Банки и банковская система

СОДЕРЖАНИЕ

1.ВВЕДЕНИЕ ..........................3

2.КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ......................3

2.1  Происхождение и  сущность банков .....................3

2.2  Принципы деятельности  коммерческого банка .................5

2.3  Банковские операции  и услуги .......................6

2.4  Коммерческие банки  в Российской Федерации .................9

3.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА .....................11

3.1  Понятие банковской  системы .......................11

4.ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ .......14

4.1. Центральный банк и его роль в финансовой системе ............14

4.2. Функции банка России ..........................15

5. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ................17

5.1. Сущность и функции  кредита .......................17

5.2. Виды кредита .............................18

5.3. Принципы кредитования .........................19

5.4. Финансовый кредит ...........................19

5.5. Коммерческий кредит ...........................20

6. БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ ..................21

6.1.Сущность и содержание  банковской инновации ..............21

6.2.Жизненный цикл банковской  инновации .................22

6.3.Характеристика некоторых  видов банковских инноваций ..........23

7.ЭЛЕКТРОННЫЕ НОВАЦИИ В БАНКОВСКОМ БИЗНЕСЕ ......24

7.1 Электронные сети  в экономике .................24

8. ЗАКЛЮЧЕНИЕ .......................26

9.Список литературы.........................28

    

    

    

    

    

    

     

     1.ВВЕДЕНИЕ

Согласно действующему российскому законодательству установлено, что

предприятия, организации, учреждения независимо от их организационно-

правовой формы и, следовательно, собственности:

• обязаны хранить  свои денежные средства в учреждениях  банков;

• должны производить  расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями

в безналичном порядке  через учреждения банков;

• могут иметь в  своей кассе наличные деньги в  пределах лимитов, установленных

учреждениями банков по согласованию с руководством предприятий.

Таким образом, в рыночной экономике банки опосредуют движение денег, и

никакой другой финансовый институт такими полномочиями не обладает.

Целью моей работы является раскрытие  целого ряда вопросов:

1.     Что есть  коммерческий банк в условиях  рыночной экономики?

2.     Каковы  его роль и функции?

3.     Каков  статус и основные функции  Центрального банка РФ?

4.     Что представляет  из себя банковская система  Российской Федерации?

5.     Какова  сущность и содержание банковских  операций?

6.     Что представляют  собой банковские инновации и  их значение в банковской

системе?

                              2.КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ                             

                       2.1.ПРОИСХОЖДЕНИЕ И СУЩНОСТЬ БАНКОВ                      

Слово “Банк” происходит от старо-французского “banque” и означает “стол”.

Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития

банковского дела можно  найти в истории древних государств - Вавилона, Египта,

Греции, Рима. В те времена  банковские операции сводились к  покупке, продаже,

размену монет, учету  обязательств до поступления сроков, приему вкладов,

выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение

социально-экономических  условий (установление раннефеодальных  порядков,

преобладание натурального хозяйства, осуждение ранним христианством

посреднических денежных отношений) привело к затиханию товарно- денежных

операций и вместе с ними операций, которые сегодня  трактуются как банковские.

Разложения феодального  строя, развитие городов, торговли и  ремесел обусловило

активизацию товарно- денежных операций и сформировало потребность  в

посредниках, которые могли минимизировать риски операций с деньгами.

Средневековые меняльные  конторы стали предшественниками  банкиров; они

принимали денежные вклады у купцов на хранение и специализировались на обмене

денег различных городов  и стран.

Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные

денежные средства для  выдачи ссуд и получение процентов, что означало

превращение менял в  банкиров.

Одним из первых банков в  современном понимании этого  термина стал основанный

в 1407г. Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным банкирским домам и

коммерческим банкам произошел во второй половине XVIIв., в США история

банковского дела начинается со второй половины XVIIIв.

Самая первая попытка  создания коммерческого банка в  России была предпринята в

г. Пскове воеводой Афанасием Ордин-Нащокиным, но эта идея не была одобрена

центральным правительством. В 1729-1733гг. первые банковские операции в

России стала осуществлять Монетная контора, а первый коммерческий банк – Банк

для поправления при  Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества –

появился в 1754г.

Термин “коммерческий  банк” возник на ранних этапах развития банковского дела,

когда банки обслуживали  преимущественно торговлю (commerce), товарообменные

операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и

название “коммерческий  банк.

Современный коммерческий банк – это организация, созданная  для привлечения

денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности,

платности и срочности.

Основное назначение банка- посредничество в перемещении денежных средств от

кредиторов к заемщикам  и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие

финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи,

брокерские, дилерские фирмы ид.

Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет  их роль в

современной экономике. Исключительное значение банков определяются прежде

всего тем, что они  могут:

·         образовывать платежные средства;

·         выпускать платежные средства наоборот;

·         осуществлять изъятие платежных  средств из оборота.

Банки создают новые  деньги в виде кредитов. Выпуск их в  оборот осуществляется

в виде записи на счет клиента  суммы кредитных денег. Изъятие  из оборота

осуществляется в процессе погашения кредита заемщиков.

Таким образом, банки  могут влиять на развитие отраслей и сфер экономики,

кредитуя это развитие.

Кроме того, возрастание  роли банков в экономической жизни  общества связанно с

изменением вещественной формы денег, а именно широким использованием

безналичных средств  и расчетов.

Платежным агентом по безналичным расчетам является банк. Денежные расчеты в

экономике осуществляется в форме  движения наличных денег  и денег в

безналичной форме.

Наличные деньги физические и юридические лица могут хранить в выбранном ими

хранилищам, а платежи  могут осуществляться ими по мере необходимости.

Безналичные  деньги могут  храниться только в банках на счетах юридических

лиц. Банки зачисляют  поступающие на эти счета суммы, выполняют распоряжение

предприятий об их перечислении и выдаче со счетов, а также проводят другие

банковские операции, предусмотренными банковскими правилами  и договорами.

Основные формы безналичных  расчетов, принятые в российской практике, это:

·         платежные поручения;

·         аккредитивы;

·         чеки;

·         инкассо;

·         пластиковые карты.

           2.2.ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА          

Совокупность оснований, которым субъекты хозяйствования руководствуются  в

процессе деятельности, называется принципами.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является

работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк

должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими

ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться

соответствие характера  банковских активов специфики мобилизованных им

ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих

банк, является экономическая  самостоятельность, подразумевающая  и

экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам

экономическую свободу  в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль

банка, остающегося в  распоряжении после уплаты налогов, распределяются в

соответствии с решением Общего собрания аукционеров. Оно устанавливает  нормы

и размеры отчислений в различные фонды банка, а  также размеры дивидендов по

акциям.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему

средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Ведь риск

от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается  в том, что взаимоотношения коммерческого банка со

своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды,

коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев  прибыльности,

риска, ликвидности.

    

2.3.БАНКОВСКИЕ  ОПЕРАЦИИ И УСЛУГИ

 

К концу XXв. коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских продуктов и услуг.

Перечислим основные банковские услуги:

1.     Валютный  обмен. История свидетельствует,  что одной из первых услуг,

предложенными банками, стали валютные операции. В современной банковской

деятельности эти операции имеют огромное значение, поскольку  экономические

связи субъектов хозяйствования постоянно расширяются и глобализируются.

2. Учет коммерческих  векселей и предоставление кредитов  предприятиям. Уже в

древние времена банкиры  начали учитывать коммерческие векселя. Этим они

предоставляли займы  местным торговцам, которые продавали  банку долговые

обязательства своих  покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От

учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию

деловых предприятий.

Посредничество в кредите  стало одной из важных функций  коммерческого банка.

Это посредничество осуществляется путем перераспределения денежных средств,

временно высвобождающихся в процессе круговорота денежных фондов юридических

лиц и денежных доходов  физических лиц. Главным критерием  перераспределения

ресурсов выступает  прибыльность их использования заемщиком.

Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются  на основе

гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,

выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии надежности

помещения накопленных  ресурсов в банк.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития

экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска

и неопределенности в  экономической системе, аккумулируя  свободные денежные

средства и превращая  их в мощный инвестиционный ресурс.

3. Сберегательные вклады. Предоставление займов оказалось настолько выгодным

делом, что банки принялись  изыскивать способы мобилизации (привлечения)

дополнительных средств. Одним из первых таких способов стали  сберегательные

вклады, которые банки  принимают под процент. Этим банк выполняет и

общественно важную функцию – стимулирует посредничество в кредит, которое он

осуществляет путем  перераспределением денежных фондов юридических  лиц и

денежных доходов физических лиц.

4. Хранение ценностей.  В эпоху средневековья банки  начали практиковать

хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных

надежных  хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением  ценностей

занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся  ценности клиентов,

пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

5. Расчетно-кассовое обслуживание. Банк принимает на себя инкассацию  платежей

и осуществляет выплат по операциям клиента, а также осуществляет

инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты.

6. Финансовое консультирование. Банки, где работают опытные финансисты, могут

дать квалифицированный  совет, особенно когда вопрос стоит  об оптимальном

использовании кредита, сбережений, инвестирование средств.

Лизинг оборудования. Банк может предложить своему клиенту  приобрести

оборудование с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает

оборудование и сдает  его в аренду клиенту. В соответствии с заключенным

договором клиент должен вносить лизинговые платежи, которые  в конечном счете

полностью покрывает  стоимость купленного банком и сданного в аренду

оборудования.

7. Операции с ценными  бумагами. В связи с формированием  рынка ценных бумаг

получает развитие и  такая функция банков, как посредничество в операциях с

ценными бумагами.

Общими особенностями  банковских операций и услуг являются: их длящийся

характер, доверительные  свойства, осуществление по стандартным  правилам в

соответствии с законодательством  или банковскими правилами или  обычаями.

По российскому законодательству к банковским операциям относится:

1.     Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц.