Анализ деятельности коммерческих банков по формированию и регулированию кредитных ресурсов

Низкий уровень капитализации большинства коммерческих банков Казахстана заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых, наименее дорогостоящих и наиболее безопасных (с точки зрения владения контрольным пакетом акций). Такая политика связана с высокой степенью риска, Поскольку существует монотонная зависимость уровня доходности банковских операций от степени их риска, то есть увеличению возможности получения дохода соответствует возрастание степени риска. Особенно опасна тактика привлечения ресурсов вкладчиков слабо обеспеченных собственным капиталом с последующим кредитованием примерно в тех же объемах. Такая не взвешенная политика приводит к плохо управляемым процессам.

          Особое внимание следует уделить привлечению средств физических лиц, которые по оценкам некоторых специалистов составляют 10 - 12 млрд. долларов. Чтобы активизировать привлечение сбережений населения Казахстана в активный хозяйственный оборот необходимо:

- внедрять новые виды банковских вкладов, удобных для граждан;

- активнее привлекать средства граждан в иностранной валюте ( некоторое увеличение объемов привлеченных валютных вкладов произошло после появления анонимных валютных счетов) ; отечественным финансово - кредитным учреждениям целесообразно открывать счета для иностранных граждан ;

- расширить спектр дополнительных услуг, которые предоставляются банками частным лицам; приоритетными здесь должны стать предоставление трастовых услуг населению, к которым относятся различные операции с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда сейфов, оплата счетов доверителя.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ресурсная база банка имеет важнейшее значение и является основополагающим фактором успешной его деятельности, так как формирование ресурсов и предоставление кредитов находятся в тесной взаимосвязи.

Значение собственных ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных средств банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Структура акционерного капитала разных банков неоднородна. Акционерный капитал подразделяется на собственно акционерный капитал, состоящий из денег полученных от эмиссии простых и привилегированных акций, избыточного капитала и нераспределенной прибыли; банковские резервы, состоящие из резерва на случай непредвиденных расходов, резерва на выплату дивидендов, резерва на покрытие непогашенных долгов; долгосрочные обязательства банка.

Перед коммерческим банком стоит важная задача - выбрать такой порядок формирования собственного капитала, который при минимуме затрат на оборудование и функционирование обеспечивал бы выплату достаточных дивидендов акционерам, создавая тем самым условия для дальнейшего развития коммерческого банка.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал.

Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы, на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится, как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Динамичное развитие сферы банковских услуг, а также усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента уже сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций коммерческих банков по открытию разного рода депозитных вкладов. В этой связи интересен опыт банков индустриально развитых стран в проведении депозитной политики.

Важнейшим инструментом депозитной политики является процент, который банк уплачивает вкладчикам за привлекаемые ресурсы. Уплата процентов по депозитным счетам - основная статья операционных расходов банка. Следовательно, банк не заинтересован в слишком высоком уровне процентной ставки. Одновременно он вынужден поддерживать такой ее уровень, который был бы привлекателен для клиентов. Чем надежнее пассивы, то есть чем больше срок и сумма депозиты, тем больший процент гарантирует банк.

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.

Низкий уровень капитализации большинства коммерческих банков Казахстана заставляет их вести политику, направленную на достижение высокого уровня прибыли, так как путь обеспечения роста собственного капитала за счет накопления прибыли является одним из самых простых, наименее дорогостоящих и наиболее безопасных (с точки зрения владения контрольным пакетом акций). Такая политика связана с высокой степенью риска, Поскольку существует монотонная зависимость уровня доходности банковских операций от степени их риска, то есть увеличению возможности получения дохода соответствует возрастание степени риска. Особенно опасна тактика привлечения ресурсов вкладчиков слабо обеспеченных собственным капиталом с последующим кредитованием примерно в тех же объемах. Такая не взвешенная политика приводит к плохо управляемым процессам.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Деньги, кредит, банки / Кравцов Г.И. - Мн.: Меркование, 2004 г.

2.      Основы банковского дела / Мороз П.И. - К., 2005 г.

3.      Банковский портфель - 3 / Коробов К.Л. - М.: Соминтек, 2006 г.

4.      Волсович С.Н. Меню для корпоративных клиентов. // Финансовая консультация, № 7, 2004 г.

5.      Безверхая И.К. Рынок МБК: пока стоим на месте. // Финансовые риски, №1, 2003 г.

6.      Сберегательные сертификаты: где, зачем, почем. // Финансовая консультация, № 12, 1998 г.

7.      Современный коммерческий банк: управление и операции / Усоскин В.М.-М.:Все для вас, 1994 г.

8.      Правила осуществления депозитных операций для банковских учреждений утвержденные Постановлением №216 Правления НБ РК от 07.07.1997 г.

9.      Операции коммерческих банков и зарубежный опыт / Ширинская Е.Б.-М.: Финансы и статистика, 2004 г.

10. Концепция развития банковской системы Казахстана // Вестник НБ РК, № 3, 2004 г.