Гражданские иски

При необоснованном уклонении  банка от заключения данного договора применяются положения, установленные  п. 4 ст. 445 ГК⁴. При этом условие о размере процентов на вклад, а также иные условия договора банковского вклада, не соответствующие требованиям об установлении их одинаковыми для всех вкладчиков (за указанным выше исключением), являются ничтожными1. Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад. Кроме того, этот договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Стороны договора банковского  вклада

Сторонами договора банковского  вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числу  банковских операций2 и в силу этого  предполагает участие на стороне  услугодателя специального субъекта. При этом услугодателем выступает  не просто кредитная организация, а  именно банк (ст. 1 Закона о банках и  банковской деятельности). Согласно ст. 835 ГК, ст. 13 и 36 Закона о банках и банковской деятельности осуществление банковских операций производится только на основании  лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ. Кроме того, в соответствии со ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности право привлечения  во вклады денежных средств физических лиц предоставляется лишь тем  банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям3, на отношения этих организаций и юридических лиц–вкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК).

Согласно ст. 835 ГК в случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с  нарушением порядка, установленного законом  или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также  уплаты на нее процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы  процентов всех причиненных ему  убытков. Если таким лицом приняты  на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным как не соответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК).

Если иное не установлено  законом, такие же последствия применяются  в случаях привлечения денежных средств граждан и юридических  лиц путем продажи им акций  и других ценных бумаг, выпуск которых  признан незаконным, а также приема денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями  вклада по первому требованию и осуществление  вкладчиком других прав, предусмотренных  правилами ГК о договоре банковского  вклада.

В качестве вкладчика может  выступать любой субъект гражданского права. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в  возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Согласно ст. 841 ГК допускается  внесение третьими лицами денежных средств  на счет вкладчика. Банк, если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил  им необходимые данные о счете  по вкладу.

Условия договора банковского  вклада.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегда возмезден, т. е. ни при каких обстоятельствах  не может быть беспроцентным. Однако отсутствие соглашения о размере  процентов не делает его незаключенным. Согласно ст. 838 ГК банк должен выплачивать  вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором  банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере  выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. Это означает, что их размер определяется существующей в месте  жительства вкладчика (а если вкладчиком является юридическое лицо – в  месте его нахождения) ставкой  банковского процента (ставкой рефинансирования).

 

 

 

Договор банковского  счета.

По договору банковского  счета банк обязуется принимать  и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и  проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Договор банковского счета  – консенсуальный, двусторонний ивозмездный, если в договоре прямо не установлено  иное, т. е. его безвозмездность. Договор банковского счета нельзя рассматривать как разновидность договора хранения (даже иррегулярного). Такой вывод вытекает из правовой природы безналичных денег как обязательственных прав (прав требования). В какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер (по общему правилу ст. 223 ГК, с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником), либо вообще его не имеют (безналичные деньги при их перечислении с одного счета на другой, т. е. при изменении записей по счетам). Что же касается выполнения обязанности по выдаче сумм со счета, то деньги вновь приобретают вещественную оболочку только при передаче банком клиенту наличных денежных средств. Следовательно, на банковском счете могут существовать только безналичные денежные средства, которые представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку)⁵. В связи с этим в предмете договора банковского счета безналичные денежные средства занимают ведущее место.

Вряд ли возможно рассматривать  договор банковского счета и  в качестве разновидности договора займа. Прежде всего, нормы ГК о договоре займа не являются общими положениями  по отношению к договору банковского  счета и даже субсидиарно не могут  применяться к банковскому счету. Цель договора займа и договора банковского  счета также различна. Если по договору займа заемщик, привлекая чужие  средства и получая их в собственность, удовлетворяет собственные потребности  в любой области деятельности, то по договору банковского счета  банк осуществляет реализацию интереса клиента в осуществлении безналичных  платежей.

В связи с этим не могут  не различаться и конечные договорные результаты. В договоре займа этот результат как для заемщика, так  и для заимодавца может быть любым, поскольку закон безразлично  относится к полученному первым экономическому эффекту, а для второго  предусматривает возможность безвозмездности. В отличие от этого в договоре банковского счета конечный договорный результат состоит именно в осуществлении  безналичных платежей в интересах  клиента. Он обеспечивается законом  установлением специального субъектного  состава на стороне услугодателя, его обязанности осуществлять операции по счету в установленные законом и договором сроки. Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).

Субъекты договора банковского  счета

Субъектами договора банковского  счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии  у них лицензии на совершение этого  вида банковских операций (ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент (владелец счета). Следовательно, в договоре банковского  счета на стороне услугодателя выступает  специальный субъект. Такое положение  объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а также осуществление расчетов по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам относится  к банковским операциям, которые  вправе совершать только кредитные  организации, отвечающие требованиям  специального банковского законодательства. Право совершать банковские операции связано с установлением как  специальной правоспособности кредитных  организаций, так и системы административно-правовых мер, направленных на регулирование  и осуществление контрольно-надзорной  деятельности со стороны Центрального банка РФ.

Клиентом по данному договору может быть любое физическое или  юридическое лицо, однако условия  договора (т. е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом  соответствующего счета. Такое положение  связано с тем, что банк или  небанковская кредитная организация, осуществляя данную банковскую операцию, должны выполнить действия, предусмотрен ные для счетов определенного  вида законом и установленными в  соответствии с ним банковскими  правилами. Кроме того, они обязаны  руководствоваться применяемыми в  банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное. В связи с этим, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя – расчетные счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Расчетные отношения значительно  прочнее связаны с теми основными  обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее, законом  и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Их юридическая ценность состоит  в том, что сколь бы ни было тесно  взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско- правовому  договору (передать имущество, выполнить  работу и пр.) с встречной платежной  обязанностью, реализация последней  далеко выходит за рамки договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по особым, весьма специфичным правилам. В современном  мире подавляющее большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны другой, а в безналичном порядке при  помощи финансово- кредитного посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи и пр.). Иногда расчетное обязательство становится независимым от основного договора и без участия финансово- кредитного института. Так, при передаче одним  гражданином другому векселя  в уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает  новое и совершенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с первым. Кроме того, расчеты могут возникать  не только при надлежащем исполнении сделки, но и в ходе применения мер  ответственности, возврата неосновательно полученного и т. д. Это лишний раз доказывает юридическую самостоятельность  расчетного правоотношения, которое  нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком. Не случайно в общих положениях о расчетах гл. 46 ГК нет глухой стены между  безналичными и наличными расчетами. С учетом сказанного, расчетными следует  считать такие правоотношения, которые  возникают между субъектами гражданско-правового  обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях — только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Рубанов обязан возвратить денежную сумм предусмотренную договором  займа, так как согласно п.1 ст. 809 ГК  займодавец имеет право на получение с заемщика процентов  на сумму займа в размерах и  порядке, определенных договором. Согласно  п.2 ст. 809 ГК при отсутствии иного  соглашения проценты выплачиваются  ежемесячно до дня возврата суммы  займа.

        Согласно  п.2 ст. 807 ГК иностранная валюта  и валютные ценности могут  быть предметом договора займа  на территории РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. Л., 1961. С. 350; Советское гражданское право. В 2-х ч./Под ред. В.Т. Смирнова, Ю. К. Толстого, А. К. Юрченко. Л., 1982. Ч. 2. С. 231. Данная точка зрения подверглась критике в ряде современных публикаций (например, Хозяйственное право. В 2-х т. / Под ред. В. С. Мартемьянова. Т. 2. С. 272—273. Автор главы —Л.Г.Ефимова).
2. Агарков М.М. “Основы банковского права”
3. Бизнес и банки 2007 №30
4. Вестник банка России 2008 № 5
5. Вильянский С.И. “Кредитно-расчетные отношения” Х. 2008
6. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 29 ноября 2007 г
7. Гражданское право // учебник 2007
8. Ерпылева Н.Ю. “Международное частное право”2007.
9. Комментарии к ГКРФ
10. Мартемьянов В.С. “Хозяйственное право” 2008.
11. Новицкий И.Б. “Римское частное право”2006.
12. Рассказова Н. “Договор банковского вклада” //Кодекс-инфо 2008 №27
13. Финансово-кредитный словарь  М. 2009

 

1. ¹ См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. Л., 1961. С. 350; Советское гражданское право. В 2-х ч./Под ред. В.Т. Смирнова, Ю. К. Толстого, А. К. Юрченко. Л., 1982. Ч. 2. С. 231. Данная точка зрения подверглась критике в ряде современных публикаций (например, Хозяйственное право. В 2-х т. / Под ред. В. С. Мартемьянова. Т. 2. С. 272—273. Автор главы —Л.Г.Ефимова).

² Новицкий И.Б. “Римское частное право”