Недобросовестные  страховые компании берут на вооружение также Гражданский кодекс РФ, где статья 963 указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел в принципе означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям. Насколько широко можно трактовать это положение, показывает следующий случай. На крышу "шестерки", принадлежащей одному из жителей Подмосковья, упал лед. Ущерб составил 1 тысячу долларов. Страховая компания платить отказалась. По ее мнению, владелец знал (гипотетически), что зимой с крыш падает лед, и сознательно не принял мер предосторожности. Вот так бездействие коммунальных служб превратилось в умысел владельца "шестерки".

     Юридические уловки еще не все — некоторые  страховщики применяют и откровенное  психологическое давление. Спросят, к примеру, в каком настроении вы были перед тем, как случилось  ДТП? Если ответите, что болела голова (погода, знаете ли…), — обвинят в  нарушении Правил (пункт 2.7 запрещает управлять транспортным средством в болезненном состоянии). Конечно, законность отказа в выплате страховки на этом основании сомнительна. Но ведь клиент точно не знает, прав он или виноват — так им легко манипулировать, выдвигая менее выгодные условия, чем вначале.

     Многим  автолюбителям, обжегшимся на недобросовестных страховщиках, знакомо неожиданное  появление так называемых внутренних распоряжений. Вы приходите за деньгами, а страховщик заявляет, что за время  действия вашего полиса в компании введен "коэффициент износа", поэтому получите возмещение на 40% меньше. И еще удерживают 30% за то, что машина не оборудована сигнализацией. "Так ведь при заключении договора о ней и речи не было!" — возмущается клиент. "А теперь нужна — появилось распоряжение", — отвечает страховщик и разводит руками.

     Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование  лишь одного противоправного действия в следствии которого можно лишится  транспортного средства. Допустим в  правилах компании «ИНГОССТРАХ» в пункте 2.1.4 сказано: "Ингосстрах возмещает убытки вследствие угона транспортного средства и т.д. и т.п."⁷ Здесь речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным кодексом - угоне. А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то возможно он останется без компенсации. Так как Уголовный Кодекс дает определение угону как: «Неправомерное завладение автомобилем или иным ТС без цели хищения». ⁸

Определение страховой стоимости  имущества

 Обычно  документами, служащими основой  для определения размера страховой  стоимости для транспортных средств  отечественного производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства – счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги. 

 Однако  в сейчас учитывая особенности Российской экономики и положение дел  на рынке подержанных автомобилей  определить,  действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же нереально определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки - счет. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно  завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

 Каждая  страховая компания по своему решает эту проблему. Некоторые держат в  штате своих специалистов знающих  тонкости рынка так называемого «секонхэнда». Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.

  Иногда  действующими правилами страхования  автомобилей (особенно иномарок) предусматривается, что страховая сумма может быть выражена как в рублях, так и в СКВ. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании. 

  Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая.  Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.⁹

Определение ущерба и размера  страховой выплаты

      При добровольном страховании средств  транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора,  следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.),  подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии,  хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого – на основании сметы на ремонт (восстановление),  составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.  К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции EUROTAX.

      Обычно  для экспертизы приглашается независимый  эксперт, который и составляет смету. Как правило, это экспертное бюро с которым эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратится в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако учитывая, что в случае оплаты полной замены какого либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению пока этот вопрос остается открытым.

      В случае если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на  осмотре, и подписать акт осмотра. Как правило его присутствие   обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении.

      Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, так же как  и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба,  но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором. 

      При уничтожении средства транспорта ущерб  определяется в размере его стоимости  по действующим розничным ценам  за вычетом суммы износа и стоимости  остатков, если таковые имеются. Стоимость  остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта)  составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора. 

      В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости  ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля). 

Приведем  пример. Легковой автомобиль полностью  уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля 32 000 руб. Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости автомобиля. Стоимость автомобиля с учетом износа 25 600  руб. ~(32 000 х 80):100], 

Оставшиеся  от автомобиля детали оценены в сумме 4800 тыс.  руб., а с учетом их обесценения – 2080  руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 240  руб. Ущерб страхователя составил 23 760  руб. (25 600 – 2080+ 240). 

      При похищении (угоне) принадлежащим гражданам средств транспорта размер ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом их действительной стоимости на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с похищением или угоном – с учетом стоимости ремонта (восстановления). В указанных случаях вместе с заявлением об угоне застрахованного автомобиля страхователь обязан представить страховщику технический паспорт, технический талон (если автомобиль зарегистрирован на юридическое,  лицо) и полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование  является стратегическим сектором экономики. Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и использовать их в своей работе. 

      Сегодня у страхового бизнеса большие  перспективы. С каждым годом все  больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно чем  больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция  между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП в котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний,  появится со временем в России. К сожалению основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая.
2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 -1 ( ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 – ФЗ)
3. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с.
4. Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.
5. Страхование от А до Я/Под ред. Л.И  Корчевской, К.Е. Турбиной.- /

Издательство  Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр. 

  Периодические издания: 

6.  Журнал  « РУССКИЙ ПОЛИС»  №1 декабрь  1999/ стр 15-20
7. Журнал «РУССКИЙ ПОЛИС» №1(2) январь 2000/стр 27
8. Журнал «Ревизор» № 7, апрель, 1996 г./стр 27-30
9. Журнал "Страховое дело   , сентябрь 1999  стр17-23
10. Журнал "О страховании. Сборник публикаций". №15/98
11. «Финансовая газета. Региональный выпуск»  № 6, 1996 г., с. 3/  № 7, 1996 г., с. 4/ № 8, 1996 г., с. 4.
12. «Финансовая газета. Региональный выпуск» № 19, 1997 г./ с. 3.
13. Журнал «Эксперт», №17 от 10.05.1999/
14. "Страховая газета" (1997-1998гг)
15. Газета «Финансы» № 9, 1996 г., с. 27-33

Он-лайновые периодические издания

16. Сервер  повещенный страхованию http://www.allinsurance.ru
17. Сервер повещенный страхованию http://www.insure.auto.ru
18. Сервер повещенный страхованию http://www.insurence2000.ru