Банковская система современной России

ВВЕДЕНИЕ.

В настоящее  время изучение банковской системы  является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили  себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны. До сих пор  банковская система в России имеет  очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели  нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в 1999 г. В России наблюдался экономический  рост и необходимо учитывать, что  немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Банковская  система современной  России.

1.1Ведущие  коммерческие банки  России, их место  и роль на рынке  банковских услуг. 

    Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических,   "сверху"   осуществлялась  коммерциализация  учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

     По состоянию на 1 марта 1995г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1544 паевых и 999 акционерных банков. Из общего числа банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получи разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

    Коммерческие банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства, как в различных регионах России, так и за рубежом.

Географическое  распределение банков и банковского  капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург. В то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

    В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки   с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

    Коммерческие банки  относятся  к особой категории деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое  требование к  заемщику. Этот  процесс создания  новых  обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их сроков, доходности, т.д..

            Сегодня коммерческий  банк способен  предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов   и  услуг. Широкая диверсификация  операций  позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при  весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. Следует   учитывать,  что далеко не все  банковские операции повседневно  присутствуют и используются  в практике конкретного банковского  учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые  операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

1          прием депозитов;

2          осуществление денежных платежей и расчетов;

3          выдача кредитов.    

            Помимо выполнения базовых функций,  банк предлагают клиентам множество  других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного   рода  доверительные  операции  для корпораций и частных лиц,  связанных с передачей имущества  в управление банку на  доверительной  основе,  покупкой для клиентов  ценных бумаг, управлении недвижимостью,  выполнение гарантийных  функций  по облигационным выпускам.

         Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов. 

1.2 Региональные банки  в Дальневосточном  федеральном округе. 

      Региональные банки в Дальневосточном федеральном округе начали бить тревогу, что не смогут увеличить свою докапитализацию до требуемых регулятором 180 млн. рублей, так как сейчас им приходится создавать резервы на пустом месте. 

     Проблема здесь кроется в дискриминации местной сети кредитных учреждений, ведь на них распространяются те же требования, что и для крупнейших банков, входящих в топ-30.

    - Только банки, которые вынуждены нести системные риски, должны регулироваться больше, - заявил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков на Международном банковском форуме. - И соответственно дифференциация банков должна быть шире.

       Пока же, по словам Аксакова, количество государственных банков неуклонно растет. Ряд аналитиков призывают задуматься о разгосударствлении банковской системы. Эту идею по понятным причинам активно поддерживают частные банки. "Возможности у государственных банков больше, - говорит глава МДМ-Банка Игорь Ким. - Но главное - доступ к капиталу. Основная конкуренция на рынке идет за клиента, персонал, но главное - за капитал, который очень мобилен. И частные банки эту конкуренцию проигрывают".

      Что касается региональных банков, то, несмотря на преимущества с точки зрения работы с клиентами и управления банковскими рисками, их количество в мировой банковской системе неуклонно сокращается, отметил в своем докладе глава представительства банковской группы KfW Даниил Алгульян. По его словам, в Германии, Франции и Нидерландах стало устоявшейся практикой, когда предприятия малого и среднего бизнеса за деньгами обращаются в кредитные кооперативы. Их доля на рынке кредитования составляет примерно 45%.

  У нас же, по оценке экспертов, уровень проникновения банковских услуг в регионы остается крайне низким. По мнению Даниила Алгульяна, сейчас основными угрозами для региональных банков являются ужесточение конкуренции, а также активное вхождение национальных и международных банков на рынок финансирования малых и средних предприятий. Такой точки зрения придерживается и председатель правления "КБ Открытие" Василий Заблоцкий. "Ужесточение конкуренции ведет к снижению доли филиалов местных банков", - считает источник. По его оценке, за четыре года доля региональных кредитных учреждений сократилась с 24 до 18%, а иногородних, напротив, выросла с 76 до 82%. Что предлагает эксперт? Один из выходов он видит в объединении региональных банков с сильными позициями. Но это в теории, а что на практике?

         - Нынешнее требование об увеличении капитала в 90 млн рублей действительно должно было подстегнуть к консолидации малые банки, - говорит руководитель проектов департамента банковского консалтинга и сопровождения процедур покупки и продажи банков "НЭО Центра" Евгений Трусов. - Однако в итоге треть из них лишилась лицензии, еще треть была преобразована в небольшие учреждения. И столько же банков нашли средства на докапитализацию". Поэтому сейчас, как считает эксперт, когда придется многим региональным банкам дотягиваться до требования по капиталу в 180 млн. рублей, есть три варианта: преобразоваться в небанковские организации, ликвидироваться либо консолидироваться. Хотя продать свой бизнес или объединиться с каким-нибудь банком представляется наиболее выгодным предприятием.

      Между тем Федеральная антимонопольная служба чаще всего ловит банки именно на недобросовестной конкуренции. Причем не только среди банков, но и порой фиксируются недружественные поглощения некредитных учреждений с банками.

В свою очередь, региональные банки жалуются, что  иногородние "отбирают хлеб" у  них, порой проводя агрессивную  политику по привлечению клиентов. Тем более что "слабые места" мелких банков известны.

   - Малый и средний бизнес - это наш основной клиент, - убежден председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов. - Но мы не всегда можем кредитовать такие предприятия.

Дело в том, что согласно инструкции 254П, которая  является одним из основных документов для банков, качество кредитов определяется исходя из отчетности предприятия за три года. Не секрет, что у многих небольших фирм не всегда с этим все в порядке. Более того, правительство всегда шло навстречу малому бизнесу, и делает все, чтобы серьезно сократить число отчетной "макулатуры". В итоге получается, что некоторым компаниям оказывают медвежью услугу, так как в банке таким предприятиям зачастую отказывают в выдаче кредитов. 

    - По качеству эти кредиты автоматически оказываются "плохими", - объясняет Валерий Заводов. - Ведь для малых предприятий никто исключений в предоставлении отчетности для банков никогда не делал.

   - Банк под такое предприятие вынужден создавать резерв. Не играет роли даже поручительство, которое влияет на качество кредита, - вступает в разговор председатель совета директоров Кемсоцинбанка Александр Ефремов.

      Хотя представители многих региональных банков уверены, что в такой ситуации поручительство должно стать самым главным инструментом при оценке качества кредитной сделки. Но, увы, поручительство Банк России не принимает к рассмотрению.

      Поэтому на вопрос, обречены ли региональные банки на вымирание в долгосрочной перспективе, многие эксперты отвечают "да".

Риск дестабилизации российской банковской системы по-прежнему очень высок, поскольку накопившиеся в финансовом секторе экономики  проблемы так и не решены. Такой  неутешительный вывод сделали участники  прошедшего в Нижнем Новгороде "круглого стола" "Банковская система после  кризиса: проблемы, перспективы развития, прогнозы".

     Проблемные долги никуда не делись, они по-прежнему висят тяжелым грузом на кредитных организациях, считает заместитель председателя Эллипс-банка Павел Калишин. При этом ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. Следовательно, объем процентных доходов по предоставленным кредитам и прибыль падают. Усугубляется это тем, что кредитный портфель банков не растет. Акционеры кредитных учреждений в нынешних условиях не располагают средствами для увеличения их капитализации. Но кредитным организациям необходимо соблюдать норматив ЦБ по достаточности капитала, иначе лицензия на совершение банковских операций будет отозвана.