Обязательное страхование автогражданской ответственности

Введение 

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) вступил в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец автомобиля обязан застраховать свою гражданскую ответственность, которая  наступает при совершении дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Без полиса ОСАГО нельзя даже получить талон техосмотра или поставить автомобиль на учет.

Предполагалось, что обязательное страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, более известное как  ОСАГО, станет в России именно тем правовым институтом, тем инструментом, который снизит количество дорожно-транспортных происшествий, уносящих ежегодно более 35000 человеческих жизней, облегчит работу правоохранительных и судебных органов, отправит в историю мошенничество на дорогах, сбережет время и нервы автовладельцев.

Однако с 1 марта 2009 года в силу вступили очередные  поправки к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Вводится порядок прямого  урегулирования убытков, при котором пострадавший в ДТП может обратиться за возмещением в собственную страховую компанию, а не к страховщику виновника происшествия (если ущерб составляет не более 25000 рублей). Нововведения используются в добровольном порядке, т.е. можно оформить аварию как обычно – вызвав сотрудников ГИБДД.

На практике определение размера страховой  выплаты за вред, причиненный имуществу  потерпевшего, нередко становится предметом  судебных разбирательств и является одним из наиболее проблематичных моментов в системе ОСАГО. Несовершенство законодательной базы является причиной возникновения острых противоречий между страховщиками, страхователями и потерпевшими.

Следовательно, изучение процесса возмещения вреда  по договорам ОСАГО имеет особую актуальность.

Цель выполнения курсовой работы – анализ действующего законодательства в сфере регулирования отношений по поводу обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Теоретическая значимость работы заключается в  анализе новейших изменений законодательство о страховании ОСАГО. Практическая значимость работы обоснована появлением все большего количества автомобилей на дорогах России и достаточно высоким числом ДТП. 
 

1. Понятие обязательного  страхования автогражданской  ответственности 

За вред, причиненный дорожно-транспортным происшествием, в соответствии со статьями 1064, 1079 Гражданского кодекса РФ наступает гражданская ответственность. Эта гражданская ответственность носит компенсационный характер, поскольку ее цель – восстановление имущественных прав кредитора, в нашем случае потерпевшего, поэтому размер ответственности должен соответствовать размеру причиненных убытков или возмещаемого вреда.

Гражданская ответственность  подразделяется на договорную или внедоговорную. Споры, связанные с возмещением вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, входят в отношения внедоговорного характера.

Повышенная опасность  движущегося автомобиля, способного причинить вред даже при отсутствии вины водителя, ответственность ее владельца за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, обуславливают особый порядок регулирования. Закон предусматривает три условия, при которых владелец автомобиля обязан возместить причиненный потерпевшему вред:

а) противоправность поведения владельца автомобиля;

б) наличие имущественного вреда;

в) причинная  связь между противоправным поведением и наступившим вредом.

Вина – необходимый  принцип юридической ответственности. Вина может проявляться в различных  формах, которые влияют на меру ответственности. Формами вины могут быть умысел и неосторожность.

Умысел означает, что лицо предвидит противоправность своего поведения и возможность  наступления отрицательных последствий. Неосторожность имеет место в  тех случаях, когда лицо хотя не предвидело и не желало неблагоприятных последствий, однако не проявило необходимой предусмотрительности.

Форма вины, как  правило, не влияет на размер гражданско-правовой ответственности. Вина в гражданском  праве является условием ответственности  не только граждан, но и организаций – юридических лиц.

В исключительных случаях гражданское право допускает  ответственность при отсутствии вины правонарушителя, т.е. за сам факт противоправного поведения. В частности, владелец транспортного средства обязан возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, кроме тех случаев, когда вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. 
 

2.Порядок  заключения договора

Особенностью заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. ¹ (п.1 ст. 940 ГК РФ)

Договор заключается  путем составления одного документа  подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает  в качестве альтернатива заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. Хотя правила страхования могут предусматривать, заключение договора на основании устного заявления страхователя.² Примером могут служить Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "РосГосстрах – Подмосковье". В соответствии с п.9.1 Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заявление заполняется по установленной форме и составляется в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, а другой возвращается страхователю.³ По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»⁴ для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

Указанное заявление  страхователя по своей правовой природе  – обычный вызов на оферту. В  свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно  означает согласие страхователя заключить  договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

Если договор страхования  заключается с помощью одного документа, подписанного сторонами, то в данном случае роль полиса точно  определена В.И.Серебровским: «Страховой полис выдаваемый в подтверждении заключении договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течении установленного срока предусмотренного договором события»⁵.

С вступлением в  действие Закона «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» документом, удостоверяющем осуществление обязательного страхования  стал страховой полис. Одновременно с ним страхователю вручается: перечень представителей страховщика в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, а также два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.⁶

При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику все необходимые сведения. К этим сведениям относится: данные о транспортном средстве, данные обо всех дорожно-транспортных происшествиях, совершенных по вине страхователя за последние три года. К заявлению должны быть приложены следующие документы: технический паспорт на транспортное средство, а также документы, подтверждающие права владельца транспортного средства на его использование, свидетельство о регистрации в Государственной автомобильной инспекции РФ и прохождении технического осмотра, водительское удостоверение. В случае если страхователем является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель необходимо приложить следующие документы: официальное разрешение на осуществление конкретной деятельности, а также анкету, в которой отражаются основные сведения о транспортном средстве, режиме работы и маршруте следования, список водителей допущенных к управлению и другие документы, свидетельствующие о характере использования транспортного средства.⁷

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все  известные ему обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. По Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» к обстоятельствам, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относятся:

• количество лиц допущенных к управлению транспортным средством;
• возраст и стаж вождения лиц допущенных к управлению транспортным средством;
• мощность двигателя (для легковых автомобилей) и масса транспортного средства (для грузовых автомобилей);
• сдается ли транспортное средство в прокат;
• цели использования транспортного средства (личные, инкассация, учебная езда, скорая помощь, дорожные и специальные транспортные средства, такси и прочие)
• количество пассажирских мест (для автобусов, троллейбусов, трамваев);
• период использования транспортного средства;
• преимущественное использование транспортного средства.

Последний пункт  вызвал у страхователей недовольство, так как преимущественное использование  транспортного средства определяется исходя из того, где оно зарегистрировано, а зарегистрировано транспортное средство по месту регистрации собственника транспортного средства. Однако, страхователем зачастую выступают люди или организации, зарегистрированные совершенно в других регионах. В связи с этим многие страхователи должны оплачивать более высокую страховую премию из-за не правильного определения преимущественного использования транспортного средства. По этому целесообразным было бы внести изменения в порядок определения преимущественного использования транспортного средства в зависимости от регистрации страхователя. 

Если после  заключения договора страхования будет  установлено, что страхователь при  заключении договора сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ. Например, сообщение заведомо ложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечь признание договора недействительным.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

• о конкретном имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
• о характере страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы (лимите страхового возмещения);
• о сроке действия договора.

В соответствии с Законом «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской ответственности следующие:

• имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;
• характер страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
• размер страховой суммы (лимите страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;
• срок действия договора - срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.