Правовое регулирование страховой деятельности

     Не  требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых  рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

     Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

     Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

     Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

     Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

     Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.¹⁰

     Предписания выдаются федеральными органами по надзору  за страховой деятельностью и  их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

     В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

     Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.¹¹

     Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

              Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.¹² При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

     Т.о. пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке, а так же выдача лицензии на осуществление страховой деятельности являются одним из средств государственного регулирования страхования в Российской Федерации. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности, выдача лицензии  должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса.

     2.2. Совершенствование регулирования государством страховой деятельности 

      
          Необходимо выделить одно  из основных направлений развития государственного регулирования страховой деятельности - совершенствование законодательства в области страхования, которое проходит в трех направлениях.

     Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 года Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ; внесен ряд поправок, изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты. Также ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.

     В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела.

     Для страховщиков предполагается несколько  упростить порядок лицензирования. Введена новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики будут представлять правила страхования в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно упростит жизнь и страховым компаниям и органу страхового надзора.

     Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании ответственности медицинских работников".

     В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет, принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

     Основные  направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. В перспективе предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ, разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. О страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов.

              Также неотъемлемой частью процесса является совершенствование государственного регулирования и внедрение  механизмов самоуправления на страховой рынок РФ.

     Основной  целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

     Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой  рынок, действий.

     Минфин  РФ занимается именно надзором за страховым  рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

           К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой  рынок следует отнести:

• Законодательное развитие обязательных видов страхования;
• Предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

     Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе. Причем, его действие связано не столько с механическим увеличением оборота отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию. Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Не  проработаны механизмы предоставления налогового вычета для физических лиц  в случае приобретения полисов по долгосрочному (пенсионному) страхованию  жизни, добровольному медицинскому и другим социально значимым видам страхования. Не предусмотрена возможность выбора между обязательной (государственной) и добровольными системами медицинского и пенсионного обеспечения.

     Несомненно, положительное влияние на госрегулирование окажет и процесс создания в рамках административной реформы в большей степени самостоятельного органа страхового надзора. Так, возможно будут разделены нормотворческие (правоустанавливающие) и надзорные (правоприменительные) функции министерств и ведомств, в том числе и Министерства финансов РФ. Планируется, что Департамент страхового надзора будет преобразован в самостоятельную структуру и, вероятно, в составе Минфина.

     Всероссийский союз страховщиков полагает, что единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России является внедрение механизмов саморегулирования.

     Основное  преимущество механизмов саморегулирования  заключается в возможности выработки профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и повышения доверия со стороны страхователей.

     Кроме того, саморегулирование позволяет  более гибко реагировать на потребности  страхователей в более качественных страховых услугах.

     Актуальность  вопроса регулирования системы  обязательных видов страхования определяется тем, что "объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом".¹³

     В основу регулирования системы обязательного  страхования может быть положен принцип обязательного членства в профессиональном объединении страховщиков с соблюдением стандартов профессиональной деятельности по конкретному виду страхования.

     Всероссийский союз страховщиков уже предложил  Минфину РФ для введения системы  саморегулирования создать рабочую группу, состоящую из представителей страхового сообщества и органа надзора, для определения перечня обязательных видов страхования, нуждающихся в регулировании.

     Таким образом, введение элементов  саморегулирования  в сектор обязательного страхования позволит систематизировать механизмы регулирования обязательного страхования и максимально защитить интересы субъектов страхового дела

     Невозможно  не учитывать и перспективы либерализации страхового рынка РФ. В соответствии с существующей системой законодательства условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок обозначены в федеральном законе "Об организации страхового дела в РФ".

       Новые поправки в данный закон,  которые находятся сейчас в  Государственной Думе РФ, пока не предусматривают каких-либо изменений по условиям допуска иностранных компаний на страховой рынок РФ.

     Многолетний опыт зарубежных компаний может привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов. 
          Тем не менее, подводя итог, следует отметить, что позиция по либерализации страхового рынка России требует своего дальнейшего детального рассмотрения.

       Т.о. предполагается, что наиболее эффективными стимулирующими условиях современной экономической политики станут саморегулирующиеся механизмы, а также либерализация страхового рынка.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его  огромна. Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

     Государственное регулирование должно содействовать  утверждению на страховом рынке  обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное  регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.