Суброгация в страховании

Федеральное Агентство по образованию Российской Федерации

   ГОУ ВПО

   «Удмуртский государственный университет»

Факультет информационных технологий и вычислительной техники

Кафедра информатики и математики 
 
 
 
 

                                         Реферат

                            На тему: «Суброгация в страховании» 
 
 
 
 
 
 

                                                                       Выполнила: студентка группы 38-32

                                                                                           Ахметова Г. Ф.

                                                                       Проверила: Ходырева Е.А. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                       Ижевск  2009 г

СУБРОГАЦИЯ — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения

Ранее законодатель рассматривал такие требования в качестве регрессных, возникающих как производные  от основного обязательства. Суброгация похожа на право регресса, однако существенно отличается от него. При регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство, и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству. При регрессе одно обязательство заменяет другое, а при суброгации в обязательстве заменяется только кредитор, а само обязательство сохраняется. Поэтому право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве, то есть в том же объеме и на тех же условиях. Установлено лишь одно ограничение - сумма требования не может превышать размер страховой выплаты потерпевшему, которая была фактически произведена страховщиком. Это означает, что страховщик не может требовать с ответственного лица больше, чем он оплатил по договору страхования. Но это не лишает страхователя права требовать от ответственного за убытки лица сумму, превышающую размер выплаченного страхового возмещения, если действительные убытки больше суммы страхового возмещения. 
Из норм статей 929 и 965 ГК РФ следует, что у страховщика право на суброгацию, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, возникает тогда, когда им будет выплачено страховое возмещение страхователю либо выгодоприобретателю. Однако в страховой практике известны случаи, когда страхователь или выгодоприобретатель назначал вместо себя иное лицо, имеющее право на получение страхового возмещения, что не противоречит правилам статей 382, 384 и 385 ГК РФ об уступке требования. В таких случаях оплата страхового возмещения иному лицу является основанием для возникновения у страховщика суброгационных прав при условии, если страхователем или выгодоприобретателем предоставлены документы, свидетельствующие о переуступке требования. 
Норма о праве на суброгацию является диспозитивной. Законодательно дается возможность субъектам страховых правоотношений самим определять в договорах страхования, каков будет механизм выплаты страхового возмещения и суброгации. Например, в договоре страхования может быть зафиксирована отсрочка выплаты страхового возмещения после признания страховщиком своей задолженности перед страхователем, что и явится основанием для судебных действий страховщика против виновной стороны. Договором страхования право на суброгацию также может быть и исключено, однако это следует оговорить специально. В то же время закон, защищая интересы страховщика, признает ничтожным условие договора, которым исключается возможность перехода к страховщику права требования к тому, кто действовал умышленно, поскольку обратное противоречило бы общим принципам гражданско-правовой ответственности за умышленное причинение вреда.  
Закон устанавливает, что страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В качестве примера можно привести Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от  
25 августа 2004 г. по делу № КГ-А40/7415-04.  
"Открытое страховое акционерное общество "Ингосстрах" обратилось с иском к ОАО "Автокомбинат № 1" о взыскании 232 177 рублей 42 копеек ущерба в порядке суброгации. Решением суда от 24 февраля 2004 г., оставленным без изменения Постановлением апелляционной инстанции от 24 мая 2004 г., иск удовлетворен в полном объеме на основании статей 965, 1079 ГК РФ. 
В соответствии со статьей 1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу юридического лица, возмещается ответственным лицом в полном объеме. Таким образом, суд правомерно с учетом износа застрахованного автомобиля, как следует из представленных и оцененных судом расчета иска, спорного полиса по страхованию, отчета о стоимости ремонта транспортного средства, взыскал заявленную сумму иска. 
Судом также было отмечено, что требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы (страхового возмещения), которая рассчитана в соответствии с договором страхования. Если расчет выплаченного страхового возмещения производился по иным правилам, чем указано в договоре страхования, то при определении размера подлежащего удовлетворению требования страховщика к причинителю вреда из суммы, выплаченной страховщиком страхователю, исключается выплата, не предусмотренная договором. Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю с нарушением условий договора страхования. 
Страховщик по договору страхования предпринимательского риска как виду имущественного договора также приобретает право требования возмещения убытков в порядке суброгации, причиненных контрагентами страхователя. Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации. Возражая против иска, ответчик указывал, что договор подряда предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такого согласия не давал. 
Суд при вынесении решения руководствовался следующим. В силу пункта 1 статьи 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Указанное положение устанавливает изъятие из общего правила пункта 2 статьи 382 ГК РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором. Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет отсутствовал. Поскольку иных возражений должник не заявил, суд удовлетворил исковое требование страховщика. 
Переход прав страхователя на возмещение ущерба к страховщику происходит по договору имущественного страхования, а по договору личного страхования такой переход права законом не предусмотрен. 
При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. Статья 383 ГК РФ не допускает перехода к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора. Следовательно, при заключении договора личного страхования у страховщика отсутствуют правовые основания для взыскания выплаченного страхователю (выгодоприобретателю) страхового обеспечения в порядке суброгации. 
Согласно статье 15 ГК РФ лицо может требовать возмещения причиненных ему убытков, если его право нарушено, и под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. 
Выплата истцом (страховщиком) страховой суммы по договору личного страхования убытком для него не является, и к данным правоотношениям положения статьи 1064 ГК РФ ("Общие основания ответственности за причинение вреда") не применимы. 
В случаях, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование является обязательным, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК РФ).  
На практике страхователь, чей имущественный интерес застрахован (например, автотранспорт по риску КАСКО), при наступлении страхового случая получает возмещение от своего страховщика, который впоследствии, руководствуясь статьями 15, 965 и 1064 ГК РФ, предъявляет требование в порядке суброгации непосредственно к страховой организации, застраховавшей гражданскую ответственность (например, ОСАГО) виновного в причинении ущерба лица. 
В пункте 2 статьи 965 ГК РФ установлен процессуальный порядок осуществления страховщиком его суброгационных прав. Страховщик должен соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материальных, так и процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами установлены пресекательные сроки для предъявления претензий и сокращенные сроки исковой давности по требованиям к транспортным организациям, предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка. При этом в силу данной статьи право предъявления претензий и исков к транспортным организациям принадлежит и страховщикам наряду с лицами, прямо указанными в транспортных уставах и кодексах. 
Закон предусматривает случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и, кроме того, вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.  
К примеру, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, несущему ответственность за убытки, возмещенные страховщиком, подобный отказ означает амнистирование этого лица и является исключением из общих правил об осуществлении гражданских прав, предусмотренных в пункте 2 статьи 9 ГК РФ, при котором наступает прекращение прав. Однако статья 965 ГК РФ, перекликаясь со статьей 415 ГК РФ, не допускает прощения должника за счет страховщика и освобождает последнего от обязанности выплатить страховое возмещение. 
Другой случай - если осуществление страховщиком своего права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). Виновные действия (бездействие) страхователя, влекущие невозможность осуществления страховщиком права требования к лицу, ответственному за убытки, могут быть выражены различным образом: нарушением сроков и порядка предъявления претензий, уничтожением поврежденного имущества до его осмотра, сокрытием имени причинителя вреда и т. д. Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 965 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. К ним относятся и те документы, доказательства и сведения, которые могут быть необходимы для предъявления претензий и исков к ответственным за убытки лицам. Действия, создавшие препятствия для суброгации, недействительны (ничтожны) по основаниям статьи 168 ГК РФ как не соответствующие статье 387 ГК РФ. Страхователь (выгодоприобретатель) может быть принужден к совершению необходимых действий, если они не совершены. Невыполнение этих требования влечет отказ страховщика от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части. Законом не предусматриваются правила расчета той части страхового возмещения, которая может быть в таких случаях утрачена страхователем. По общему правилу, страхователь (выгодоприобретатель) теряет страховое возмещение в той части, в которой страховщик лишается возможности взыскать с лица, ответственного за убытки, долг по перешедшему в порядке суброгации требованию. Причем полная утрата страховщиком права требования влечет полный отказ в выплате страхового возмещения. Если страховщик уже выплатил страховое возмещение, а затем выяснилось, что суброгация невозможна, то со страхователя (выгодоприобретателя) может быть взыскана излишне выплаченная ему сумма по правилам главы 60 ГК РФ "Обязательства вследствие неосновательного обогащения". 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Л.М. СУСЛОВА, ведущий специалист СК "Держава" 

                            ПРИМЕР 
 

В страховании  грузов страховщик, как правило, всегда торопит грузовладельца оформить все  документы при возникновении  убытка, обещает оплатить возмещение (если, конечно, убыток не спорный) и  заявить на основании суброгации претензию (иск) виновному, чаще всего перевозчику или экспедитору.

История, рассказанная журналистом В.Головачевым, на первый взгляд проста. Грузоотправитель, он же владелец груза, отправил своему партнеру несколько десятков тонн свежемороженой рыбы. Свой груз отправитель застраховал.

При перевозке рыбы автотранспортом, принадлежащим  грузоперевозчику-автопредприятию, произошло  дорожно-транспортное происшествие, результатом  которого стало частичное повреждение  и порча груза.

Грузополучатель оплатил полученный товар по факту. Грузоотправитель обратился в страховую компанию и получил страховое возмещение.

Страхования компания, в свою очередь, обращается в арбитражный суд с требованием  о возмещении ущерба к виновной стороне - автопредприятию-перевозчику.

Суд первой инстанции иск удовлетворил, сославшись на статью 796 Гражданского кодекса РФ ("Ответственность  перевозчика за утрату, недостачу  и повреждение (порчу) груза или  багажа") и пункт 1 статьи 965 ("Переход  к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)").

Суд апелляционной инстанции данное решение отменил и в иске отказал. Основной аргумент отказа: в соответствии с Правилами перевозки грузов автомобильным транспортом у  грузоотправителя отсутствовало право  на предъявления иска к перевозчику. Следовательно, такое право не могло перейти и к страховщику.

Суд кассационной инстанции постановление  апелляционного суда отменил и оставил  в силе решение суда первой инстанции. Судьи признали применение Правил неправомерным, так как, по их мнению, отношения сторон вытекали из договора страхования, а не из договора перевозки.

Президиум Высшего Арбитражного Суда, в свою очередь, отменил решение кассационной инстанции и оставил в силе решение апелляционного суда: страховой  компании в иске к перевозчику отказать.

Логика  судей последней инстанции была следующей: в соответствии с пунктом 2 статьи 965 Гражданского кодекса РФ "перешедшее к страховщику право  требования осуществляется им с соблюдением  правил, регулирующих отношения между  страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки". А как же оно регулируется?

Параграфами 2 и 5 раздела 11 Правил перевозок грузов автомобильным транспортом, утвержденных в соответствии с Уставом автомобильного транспорта, предусмотрено: претензии  и иски к автомобильному предприятию в случае недостачи, порчи или повреждения груза предъявляются грузополучателем.

Статьей 161 Устава автомобильного транспорта предусмотрена  возможность передачи права на предъявление претензий и иска грузополучателем грузоотправителю. Однако... Такая передача прав должна удостоверяться переуступочной надписью на товарно-транспортной накладной.

В накладной, представленной суду, такая надпись  отсутствовала. Все. У грузоотправителя не имелось права на предъявление претензии и иска к перевозчику о возмещении убытков. Следовательно, и право от грузоотправителя к страховой компании перейти не могло. Естественно, при таких обстоятельствах исковое требование удовлетворению не подлежит.

Юрист, представляющий перевозчика, оказался лучшим знатоком законов, чем представители страховщика.