Банки, их функции и банковская система в Республике Беларусь.

      По-прежнему среди них особняком стоят  так называемые "системообразующие" банки, они же — уполномоченные по обслуживанию государственных программ. Это "Беларусбанк", "Агропромбанк", "Белпромстройбанк", "Приорбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белбизнесбанк" и "Белорусский банк развития", в которых сосредоточено до 85—86 процентов всех активов банковской системы. Кроме того, имеются представительства ряда зарубежных банков. В частности, "Дрезднербанка" и "Коммерцбанка" (Германия), "Мосбизнесбанка" (Россия), "Депозитно-Кредитового банка" (Люблин, Польша). Большинство банков являются универсальными кредитными учреждениями, осуществляющими широкий круг банковских операций в интересах отечественных и зарубежных клиентов. Законом о ценных бумагах и фондовых биржах определены порядки регистрации, выпуска и обращения ценных бумаг, порядок и принципы деятельности фондовой биржи, а также дополнительные меры по защите иностранных инвесторов. Государственное регулирование рынка ценных бумаг осуществляется путем принятия законодательных и нормативных актов, лицензирования и контроля за деятельностью рынка ценных бумаг. С целью обеспечения единой государственной политики в этой сфере образован центральный государственный орган - Комитет по ценным бумагам при Министерстве финансов Республики Беларусь.

      Что касается собственных операций банков, то они носят второстепенную роль. Так, например, банк может выступать  учредителем других юридических лиц, принимать долевое участие в строительстве каких-либо объектов производственного и социально-культурного назначения. Коммерческие банки могут предоставлять гарантии. Они имеют право за свой собственный счет приобретать различное оборудование и основные средства. Также к собственным операциям банка относятся оплата труда своих сотрудников, распределение фондов производственного и социального развития и материального поощрения, выплата дивидендов своим учредителям и др.

      В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. 

2.3. Пути повышения стабильности банковской системы

      Развитие  и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

      Белорусская банковская система, являясь практически ровесницей Беларуси как государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена, длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

      В настоящее время банковская система является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. В ней занято около 41 тысячи работников, или чуть менее 1% экономически активного населения страны, которые создали более 1,6% от всей балансовой прибыли в стране за 2006 год.

      Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние два года свидетельствуют, что их становление идет в русле общемировых тенденций, и позволяют уже в ближайшее будущее надеяться на полноценное удовлетворение белорусскими банками потребностей национальной экономики и скорый их выход на мировой рынок финансовых услуг [14,с.182].

      Стабильность  банковской системы можно понимать как:

      - способность банков эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;

      - способность банков успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;

      - способность банковской системы противостоять угрозе системного кризиса.

      Национальный  банк обеспечивает стабильность работы коммерческих банков, сочетая меры финансовой поддержки с мерами контроля и регулирования деятельности банков. Последние включают в себя государственную регистрацию банков, лицензирование банковских операций, установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков, надзор за деятельностью банков, выявление нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер воздействия, а также случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и привлечение к ответственности лиц, осуществляющих такие операции.

      В целом банковская деятельность сконцентрирована в городе Минске. Филиальная сеть белорусских банков насчитывает 809 филиалов.

      Модернизируется система межбанковских расчетов. Автоматизированная система межбанковских  включает подсисистему расчетов по крупным  и срочным денежным переводам (система  BISS) и клиринговая подсистему по прочим денежным переводам. В настоящее время через систему BISS в режиме реального времени проводится около 90% платежей по сумме. Активно развиваются безналичные системы платежей, основанные на использовании пластиковых карточек. Банками выпускаются карточки как национальной системы «БелКарт», так и международных банковских ассоциаций VISA и EUROPAY/MASTERCARD.

      В последние годы особенно динамично  развивался рынок банковских векселей, емкость которого ежегодно увеличивается  в 2-2,5 раза. Функционирует валютно-фондовая биржа.

      Коммерческие  банки на рынке ценных бумаг выступают  и в качестве эмитентов, и в  качестве инвесторов. В настоящее  время в портфелях банков доминируют государственные ценные бумаги, доля которых составляет около 85%. Постепенно растет доля негосударственных ценных бумаг.

      Беларусь  активно развивает отношения  с центральными банками других государств, а также международными финансовыми  организациями (Всемирным банком, Европейским  банком реконструкции и развития, Международным Валютным Фондом).

      За  год с 01.01.2006 о 01.01.2007прибыль всей банковской системы выросла в 2,4 раза.

      В целом по банковской системе рентабельность собственного капитала на 01.01.2007года достигла 6,1%, превысив рентабельность за весь прошлый год (4,43%).

      Собственный капитал банковской системы за год (с 01.01.2006 по 01.01.2007) возрос на 77% в номинальном выражении в белорусских рублях — с 1 212 807,8 млн. до 2 147 209,3 млн. BYR.

      Валовые кредиты банков увеличились за 2006 год на 59% (на 1 января 2007 года). Средняя ставка по банковским кредитам в белорусских рублях уменьшилась за год с 48,5% до 30,9 % годовых. На 01.08.2006г. нерезидентам белорусскими банками предоставлено более 350 млн. USD, что составляет 8,8% от общей суммы ресурсов. Прирост ресурсной базы банков в 2006 году составил 59,2%.

      К сожалению, в реальном секторе экономики  республики существуют проблемы, создающие ощутимые трудности для работы банков.

      Фактический размер уставного капитала по системе банков на 1 января 2007 г. достиг 1600,8 млрд. рублей, или 83,3 млн. ЭКЮ. Рост за год — 398,7 млрд. рублей, или 33,2%. Сократилось количество убыточных банков. В целом по итогам работы за 2006 год банки получили прибыль в сумме 676,9 млрд. рублей.

      В группу системообразующих входят 6 банков: ОАО "СБ «Беларусбанк», ОАО«Белагропромбанк», ОАО«Белпромстройбанк», "Приорбанк" АО, ОАО«Белбизнесбанк» и ОАО«Белвнешэкономбанк». Их доля в общем объеме активных операций банков республики составляет в настоящий период более 85,2%.

      Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

      Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях — низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

      Общеизвестны  и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все  еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно.

      По  существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ «О страховании в Республике Беларусь». Также, как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились [2, с.16]. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

      Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

      Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

      Экономический анализ показывает, что первым фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитала. Недостаточная капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала для формирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учитывает это обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение капитализации банковской системы нашей страны.

      Совокупный  уставный фонд составляет основу капитала банковской системы государства. Поэтому  Национальный банк постоянно проводит работу, связанную с наращиванием банками уставных фондов, осуществляя контроль за выполнением банками соответствующего норматива.

      В нашей стране осуществляется ряд  мер нормативно-правового и организационного характера, в частности по повышению кредитной дисциплины (включая усиление личной ответственности руководителей предприятий-заемщиков и руководителей банков), и в первую очередь по валютным кредитам.

      Банковский  надзор существует в разных формах более 100 лет. Наибольшего развития он достиг в странах Западной Европы и США. В последние 25 — 27 лет банковский надзор начал интенсивно развиваться и в других государствах [14, с.107].

      В настоящее время надзорные функции  в системе центрального аппарата Национального банка выполняет Департамент банковского надзора, состоящий из двух управлений и нескольких самостоятельных отделов. В областных главках также имеются подразделения, осуществляющие контроль за работой филиалов банков, которые расположены на подведомственной им территории. Общая численность сотрудников Национального банка, работающих в центральном аппарате и подразделениях банковского надзора на территории республики, составляет около 110 человек [13, с.8].

      Национальный  банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.