Договор залога

Здравствуйте, уважаемые Председатель и члены  государственной аттестационной комиссии. Позвольте представить вашему вниманию выпускную квалификационную работу на тему: «Гражданско-правовое регулирование залога».

Актуальность  темы исследования состоит в том, что в условиях рыночной экономики подавляющее большинство отношений, возникающих в имущественном обороте, регулируются договорами, однако не все договоры исполняются надлежащим образом. Сам по себе договор не обеспечивает кредитору полного и своевременного исполнения обязательств должником. В целях предоставления сторонам по договору дополнительных гарантий исполнения его условий законодательство предусматривает залог в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств. Однако современное правовое регулирование залога содержит много пробелов и нереализованных возможностей, которые необходимо учитывать в правоприменительной и нормотворческой практике.

Целью данной работы является исследование существующих в законодательстве РФ основных особенностей регулирования залоговых правоотношений, выявление и анализ проблемных вопросов в данной области, а также предложение путей решения выявленных проблем.

Реализация  поставленной цели осуществляется путем  решения следующих основных задач: 1) рассмотрение развития института залога в зарубежном и российском гражданском праве; 2) выявление особенностей залога как способа обеспечения исполнения обязательств; 3) анализ иных способов обеспечения исполнения обязательств; 4) выявление и анализ проблемных моментов применения существующих видов залога.

Особое место среди указанных в законе и применяемых в юридической практике способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог. Это один из классических гражданско-правовых институтов, известных еще римскому частному праву.

В соответствии со ст.1 Закона РФ «О залоге», залог - это  способ обеспечения обязательств, при  котором кредитор-залогодержатель  приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями предусмотренными законом.

Согласно ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Российское  законодательство предусматривает  два основных способа возникновения  залогового обязательства – в  силу закона и в силу договора. Согласно пункту 3 статьи 334 ГК РФ залог возникает  в силу договора. Залог возникает  также на основании закона при  наступлении указанных в нем  обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения  какого обязательства признается находящимся  в залоге.  Те же положения закрепляются в ст. 3 Закона РФ «О залоге». Однако, ГК РФ, в отличие от Закона «О залоге», который действует в части, не противоречащей ГК РФ, признает договор основным способом возникновения залога, так как этот способ наиболее распространен. Т.к. договорная основа возникновения залога требует лишь согласия сторон, а для возникновения залога в силу закона необходимо наступление определенных обстоятельств, предусмотренных законом.

Прекращение залога происходит:

- с  прекращением обеспеченного залогом  обязательства;

- по  требованию залогодателя при  грубом нарушении залогодержателем  обязанностей, указанных в  ст. 343 ГК РФ (страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования; 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.2. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.)

- в  случае гибели заложенной вещи  или прекращения заложенного  права, если залогодатель в  разумный срок не восстановил  предмет залога или не заменил  его другим равноценным имуществом;

- в случае  продажи с публичных торгов  заложенного имущества, а также  тогда, когда продажа предмета  залога оказалась невозможной  и повторные торги были объявлены  несостоявшимися, а залогодержатель  в течение месяца после объявления  торгов несостоявшимися не воспользовался  правом оставить за собой заложенное  имущество.

Законодательство  выделяет несколько видов залога. В частности сейчас с развитием института залога, предмет залога все чаще остается у залогодателя. Частично это следствие того, что залоговое правоотношение сейчас постепенно удаляется от своей вещной сущности, приближаясь к обязательственному праву. А частично - потому, что существует имущество, которое просто не может быть передано залогодержателю, прежде всего имущество, на которое может быть установлена ипотека, а также товары в обороте. Также можно выделить залог с передачей имущества залогодержателю. В Законе «О залоге» такой вид именуется закладом. В ГК РФ этот термин не используется, что не мешает, впрочем, и дальше пользоваться этим традиционно сложившимся термином.

Закон о залоге предполагает две разновидности  заклада - собственно заклад и твердый  залог. Последний предусматривает  не фактическую передачу заложенного  имущества залогодержателю, а оставление его у залогодателя под замком и печатью залогодержателя.

Примечательно то, что ряд важных видов залога практически не работают в настоящее время. Среди них залог товаров в обороте, который почти не применяется в коммерческом обороте ввиду незначительной эффективности для залогодержателя.

После проведенного исследования были выделены следующие  проблемы правового регулирования  залога:

1. Залог не дает кредитору-залогодержателю в большинстве случаев уверенности в быстром и полном удовлетворении своих требований, поскольку процедура обращения взыскания на предмет залога и его последующая реализация требуют значительных средств и времени.

2. Поскольку неплательщиками  кредитов часто выступают организации,  зарегистрированные в качестве  недоимщиков по платежам в  бюджет и внебюджетные фонды,  при недостаточности денежных  средств на их текущих и  расчетных счетах удовлетворение  предъявленных к должнику-залогодателю  требований будет осуществляться  в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Зачастую предметом  залога являются неликвидные  товары в обороте, которые с  изменением конъюнктуры рынка  не всегда продаются либо продаются  с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному  возврату кредита или вовсе  к его непогашению.

В свою очередь, представляется целесообразным узаконить залог денежных средств на корреспондентских счетах коммерческих банков. Но разрешить можно только залог собственных денежных средств коммерческих банков, а залог привлеченных ими денег (вклады, депозиты, остатки на счетах клиентов) запретить. Это необходимо для соблюдения требования ст. 335 ГК, согласно которой залогодателем вещи может быть только ее собственник. Однако недопустимо налагать полный запрет на залог денежных средств на корреспондентских счетах банков, а именно по этому пути и идет судебная практика.

На наш взгляд, необходимо также упорядочить нормы, регулирующие залог депозитов юридических  лиц, вкладов физических лиц, остатков на счетах клиентов, увязав их с нормами, регулирующими договоры банковского  счета и вклада. Приоритет должен быть отдан нормам, регулирующим процедуру  залога таких денежных средств. Выдавая  кредит, коммерческий банк должен, в  частности, обладать правом залога или  удержания денежных средств заемщика, одновременно являющегося его вкладчиком или владельцем расчетного счета. Банк должен иметь возможность обращать взыскание даже на срочный вклад (и до истечения срока вклада). В этой связи нужно учесть в законе вопрос о начислении процентов на вклад не до его возврата, а до обращения взыскания на вклад по обязательствам вкладчика перед банком, обеспеченных залогом, и вопрос об уменьшении вклада на сумму денежных средств, на которые обращено взыскание по залогу.

И, наконец, для того чтобы  повысить гарантии для кредитора, целесообразно  вернуться к практике государственной  регистрации залога отдельных видов  имущества (транспортных средств и  т.п.), предусмотреть механизм государственной  регистрации бездокументарных ценных бумаг. Последняя необходима для пресечения злоупотреблений со стороны частных регистраторов ценных бумаг залогодателя. Однако сроки и формализованность регистрации не должны мешать сторонам залоговых правоотношений, т.к. органы государственной регистрации нередко нарушают нормативные сроки и требуют от сторон договора о залоге много документов, не имеющих отношения к залогу.

Таким образом, мы видим неуклонное повышение значимости института  залога в экономической жизни  страны по сравнению с другими  видами обеспечения исполнения обязательств и вследствие политико-экономической  специфики России и правового  менталитета значительной части  ее населения. Наряду с этим видна  нечеткость, диффузия правовых норм, регулирующих залоговые отношения и, как следствие  потребность в их упорядочивании. Необходима гибкая и адекватная структура  правовых норм, которая будет выступать  гарантом в отношениях между предпринимателями, а так же будет нести формирующую роль права в развитии залоговых отношений.