чекодателя – банк, его филиалы, где чекодатель имеет средства, предназначенные  в уплату чеков из чековых книжек или расчетных чеков.

  Чековая книжка выдается будущему чекодателю на основании заявления-обязательства  и при наличии средств на текущем  счете. Средства с текущего в сумме  чековой книжки депонируются в банке  на счете специального режима. Срок действия чековой книжки – 1 год. По истечении срока действия чековая  книжка должна быть сдана в банк чекодателя, а неиспользованный остаток  – перечислен на текущий счет чекодателя.

  Схема расчетов представлена на рис. 6

  При расчетах чеками из чековой книжки определенный риск испытывает чекодержатель, поскольку  он понесет убытки, если чек из чековой  книжки будет не оплачен как не отвечающим требованиям оформления или другим нормативным требованиям. Принимаемый к оплате чек подвергается банком чекодержателем и банком чекодателя тщательной проверке на правильность заполнения и достоверность.

   Расчетный  чек выдается банком чекодателя  после внесения последним наличных  денег или за счет средств,  имеющихся на его текущем счете.  Расчетный чек при приеме в  уплату за товары, работы, услуги  и получение наличных денег  действителен в течение 30 календарных  дней.  

  5. Банковская пластиковая карточка – платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты и получать наличные денежные средства.

  В настоящее  время системами, действующими на территории Республики Беларусь, с владельцами  которых банки в праве заключать договоры, являются: внутренняя система «БелКарт», международные системы «EUROPAY/MASTERCARD», «VISA», внутренние частные системы «Нефтекарт» и др.

   Для  получения карточки, позволяющей  осуществлять операции с ее  использованием, клиенту (владельцу  счета) необходимо заключить с  банком-эмитентом договор карт-счета.

  Карт-счет – банковский счет, открываемый банком-эмитентом клиенту, на котором отражаются операции, произведенные с использованием карточки.

  В зависимости  от того, кто является владельцем карт-счета выделяют следующие виды карточек:

  • личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом-клиентом или доверенности физического лица-клиента;

  • корпоративная  карточка – карточка, которая позволяет  ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или ИП – клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом.

  В зависимости  от механизма расчетов по операциям, совершаемым с использованием карточек, различают следующие их виды:

  • дебетовая  карточка – карточка, операции с использованием которой производятся в пределах остатка средств на карт-счете клиента;

  • кредитная  карточка – карточка, операции с использованием которой производятся за счет кредита, предоставляемого банком клиенту.

  Основными участниками платежной системы  на основе банковских карточек являются:

  • банк-эквайер – банк, осуществляющий эквайринг, – деятельность банка по расчетному обслуживанию предприятий торговли (сервиса), принимающие карточки в качестве платежного средства за товары, и кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом. Эквайринг является операцией по обслуживанию карточек.

   •  банк-эмитент (уполномоченный банк) - банк, осуществляющий эмиссию карточек, эквайринг по операциям с их использованием, безналичные расчеты по этим операциям;

  • клиент (владелец счета) – юридическое лицо, его филиалы, физическое лицо, ИП, заключившие  с банком договор карт-счета;

  • держатель  – физическое лицо, осуществляющее операции с использованием карточки на основании договора карт-счета, заключенного с банком-эмитентом, и (или) доверенности клиента (владельца счета);

  • предприятие  торговли и сервиса (ПТС) – юридическое  лицо, принимающее карточки в качестве платежного средства за продаваемые  товары в соответствии с договором  на обслуживание карточек между ним  и банком.

  Общий порядок  расчетов банковскими пластиковыми карточками представлен на рис. 7

  Расчеты с использованием банковских пластиковых  карточек осуществляются в форме  дебетового банковского перевода.