Банковская система России

Последние причины устранить  быстрым образом не представляется возможным. На это потребуется время, но действовать в данном направлении  необходимо уже сейчас, ибо без  доверия к национальной банковской системе невозможно нормальное функционирование экономики, решение таких актуальных вопросов, как удвоение ВВП и других задач, необходимых для вывода страны из затяжного кризиса.

Отдельно хотелось бы заметить решение вопроса о гарантиях  государства по сохранности вкладов  физических лиц. Скорейшее вступление такого закона в силу значительно  повысит уровень доверия между  населением и банками. Хотя пока планируется  гарантировать сохранность депозитов  величиной до 100 000 рублей, что составляет немногим более 3000 долларов, хотя в  США, например, гарантируют сохранность 100 000 долларов, и эта мера является для страны очень важной.

 

2.2 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора

 

В 2011 -2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования  банковской системы и банковского  надзора будет сосредоточена  на реализации предусмотренных законодательством  целей развития и поддержания  стабильности банковского сектора  Российской Федерации, защиты интересов  вкладчиков и кредиторов. Указанную  деятельность Банк России будет вести  с учетом уроков мирового финансового  кризиса и опыта, извлеченного в  ходе преодоления кризиса и его  последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых  международными организациями подходов к усилению банковского регулирования. 
 
По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями. 
 
Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций. 
 
Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса. 
 
Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20», направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы. 
 
Целесообразно расширить, исходя из международно признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля. 
 
Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип «содержание выше формы»), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер. 
 
В целях повышения оперативности и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания, будет обеспечено развитие «второго контура» надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками). 
 
В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учитывая позитивный результат работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления функций «стандартного» надзора, что потребует внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 
 
Совершенствование риск-ориентированного надзора, включая его составляющую, связанную с консолидированным надзором, предполагает развитие правовых условий осуществления банковского надзора. Предстоит внести следующие изменения с целью: 
 
- определения полномочий Банка России по установлению требований к системам управления рисками в кредитных организациях; 
 
- обеспечения, с учетом законодательных возможностей, развития надзора на консолидированной основе, направленного на повышение качества надзорной оценки экономического положения банков, а также банковских групп и банковских холдингов. При этом консолидированный надзор не заменяет, а существенно дополняет индивидуальный надзор за банками; 
 
- усиления регулятивных требований по оценке рисков по банковским операциям, особенно по операциям (сделкам), наиболее уязвимым с точки зрения их подверженности риску. 
 
В рамках надзора за деятельностью кредитных организаций предстоит обеспечить дальнейшее совершенствование отчетности кредитных организаций, в том числе на консолидированной основе, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, операционного, рыночного, ликвидности, странового и др.). 
 
Кроме того, изменение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора предусматривает: 
 
- создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации; 
 
- упрощение эмиссии ценных бумаг, приведение в соответствие с международными подходами требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России в части мер контроля за приобретателями акций (долей) кредитных организаций; 
 
- установление единой системы требований к финансовой устойчивости банков (в целях текущего надзора и в целях признания финансовой устойчивости, достаточной для участия в системе страхования вкладов) и мер надзорного реагирования в связи с их несоблюдением. 
 
Будет продолжена работа по реализации положений, предусмотренных документами Базельского комитета по банковскому надзору (далее - БКБН). В частности: 
 
- в рамках реализации положений Первого компонента Базеля II в области применения усовершенствованных подходов к оценке кредитного риска, основанного на внутрибанковских оценках 0п1ета1 [Мтдз-ВазеС АрргоасЬ, 1КВ-подход), в 2011-2013 годах будет проводиться работа по формированию нормативной базы, регламентирующей методологию расчета достаточности собственных средств (капитала) с использованием 1КВ-подхода, а также требований к внутрибанковским рейтинговым системам; 
 
- в рамках реализации положений Второго компонента «Надзорный процесс» Базеля II предстоит разработать нормативные акты Банка России, определяющие минимальные требования по организации внутренних процедур кредитных организаций по оценке достаточности собственных средств (капитала) с учетом всех существующих рисков. Необходимые правовые условия для решения данной задачи потребуют внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». 
 
С учетом разработки международных подходов, содержащихся в том числе в документах БКБН «Повышение устойчивости банковского сектора» и «Международные подходы по измерению, стандартам и мониторингу риска ликвидности», подготовленных в связи с инициативами «Группы 20» и Совета финансовой стабильности (далее - СФС), будет проводиться работа по реализации соответствующих подходов с учетом международных договоренностей и национальной специфики. 
 
В связи с международными рекомендациями по соблюдению принципов и стандартов СФС в сфере вознаграждений (материального стимулирования сотрудников) будет проводиться работа по реализации указанных рекомендаций с учетом специфики российского законодательства. 
 
Банк России уделит особое внимание изучению подходов к осуществлению макропруденциального надзора, ориентированного на обеспечение стабильности банковской системы. Будет продолжена работа по совершенствованию инструментов макропруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс-тестирования. 
 
Учитывая позитивный опыт применения Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», Банк России примет участие в подготовке законодательных решений, устанавливающих возможность осуществления государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АСВ) функций финансового оздоровления кредитных организаций не только в период финансового кризиса, но и на постоянной основе как элемента поддержания устойчивости и доверия к банковской системе. 
 
С учетом практики применения Банком России и АСВ мер по предупреждению банкротства целесообразно дальнейшее совершенствование указанного механизма с целью обеспечения применения наиболее эффективных инструментов и процедур предупреждения банкротства кредитных организаций. В качестве основных направлений совершенствования данного механизма наиболее актуальным является расширение стимулов участия в предупреждении банкротства банков частных инвесторов путем предоставления Банку России возможности устанавливать специальный режим применения мер воздействия к кредитным организациям, реализующим планы мер по финансовому оздоровлению частными инвесторами без привлечения средств государства, а также уточнение правовой базы механизмов передачи имущества и обязательств банков. Кроме того, будут разработаны предложения по установлению ответственности лиц, контролирующих банк, в отношении которого АСВ осуществляет меры по предупреждению банкротства, если необходимость применения таких мер возникла в результате виновных действий (бездействия) указанных лиц. 
 
В рамках инициатив «Группы 20» Банк России в соответствии с Принципами межгосударственного сотрудничества по кризисному управлению СФС продолжит осуществлять мониторинг разработки системообразующими банками планов реструктуризации бизнеса и дополнительного финансирования в целях обеспечения непрерывности их деятельности на случай чрезвычайных обстоятельств. 
 
Продолжится работа по совершенствованию законодательства в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций и максимального сокращения для кредиторов и банковской системы в целом негативных последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций. В этой связи предполагается продолжить работу по законодательному закреплению норм, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства (в том числе в части установления требований кредиторов), а также позволяющих при ликвидации кредитных организаций осуществлять оперативную передачу обязательств и имущества кредитной организации действующей кредитной организации. 
 
Банк России примет участие в разработке проекта изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации, предусматривающих уголовную ответственность за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации. 
 
Важной мерой поддержки финансового рынка и минимизации для его участников последствий отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций станет принятие поправок в законодательство о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, предполагающих возможность заключения участниками срочного рынка соглашений о неттинге в отношении обязательств по финансовым сделкам. 
 
В 2011-2013 годах инспекционная деятельность Банка России будет направлена на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных направлений их концентрации, выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов. Особое внимание будет уделяться при этом проверкам структурообразующих кредитных организаций, имеющих федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающих существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора. 
 
В целях выявления рисков на консолидированной основе и установления возможного наличия операций по сокрытию реального качества активов у кредитных организаций, входящих в банковские группы, а также подконтрольных одной группе собственников, проверки будут осуществляться одновременно и координированно. 
 
Для получения более полной и достоверной информации о клиентах, заемщиках и владельцах банков, в том числе по вопросам подтверждения достоверности отчетности заемщиков и учредителей (участников) кредитных организаций, будет совершенствоваться взаимодействие Банка России с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами. 
 
Будет проводиться поэтапная централизация инспекционной деятельности Банка России, предполагающая совершенствование организационной структуры инспектирования и направленная на повышение результативности проверок, в том числе за счет повышения эффективности взаимодействия подразделений дистанционного и контактного надзора, конкретизации их сфер ответственности, обеспечения независимости деятельности инспекторов, более эффективного маневрирования инспекционными ресурсами. 
 
Банком России будут предприняты меры по дальнейшему совершенствованию деятельности банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, по совершенствованию нормативно-правовой базы, а также методологическому обеспечению деятельности кредитных организаций в части: 
 
- идентификации клиентов и выгодоприобретателей; 
 
- оценки уровня рисков клиентов и их операций; 
 
- выявления, документарного фиксирования и анализа операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и/или финансирования терроризма

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Роль банковской системы  в экономике любой страны чрезвычайно  велика. В российской экономике на банковскую систему ложится еще  большая ответственность, ее роль в  стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи.

Уход крупных корпоративных  клиентов из российского банковского  сектора вынуждает отечественные  банки работать преимущественно  со средними и малыми фирмами и  на розничном рынке, что не обеспечивает им эффективных объемов деятельности. Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (в виде дочерних банков, а в отдельных случаях – филиалов) в скором времени сделает их сильными конкурентами и на розничном рынке.

Проведенные в работе исследования состояния банковской системы России позволяют сделать несколько  существенных выводов:

В структуру банковской системы  РФ включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками  с ограниченным кругом операций), имеющие  лицензию Банка России и Центральный  Банк РФ.

К основным принципам организации  банковской системы России относятся  двухуровневая структура, осуществление  банковского регулирования и  надзора центральным банком, универсальность  деловых банков, коммерческая направленность деятельности банков.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов — кредитных организаций. Для контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России применяет:

- процентные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ;

- операции на открытом рынке;

- рефинансирование банков;

- валютное регулирование;

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения.

В последние годы отечественная  банковская система демонстрировала  устойчивую положительную динамику. В плане количественного роста  ее активы выросли. С точки зрения повышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнять  функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и  капиталонедостаточными секторами  хозяйства.

Вместе с тем на фоне экономического роста в стране динамика банковского сектора представляется явно недостаточной.

Несмотря на заметный рост кредитных портфелей российских банков, потребности предприятий  в получении кредитов все еще  удовлетворены незначительно. В  особом дефиците длинные инвестиционные кредиты, четверть рынка которых  обеспечено прямыми трансграничными  кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступны ограниченному  кругу российских предприятий, в  основном крупным экспортерам и  естественным монополиям. Большинство  средних и малых предприятий  испытывают в привлечении кредитных  ресурсов серьезные затруднения. Согласно данным межрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малых  предпринимателей имеет опыт и условия  для использования банковских кредитов

Банковская система России продолжает нести серьезные системные  риски, порождаемые неразвитой системой рефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничился  разовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокими остаются кредитные риски. Предприятия, имеющие  доступ к кредитному рынку, обладают возможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истинную кредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелей банков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачивания кредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

Уровень концентрации капитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степени отстает  от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

Структура российского банковского  сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеются  кластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых  не имеет серьезной перспективы  развития и перспективные кластеры, спрос на услуги которых со стороны  экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Российский банковский сектор отличается низким уровнем капитализации, составляющей в целом размер капитала крупного банка экономически развитой страны. В силу низкой эффективности  и рискованности вложений он не обладает инвестиционной привлекательностью.

Рост конкурентоспособности  российского банковского сектора  сдерживают законодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран), которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные»  деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России –  количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности  банковской деятельности. Однако для  этого требуется разработка и  реализация стратегии, позволяющей  максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным  мирохозяйственным тенденциям и  состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегии мы рассматриваем стратегию транснационализации.

Современной банковской системе  России необходимо «импортировать»  опыт западных банков в области интернет-банкинга, обслуживания клиентов, привлечения  денежных средств, чтобы выдержать  конкуренцию на мировом рынке  банковских услуг.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

Нормативно-правовые акты

 

1. «О Центральном банке РФ (Банке России)» Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Справочно-правовая система «Консультант-Плюс».

2. «О банках и банковской деятельности» Федеральный Закон от 21.03.2002 г. №82-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант-Плюс».

3. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» Федеральный закон от 28 октября 2008 г. // Справочно-правовая система «Консультант-Плюс»

Статьи

 

4. Беляев М.С. Банковское регулирование в России. От прошлого к будущему / М.С. Беляев, С.В. Ермаков // Деньги и кредит, 2008, №11, С.4-10

5.  Валитов Ш.М. Конкуренция в банковском секторе России / Ш.М. Валитов, Е.Г. Кириченко // «Ведомости». 2010. № 24. C. 2 – 9.

6. Ведев А. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. / А. Ведев, И. Лаврентьева, Е. Шарипова / — М.: Ось–89, 2007. — 320 с.М.,

7. Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньги и кредит». 2011. №5. С.3-8

8. Ильясов C.М. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России / С.М. Ильясов, С.Ю. Бацына, О.К. Цапиева / // Деньги и кредит. № 1. 2012. C. 35 – 38.

9. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации. // Деньги и кредит, 2012, № 1. С. 21-27.

10. Масленников В.В. Национальная банковская система / В.В. Масленников, Ю.Л. Соколов/ // «Финансист», 2011, №12, С.3-9.

11. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год // Деньги и кредит, 2011, №4, С.3-21

12. Смирнов Е.Е. Изменение законодательной базы финансовой сферы в условиях кризиса // «Финансист», 2011, №9, с. 7-8.

Учебники  и учебные пособия

 

13. Банковское дело: учебник для студентов вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 655 с. [5 - 149] Банки, ЦБ, комм. Банки. Функции и понятия

14. Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. М.: Вершина, 2006. -123с.

15. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. – М.: Логос, 2006. – 344 с.

16. Беленькая О.И. Анализ влияния инструментов кредитно-денежной политики банка России на параметры реальных инвестиций: учеб.для студентов вузов / О.И. Беленькая.-2004.-№2.-210 с.

17. Братко А.В. Центральный банк в банковской системе России Учебник /. М.: Юрайт, 2007 - 179 с.

18. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности: В 2-х т. – М., 2008

19. Деньги, кредит, банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 848 с.

20. Кураков Л.; Кураков В.; Тимирясов В. Современные банковские системы. Учебное пособие — Екатеринбург: Несси–Пресс, 2008. — 192 с