Активные операции КБ

     Как видно из таблицы, с 2007 по 2009 года наблюдается  рост объемов предоставленных кредитов.

      На 1 декабря 2008 года объем кредитования российских банков составил 8,435 трлн. рублей, что на 40,6% больше, чем в начале года.

      Доля  потребительских кредитов физическим лицам в общем объеме кредитования, предоставленного банковским сектором, за 2008 год возросла с 18,5% до 23,2%, и составила 1 955,4 млрд. руб. [22].

      Кредитование  физических лиц занимает пока еще  небольшую долю в финансовых активах банков, но этот сегмент демонстрирует стабильную тенденцию к росту. В целом, годовой прирост объема рынка потребительского кредитования опережает прирост объемов кредитования корпоративного (66% и 28% соответственно).

      Потребительское кредитование наиболее распространено в Центральном федеральном округе, включая Москву (35% от всего объема выданных кредитов), и Приволжском федеральном округе (17%). Менее всего - 3,5% - выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного федерального округа [21].

      По  показателю объема потребительского кредитования на душу населения по итогам 3 кварталов 2008 года лидируют Центральный и Уральский федеральные округа (соответственно 15 237,1 руб. и 13 276,6 руб.). Однако наибольшего значения этот показатель достигает в Москве - 34 379,1 руб. на душу населения. В целом по России среднее значение объема кредитования физических лиц на душу населения составляет 11 279,9 руб.

      В начале 2008 года уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам находился на уровне 2,38% от общего объема задолженности. К концу года он достиг 2,67%, а по лидерам рынка (кроме Сбербанка) эта цифра зачастую превышает 4-5% [23].

      Почти половина объема рынка потребительского кредитования контролируется пятью игроками. Лидером остается Сбербанк России, его доля в конце 2008 года составляла 34,96%. Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки Русский Cтандарт, Росбанк, банк Уралсиб и Внешторгбанк Розничные Услуги [23].

      Рост  объемов розничного кредитования банками  продолжается – с начала 2007 года объем кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 трлн. руб., а в общем объеме кредитов доля розницы составляет почти 24%.

      Наиболее  нехарактерной для этого рынка  тенденцией является снижение объемов  кредитования на сроки до 1 года на 4% с начала 2007 г.

      Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за 1 полугодие 2007 года более чем на 40% и превысил 33 млрд. руб.

      Высокие риски невозврата в розничном  кредитовании достигли той критической отметки, когда банки начали снижать объемы кредитов в сегменте с наибольшим уровнем невозврата – экспресс-кредитовании и кредитов, выдаваемых в местах продаж [21].

      Наращивание банками портфелей кредитов, выдаваемых по кредитным картам не означает снижение рисков невозврата. Банки должны разработать  более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и соблюсти баланс между тщательной оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика. Риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования пока ниже в разы, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели.

      Но  за первое полугодие 2008 г. эти значения удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам, риски невозврата стали значительно расти. Наиболее важным для банков становится диверсифицировать портфели розничных кредитов, конкурировать с другими банками за более удобные условия кредитования для заемщиков, при этом уделяя больше внимания качеству своих кредитных портфелей [20].

      Ссудная задолженность физических лиц продолжает расти высокими темпами, но приоритетность кредитования предприятий сохраняется. Можно выделить наиболее приоритетные отрасли кредитования (рис. 2): 

      Рисунок 2 – Структура объёма выданных кредитов юридическим лицам по видам деятельности за 2009 г. (млрд. руб.) [20]

      В сравнении с 2007 г. возросло кредитование торговой деятельности, строительства, предприятий транспорта и связи, сельского хозяйства. Существенно меньше направлено кредитов добывающим предприятиям; снизилось кредитование обрабатывающих производств.

      За 2009 год доля банковских кредитов в структуре источников инвестиций, несмотря на увеличение, остаётся незначительной и составляет, по данным статистики, около 11%. По данным мониторинга, кредиты банков для финансирования инвестиций привлекали незначительное число предприятий (15-17%). Вместе с тем, заслуживает внимания продолжившееся в текущем году усиление роли привлеченных средств в структуре источников финансирования инвестиций, а в них - банковских кредитов и бюджетных средств [21].

      В структуре объема выданных кредитов населению за 2008 год доля кредитов на покупку жилья составила 16%.

      Согласно  информации Банка России, на 1 января 2009 года средний срок вновь выданных рублевых кредитов на покупку жилья составляет около 14,5 лет, а ставка – 14,2% (в том числе ипотека -15,2 года и 13,7%). В случае кредитов в валюте картина похожая, но ставки несколько ниже: средний срок по новым кредитам на покупку жилья – 14,2 года, ставка – 11,5%, по ипотеке сроки кредита – 15 лет, ставки – 11,4% в среднем [22].

      Финансовый  кризис охладил бурно развивавшиеся отношения между заемщиками и кредиторами.

      2008- 2009 годы характеризовались замедлением темпов роста кредитования     нефинансовых организаций и физических лиц. Поддержка, оказанная банковскому сектору государством, позволила не допустить полного сворачивания кредитования, но не смогла компенсировать существенное снижение темпов его роста в последние месяцы года. Суммарный объем кредитов этим категориям заемщиков за 2009 год вырос на 34,5% — до 16 526,9 млрд. рублей на 1.01.2010 г., однако их удельный вес в активах банковского сектора снизился с 61,1 до 59,0%. По отношению к ВВП объем банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам увеличился с 37,1 до 39,7%. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, за 2009 год увеличился на 34,3% (за 2008 год — на 51,5%) и составил 12 509,7 млрд. рублей, однако их доля в активах банковского сектора снизилась с 46,3% на 1.01.2009 до 44,6% на 1.01.2010. Основной объем данных кредитов (71,1%) предоставлен в рублях [23].

      Ухудшение общеэкономических условий и  переход банков к более консервативным методам оценки рисков обусловили замедление темпов роста розничного кредитования. Суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за 2009 год на 35,2%(за 2008 год — на 57,8%) — до 4017,2 млрд. руб., а их доля в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов снизилась с 20,8 до 20,2%, в совокупных активах банковского сектора — с 14,8 до 14,3%. Основная часть кредитов физическим лицам (88,1%) выдана в рублях.

      В последние годы потребительское  кредитование в России развивалось  поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

      В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

      Однако  не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих  банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

     В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы:

      - отечественная банковская система  имеет большие возможности в  области совершенствования своих операций, но пока на данном этапе все же уступает степени развитости банковских услуг заграницей. Это может быть связанно с особым историческим эволюционированием, которое переживала Россия;

      - в большей степени на отставание в развитии банковских операций может влиять отсутствие правовой базы для развития кредитных операций, некоторых новых активных операций, таких как форфейтинг, лизинг, факторинг. В законодательстве присутствуют большие пробелы в этой части.

      - что же касается самой развитой  активной операции, кредитования, то  в период 2007- 2009 гг. присутствует  стабильный рост числа выданных кредитов, как юридическим, так и физическим лицам. Приоритетными отраслями кредитования в экономике являются торговля и ремонт, обрабатывающее производство. Самым кредитуемым из округов является Центральный, что, несомненно, связано с высокой численностью и плотностью населения на этой территории и с концентрацией на ней большого числа банков и производства. Физические лица активно кредитуют, население предпочитает брать кредиты в отечественной валюте, но прирост в иностранной также постоянно присутствует.

      Коммерческие  банки предпочитают кредитовать  на меньшие сроки, это связано с высоким риском невозврата полученных средств. Также в 2008- 2009 гг. имело место снижение кредитной активности, что было откликом на финансовый и экономический кризис, который прошелся волной по всем странам, но благодаря государственной поддержке банковское кредитование не свернулось до минимальных размеров. 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Направления  совершенствования активных операций  коммерческого банка

     В целом на сегодняшний день коммерческие банки  являются   наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они  быстро  наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику  кредитной экспансии,  способствуют  развитию  прогрессивных  структур  в   экономике. Но пока еще наша банковская система не является идеальной, проблемы будут присутствовать и их необходимо решать.

       Важнейшей проблемой развития активных операций в нашей стране является участие банков в инвестиционной деятельности. Сейчас, когда говорят “инвестиции”, то подразумевают “банки”, и напрасно. В настоящее время объемы осуществляемых банками инвестиций очень невелики, в основном это — краткосрочные вложения. А инвестиционные операции дают банкам много возможностей и перспектив:

      1. Расширение и диверсификацию доходной базы банка.

      2. Повышение финансовой устойчивости и понижение общего риска банка за счет расширения видов деятельности, которые поддерживает банк.

      3. Обеспечение присутствия банка  на наиболее динамичных рынках, удержание рыночной ниши.

      4. Расширение клиентской и ресурсной  базы, видов услуг, оказываемых клиентам посредством создания дочерних финансовых институтов.

      Чисто скрытым мотивом инвестиционных операций является стремление расширить  влияние банка, вывести его за рамки чисто банковской деятельности.

     До  настоящего времени, высокий уровень инфляции и значительный риск при долгосрочных инвестициях не позволяют банкам быть активными в этой сфере. Предоставление коммерческим банкам все большей самостоятельности и прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

      По мнению экспертов ЦБР, в экономике страны наметилась тенденция повышения эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности краткосрочных финансовых операций.

      Основным же направлением активной инвестиционной политики банка на данном этапе следует сделать тщательный отбор круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля  на каждый конкретный период.