Договор страхования

-         проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

-         самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

-         требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

-         при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования  имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее  переход к страховщику права  требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании  закона (ст. 387 ГК).

Статья 965 ГК предусматривает  право на суброгацию в отношении  всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности  суброгация не имеет смысла, за исключением  случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается  в обеспечении возмещения вреда  потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Страхователь, в  свою очередь, обязан:

-         оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;

-         сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора;

-         действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

-         при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

-         незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения;

-         предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

-         право досрочно расторгнуть договор страхования;

-         право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

-         в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым  является денежное обязательство, которое  называют «страховым», так как наличие  в договоре именно этого обязательства  обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

Необходимо также  отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать  идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости  от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков  страхового случая, его причин, обстоятельств  и участников и является основой  для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

3. Перестрахование.

 

В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».

Перестрахованием  называется страхование риска выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью  или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем  в полном объёме в соответствии с  договором страхования.

Передача рисков от одной страховой организации  другой может осуществляться в разовом  порядке или на регулярной основе

При перестраховании  ответственным перед страхователем  по основному договору страхования  за выплату страхового возмещения или  страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования.

Если риск страховщика перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками

Таким образом, для перестрахования характерны следующие признаки[17]:

·       во-первых, перестрахование – это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам;

·       во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком;

·       в-третьих, в качестве перестраховщиков выступают страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения требований, законодательства. 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

 

В заключение необходимо сделать следующие выводы:

- Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо.

- Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар»  - страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

- Страхование экономических рисков – наиболее перспективное направление развития страхования.

- Платежеспособность страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами.

- Инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов.

- Страховой рынок России, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная  государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

Список  используемой литературы

 

1. Конституция  Российской Федерации  12 декабря  1993г. 

2. Гражданский  кодекс РФ. ч.1-4. М.: Элит,2009.-854с.

3. Федеральный  закон от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ "О  внесении изменений и дополнений  в Закон Российской Федерации  "О страховании" (с изменениями  от 17 июля 1999 г.),

4. Указ Президента  РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) "Об  обязательном личном страховании  пассажиров"

5. Закон РФ  от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005) "Об  организации страхового дела  в Российской Федерации".

6. Абрамов В.Ю.  Страхование: теория и практика, -М., Волтерс Клувер, 2007.

7. Гуев А.Е. Постатейный комментарий ко второй части Гражданского кодекса Российской Федерации М.: Экзамен, 2006

8. Галаганов  В.П. Страховое дело. Гриф МО РФ, -М., Academia, 2006.

9. Гаврилова  С.С. Страхование, - М., Вектор, 2006.

10. Грищенко Н.Б.  Основы страховой деятельности. М., Финансы и статистика, 2004.

11. Гражданское  право/Отв. Ред. Е.А. Суханов. М., 2002.

12. Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларионова Комментарий к закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный) 2006

13. Крюков Р.В.  Страхование, - М., Приор, 2005.

14. Малкова О.В.  Страховое дело. Гриф МО РФ  Ростов- на-Дону, Феникс, 2007..

15. Сахирова Н.П. Страхование: учеб. пособие. — М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

16. Смирнова М.Б.  Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007.

17. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса, -М., Альфа-Пресс, 2006.