Банковская политика

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ПРОМЫШЛЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ «СИНЕРГИЯ» (МФПУ)

Факультет Финансов

 

 

Специальность	080105	Кафедра	ФРиВО
	(код)		(аббревиатура)

 

 

 

КУРСОВАЯ  работа

На тему	БАНКОВСКАЯ ПОЛИТИКА

 

 

 

 

 

 

Студент	Молотова Елена  Владимировна
	(Ф.И.О. полностью)		подпись
Руководитель	Тулупникова Юлия Вениаминовна
	(Ф.И.О.)		подпись
Заведующая кафедрой	Щёголева  Наталья Геннадьевна
	(Ф.И.О.)		подпись

 

 

 

 

МОСКВА 2012 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….………..……...4

1. БАНКОВСКАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
1. Сущность и цель кредитной политики банка…………..........................................6
2. Стратегия и тактика банка, как элементы банковской политики…………….11
3. Элементы банковской политики…………………………………………………12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………………19

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………..…....................21

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………………..22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

   Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.

   Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.

   Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

   Комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации банковской политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.

   Объектом исследования данной курсовой работы является банковская политика, в общем. Предметом исследования выступает внутрибанковская политика коммерческого банка и методы ее реализации.

Целью курсовой работы является раскрытие элементов банковской политики.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

- раскрыть сущность и цель банковской политики коммерческого банка;

- рассмотреть стратегию  и тактику банка, как элемент банковской политики;

- изложить элементы банковской политики;

   Методологической и теоретической основой данной работы послужили труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Пановой Г.С., Тавасиева А.М.; статьи в таких периодических изданиях как "Банковское дело", "Деньги и кредит" и др.

   В данной работе были использованы метод статистической обработки информации, методы структурного анализа (вертикальный и горизонтальный).

   Данная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из глав и разделов, заключение, список использованной литературы.

   Во введении раскрыта актуальность, определены цель и задачи, предмет и объект исследования, структура курсовой работы.

   Основная часть делится на 2 главы: теоретические основы банковской политики коммерческого банка. В первой главе раскрывается сущность политики, факторы, ее определяющие, и методология формирования. Во второй главе рассматриваются особенности элементов банковской политики.

 

 

 

 

1. БАНКОВСКАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

1.1.Сущность и цель  банковской политики банка

 

   Цель банковской политики выражается в различных подходах к развитию банка. 
   Цель коммерческого банка вытекает из его сущности, т.е. деятельности, направленной на получение прибыли. Размер прибыли зависит от объема и структуры активов и депозитов, масштабов доходов и расходов и от эффективной работы банка. 
Также цель банка во многом зависит также от стабильности источников доходов, от расширения спектра банковских услуг, постоянства обслуживаемых клиентов. Доверие клиентов, надежность банка во многом обеспечивают также выполнение долговременной цели банка. 
   Надежность банка обычно складывается годами и зависит от ряда условий: 
- достаточности объема собственного капитала; 
- количества активов банка; 
- уровня ликвидности; 
- доходности; 
- качества управления банком. 
   Банковская политика, наряду с экономическими задачами или целями собственного характера, должна осуществлять цели, направленные на решение общеэкономических задач государства, т.е. предусматривать не только собственное развитие, но и стимулирование роста производства и обращения, укрепление устойчивости национальной валюты. 
   Только активное участие банка в экономическом реформировании общества может быть гарантом стабильного развития. 
   Кроме того, банковская политика и ее цель должны быть ориентированы на удовлетворение интересов коллектива сотрудников, который осуществляет поставленные перед банком стратегические задачи. Эти задачи должны быть направлены на удовлетворение в первую очередь индивидуальных материальных потребностей работников, на развитие личности. 
   Цель банка напрямую связана с концепцией его развития, которая включает: 
- размеры конкретного банка; 
- сферу и направления деятельности; 
- характер деятельности. 
Концепция предусматривает общие контуры будущего развития банка. 
Каждый банк должен определить свой размер, который зависит от ряда показателей: 
- объема его активов; 
- размера собственного капитала; 
- депозитной базы банка. 
   Сегодня в республике функционируют банки крупные, средние, мелкие. Каждый из них осуществляет свою специфическую деятельность, направленную на развитие бизнеса, на привлечение клиентов. 
   Естественно, крупные клиенты и крупные проекты нуждаются в обслуживании крупных банков, а мелкие клиенты, мелкий и средний бизнес, население обслуживаются мелкими и средними банками. 
   Некоторые крупные банки, например Казкоммерцбанк, могут строить свою деятельность по международным стандартам и войти в будущем в международную банковскую систему. 
   Обычно в зарубежной банковской практике, да и в банковской практике нашей республики, в последнее время основные показатели работы крупных банков публикуются. 
   Такие публикации и оценка деятельности банка в сопоставлении с аналогичными показателями отечественных и зарубежных банков позволяют более точно спрогнозировать будущие масштабы деятельности банка, определить его универсализацию и специализацию.

   Политика (от греч. politike – искусство управления государством) – образ действий какого – либо субъекта (в нашем случае кредитное учреждение), направленное на достижение определенных целей.

   Кредитные операции – это деятельность, в результате которой формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказывается в роли кредитора. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Клиентские операции также могут быть различными. Например, предприятие, размещающее депозит, является кредитором, а получающее коммерческий кредит фактически является заемщиком.

      При выработке политики укрепляется имидж банка и закладывается основа для будущих результатов, а также для внутреннего и внешнего аудита. Потребность в четко определенной политике возрастает по мере расширения, децентрализации и повышения самостоятельности банка. Банковская политика обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками тех. отделов, которые они затрагивают. Выработка политики часто основывается на отраслевой политике, традициях и рекомендациях управляющих и Совета директоров. Банк также может воспользоваться помощью из внешних источников. При этом любые внешние заимствования должны быть адаптированы к потребностям банка. Обычно, новые процедуры и политика одобряются Советом директоров".

   Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).

   В современной экономической литературе параллельно существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка.

   Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика. Во-вторых, кредитная политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как политика конкретного банка в области управления кредитным процессом (в узком смысле).

Депозитная политика

Политика в отношении прибыльности, рентабельности банка

Политика в области организации РКО клиентов банка

Политика в области управления рисками банка

Процентная политика

Валютная политика

Политика по управлению персоналом

Кредитная политика

Политика по отношению к конкурентам

Банковская политика

Политика по проведению отдельных банковских операций и услуг

   Кредитная политика включает разработку научно–обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

В процессе выработки  концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.

   Сущность кредитной политики определяется как стратегия и так тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

   Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики и специфические, отличающие кредитную политику от других ее элементов. К общим функциям относятся: коммерческая функция, т. е. функция получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных и прочих операций), стимулирующая и контрольная. Стимулирующая функция проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки и их рациональное использование. Контрольная же функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.