Гражданско - правовое регулирование страховых отношений

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь — сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик — произвести страховую выплату и т. п.

   Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.

   Отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

   Если в одном договоре страхования участвуют несколько страховщиков, имеет место сострахование. Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК).

   От сострахования необходимо отличать перестрахование. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

   Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Страховой пул (англ. pool - общий котел, общий фонд, объединенный резерв) - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) между ними. Для создания страхового пула страховщики, участники страхового пула,  должны разработать и подписать соглашение о страховом пуле с последующей его регистрацией в установленном порядке. В соглашении о страховом пуле одному из страховщиков предоставляются полномочия на заключение договоров страхования от имени всех остальных участников пула, а также устанавливаются размер максимальной страховой суммы по заключенным договорам страхования, единые условия страхования, структура и механизм взаимоотношений участников, требования к платежеспособности и др.

   Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

   Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФ можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий.

   Законодательство о  страховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927 - 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства, приказов и инструкций, издаваемых  федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.                 Система страховых отношений сложна, поэтому сложно гражданско – правовое регулирование этих отношений. В процессе защиты своих  прав граждане России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных и субъективных трудностей. Прежде всего –  с несовершенством  законодательства.  Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь страховое возмещение. Так, к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «обязаны обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако, несмотря на эту «обязанность», ни Правительство, ни Центробанк, ни суды не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона.

   Так же правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей,  и даже юридических лиц,  несет плохую службу. К примеру, многие не знают, что они имеют право быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование); многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который подразумевает бесплатную медицинскую помощь.

   Таким образом, проще «написать» закон, чем обеспечить его реализацию. Как и любые законы, Гражданский кодекс, другие законы, регулирующие страховые отношения, имеют свои положительные и отрицательные стороны. Необходимо совершенствовать механизм государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, так как страховые отношения являются  социально, экономически значимыми.

   Однако в последние годы наблюдается тенденция формирования адекватной законодательной базы, которая в полном объеме могла бы охватить регулирование страховых отношений.

 

 

 

 

 

Список используемой литературы. 

Нормативные акты

1. Гражданский Кодекс (часть  первая). ФЗ от 30 ноября  1994г. № 51-ФЗ.// СЗ РФ. 1994. №32.С.3301.

2. Гражданский Кодекс (часть  вторая). ФЗ от 26 января 1996г. №14-ФЗ.//СЗ  РФ. 1996. №5. С.410.

3. «Об организации страхового дела в РФ». ФЗ от 27 ноября 1992г. №4015-1. В ред. ФЗ от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, с изм., внесенными ФЗ от 21.06.2004 N 57-ФЗ.// Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. С.56.

4. «Об основах обязательного социального страхования» ФЗ от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ, в редакции ФЗ от 31.12.2002 N 190-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 05.03.2004 N 10-ФЗ.//СЗ РФ. 1999. №29.С.3686.

5. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.» ФЗ от 24 июля 1998г. № 125-ФЗ. В ред. ФЗ от 17.07.1999 N181-ФЗ, от 25.10.2001 N 141-ФЗ, от 30.12.2001 N 196-ФЗ, Трудового кодекса РФ от 30.12.2001 N 197-ФЗ, ФЗ от 26.11.2002 N 152-ФЗ,  от 22.04.2003 N 47-ФЗ, от 07.07.2003 N 118-ФЗ, от 23.10.2003 N 132-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 22.08.2004 N 122-ФЗ, от 01.12.2004 N 152-ФЗ, с изм., внесенными ФЗ от 02.01.2000 N 10-ФЗ, от 11.02.2002 N 17-ФЗ, от 08.02.2003 N 25-ФЗ, от 08.12.2003 N 166-ФЗ, от 29.12.2004 N 202-ФЗ.//СЗ РФ. 1998. №31. С.3803.

6. Положение о федеральной  службе страхового надзора. Пост. Правительства от 30 июня 2004г. №  330. //СЗ РФ. 2004. №28. С.2904.

7. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.» ФЗ от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ. В ред. ФЗ от 23.06.2003 N 77-ФЗ, от 29.12.2004 N 199-ФЗ, с изм., внесенными ФЗ от 24.12.2002 N 176-ФЗ, Пост. Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 N 6-П. //СЗ РФ. 2002. №18. С. 1720.

8. «О медицинском страховании граждан в РФ». ФЗ от 28 июня 1991 г. №1499-1. В ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1,ФЗ от 29.05.2002 N 57-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, с изм., внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 N 2288,ФЗ от 01.07.1994 N 9-ФЗ.//Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. №27. С.920.

9. Положение о Фонде  Социального страхования. Пост. Правительства  от 12 февраля 1994 г. №101. В ред.  Постановлений Правительства РФ  от 24.07.1995 N 741, от 19.02.1996 N 166,  от 15.04.1996 N 462,  от 23.12.1996 N 1529, от 22.11.1997 N 1471, от 23.12.1999 N 1431, от 19.07.2002 N 541.// Российская газета.№35. 1994.С. 54.

Научная литература

10. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Гражданское право.  Том 2. Учебник. М. Проспект. 2003.

11. Суханов Е.А. Гражданское  право. Том 2. Полутом 1. Учебник.  М. Волтерс Клувер. 2004.

12. Тихомиров Н.Ю. Юридическая  энциклопедия.  М.  2002. 

13. Шихов А.К. Страхование. Учебник. М. Юнити. 2001.

14. Шарков А.М. Развитие добровольного страхования.//Коммерсантъ. СПб. 27 сентября 2005 г. С.34.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹  "Гражданский кодекс Российской Федерации" (ГК РФ) Часть 1. от 30.11.1994 N 51-ФЗ. (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (действующая редакция)

² «Об организации страхового дела в РФ». ФЗ от 27 ноября 1992г. №4015-1. // Российская газета.№24. 1993.С. 52.

³ «Об организации страхового дела в РФ». ФЗ от 27 ноября 1992г. №4015-1. // Российская газета.№24. 1993.С. 52.

⁴ Там же.

 

⁵ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ФЗ от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ. //СЗ РФ. 2002. №18. С. 1720.

⁶ «Положение о Фонде Социального страхования» (в ред. Постановлений Правительства РФ от 24.07.1995 N 741, от 19.02.1996 N 166, от 15.04.1996 N 462, от 23.12.1996 N 1529, от 22.11.1997 N 1471, от 23.12.1999 N 1431, от 19.07.2002 N 541, от 02.08.2005 N 484, от 19.11.2008 N 862). // www. Pravo.gov.ru

⁷ Закон. О медицинском страховании граждан в российской федерации. (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1, Федеральных законов от 29.05.2002 N 57-ФЗ). // Российская газета.№132. 2002.С. 58.

⁸ «Об организации страхового дела в РФ». ФЗ от 27 ноября 1992г. №4015-1. // Российская газета.№24. 1993.С. 52.

⁹ Закон. « О медицинском страховании граждан в российской федерации». (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1, Федеральных законов от 29.05.2002 N 57-ФЗ). // Российская газета.№132. 2002.С. 58.