Банковские услуги

Как правило, договор комиссии заключается на совершение сделок купли-продажи. При этом существуют две разновидности договора комиссии. В первом случае комиссионер совершает для комитента сделки, направленные на продажу товаров (работ, услуг) комитента. Во втором - на приобретение товаров (работ, услуг) для комитента.

Комиссионное вознаграждение выплачивается также за посреднические операции, связанные с выпуском, продажей и покупкой ценных бумаг на рынке (андеррайтинг). Комиссионные выплачиваются инвестиционным и коммерческим банкам, банкирским домам и брокерским компаниям, которые осуществляют такие посреднические операции. Кроме того, коммерческие банки могут также получать комиссионные за ведение корреспондентских счетов, трастовых операций, консультационные услуги, а инвестиционные банки - за консультационные услуги.

Размеры и способы комиссионного вознаграждения, как правило, обусловливаются в самом договоре комиссии. Обычным является установление вознаграждения в форме определенного процента цены сделки, заключенной с третьими лицами. Размер вознаграждения может быть установлен также в твердой (фиксированной) сумме, не зависящей от цены совершенной комиссионером сделки, каким-либо способом, согласованным сторонами. Право на вознаграждение при отсутствии соглашения сторон об ином возникает в момент, когда заключенная комиссионером сделка начинает исполняться третьим лицом, например когда третье лицо уплачивает комиссионеру покупную цену (при продаже комиссионного товара) или поставляет товар (при покупке комиссионного товара). Комиссионер вправе, однако, требовать вознаграждения и тогда, когда заключенная им с третьим лицом сделка не исполняется по вине комитента.

Договор комиссии является безусловно возмездным. Исключение из этого правила может вытекать из условий самого договора, если в нем предусмотрено, что комиссионер оказывает услуги безвозмездно. Тогда безвозмездность договора комиссии квалифицируется как признак договора дарения, поскольку обещание освободить кого-либо от имущественной обязанности признается договором дарения (п. 2 ст. 572 ГК). В этом случае заключенный договор комиссии следует рассматривать как смешанный, содержащий элементы договора дарения. Очевидно, что договор комиссии с таким условием не может быть заключен между юридическими лицами.

Условия договора комиссии - существенные и дополнительные

Существенные условия договора комиссии.

Существенное условие договора комиссии - предмет. Таким образом, в договоре комиссии должны быть указаны данные, позволяющие определенно установить юридические действия комиссионера, которые он должен совершить, а также характер и особенности сделки. При отсутствии указанного существенного условия договора комиссии он не считается заключенным.

Дополнительные условия договора комиссии:

 Срок действия;

 Территория исполнения;

 Ассортимент товаров;

 Обязательства комиссионера;

 Цена договора комиссии;

 Субкомиссия;

 Условия исполнения поручения;

 Дополнительная выгода;

 Возмещение расходов;

 Отчет об исполнении поручения.

Случайные условия договора комиссии

Случайные условия - условия, которые включаются в содержание договора только по усмотрению сторон. Эти случайные условия либо дополняют обычные условия, либо изменяют эти обычные условия, которые зафиксированы в законе.

8. Объемы комиссионных и прочих операций банков.

Доля комиссионных в общем объеме операций банков растет, тем самым увеличивая долю комиссионных доходов.

Рассмотрим более подробно комиссионные доходы Сбербанка России.

Динамика комиссионных доходов крупнейшего банка России представлена в Приложении 7.

Доходы Банка от комиссионных операций в 2010 году выросли до 130,9 млрд руб., что на 24% выше суммы доходов, полученных в 2009 году. Основная сумма комиссионных доходов традиционно приходится на расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц. Наиболее крупные источники комиссионных доходов — кассовое обслуживание счетов юридических лиц и денежные переводы физических лиц. Одновременно активно развиваются прочие направления получения комиссионного вознаграждения: комиссии по агентским договорам в части реализации страховых полисов, операции с пластиковыми картами, иностранной валютой, с ценными бумагами, что позволяет диверсифицировать структуру комиссионных доходов.

Процентные доходы остаются основным источником прибыли российских банков, но комиссионные — растут стабильнее. В Приложении 8 представлен рейтинг банков по показателю чистого комиссионного дохода за первый квартал 2011 года.

Заключение.

Увеличение доли непроцентного (комиссионного) дохода, является долгосрочной стратегией многих банков. Отечественные банки и в докризисный период, и после стараются активно развивать как продуктовые направления (пластик, ведение и обслуживание счетов клиентов, платежи и переводы, в том числе и без открытия счета – наличными), так и отдельные каналы продаж и дистанционного обслуживания, связанные с получением комиссионного дохода (банкоматные и терминальные сети, интернет-банкинг, развитие агентских сетей по приему платежей и переводов).

Размер и доля комиссионных доходов банка зависят от многих факторов: клиентская база, региональная сеть, инфраструктура обслуживания, продуктовая линейка и так далее. При этом ввиду достаточно высокой конкуренции в банковской среде, значительное влияние оказывают уровень развития технологий и применяемая стратегия банка.

«Чем больше банк стремится оказывать не однократные услуги своим клиентам и использует более комплексный подход, ориентированный на долгосрочное обслуживание (используя технологии кросс-продаж, различные пакетные предложения, маркетинговые мероприятия), тем выше уровень комиссионных доходов, так как повышается уровень лояльности и клиенты начинают совершать большее количество операций через свой банк», – утверждает заместитель начальника управления банковских продуктов Росгосстрах банка Олег Галеев.

Кроме того, комиссионный бизнес – это всегда источник безрискового стабильного дохода за оказываемые банком услуги, а это очень важно не только в период кризиса.

Комиссионный доход в общем объеме операционных доходов российских банков до сих пор невелик по сравнению с показателями, к примеру, банков Европы.

Комиссионные доходы обеспечивают относительно стабильный доход банкам. Поэтому на фоне снижения маржи по кредитным операциям, а также нестабильности цены пассивной базы, повышение комиссионного дохода становится приоритетной задачей.

Сотрудничество клиента и банка всегда взаимовыгодно: клиент будет работать с банком, цены на обслуживание в котором его устраивают; в тоже время банк – коммерческая организация, которая получает прибыль за оказываемые услуги.

Глоссарий.

Список использованной литературы.

1.                  Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (в ред. от 15. 06. 2006) - М., 2006.

2.                  Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита. М,: Банки и биржи, 2007.

3.                  Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007

4.                  Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 - М. 2006.

5.                  Курышев Д.В., Стешина М.О.. Методический журнал Международные банковские операции, №3, 2009.

6.                  Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп.— М.: ИНФРА-М, 2007

7.                  http://www.nalvest.com/news

8.                  http://www.rfcor.ru

9.                  http://www.sbrf.ru

Приложение 1.

Этапы лизинговых операций

 Этап 1 — потенциальный лизингодатель выбирает предмет лизинга. Предприятие обращается в банк или банк ищет потенциальных клиентов, как арендаторов, так и поставщиков оборудования.

 Этап 2 — заключение договора лизинга. Сбор информации о потенциальном арендаторе, необходимой для оценки банком или третьей стороной его способности своевременно вносить плату за эксплуатацию арендуемого оборудования.

 Этап 3 — договор о приобретении предмета лизинга. Подготовка проекта договора лизинга. Банк производит оценку совокупных затрат на приобретение оборудования или другого имущества, определяет продолжительность договора, регулярность взносов, рассчитывает величину платежей.

 Этап 4 — передача оборудования или другого предмета, купленного лизингодателем лизингополучателю.

 Этап 5 — лизингополучатель вносит соответствующую сумму лизингодателю.

Приложение 2.

Сферы применения факторинга

Приложение 3.

Механизм форфейтинговых опреаций

1.                      Подписание контракта.

2.                      Отгрузка товара.

3.                      Выпуск простого векселя или акцепт переводного векселя экспортера.

4.                      Аваль векселя.

5.                      Передача векселя с копиями коммерческих и отгрузочных документов форфейтору .

6.                      Передача векселя и копий документов Банку.

7.                      Подтверждение достоверности векселя Банком-гарантом.

8.                      Платеж Банка форфейтору за вычетом дисконта.

9.                      Платеж форфейтора экспортеру.

10.                  Предоставление векселя к оплате в Банк-гарант по наступлении срока платежа.

11.                  Платеж по векселю.

Приложение 4.

Объекты трастовых организаций

Приложение 5.

Классификация участников трастовых операций

Приложение 6.

Классификация трастовых операций

Приложение 7.

Динамика комиссионного дохода Сбербанка России

Приложение 8.

Рейтинг банков по показателю чистого комиссионного дохода