Создание БД в области кредитования юридических лиц

    Перечисленные факторы способствовали появлению  программно-технологических средств специального класса - CASE-средств, реализующих CASE-технологию создания и сопровождения ИС. Термин CASE (Computer Aided Software Engineering) используется в настоящее время в весьма широком смысле. Первоначальное значение термина CASE, ограниченное вопросами автоматизации разработки только лишь программного обеспечения (ПО), в настоящее время приобрело новый смысл, охватывающий процесс разработки сложных ИС в целом. Теперь под термином CASE-средства понимаются программные средства, поддерживающие процессы создания и сопровождения ИС, включая анализ и формулировку требований, проектирование прикладного ПО (приложений) и баз данных, генерацию кода, тестирование, документирование, обеспечение качества, конфигурационное управление и управление проектом, а также другие процессы. CASE-средства вместе с системным ПО и техническими средствами образуют полную среду разработки ИС.

    CASE-технология  представляет собой методологию  проектирования ИС, а также набор  инструментальных средств, позволяющих  в наглядной форме моделировать  предметную область, анализировать  эту модель на всех этапах  разработки и сопровождения ИС  и разрабатывать приложения в  соответствии с информационными  потребностями пользователей. Большинство  существующих CASE-средств основано  на методологиях структурного (в  основном) или объектно-ориентированного  анализа и проектирования, использующих  спецификации в виде диаграмм  или текстов для описания внешних требований, связей между моделями системы, динамики поведения системы и архитектуры программных средств.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Применение CASE –средства BPWin в  проектировании выбранной  предметной области

     BPWin версия 7 является мощным инструментом для создания моделей, позволяющих анализировать, документировать и планировать изменения сложных бизнес-процессов. BPWin предлагает средство для сбора всей необходимой информации о работе предприятия и графического изображения этой информации в виде целостной и непротиворечивой модели.

      BPWin поддерживает три методологии: IDEF0, DFD и IDEF3, позволяющие анализировать ваш бизнес с трех ключевых точек зрения:

• С точки зрения функциональности системы. В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой.
• С точки зрения потоков информации (документооборота) в системе. Диаграммы DFD (Data Flow Diagramming) могут дополнить то, что уже отражено в модели IDEF3, поскольку они описывают потоки данных, позволяя проследить, каким образом происходит обмен информацией между бизнес-функциями внутри системы.

 

    С точки зрения последовательности выполняемых  работ. И еще более точную картину  можно получить, дополнив модель диаграммами  IDEF3. Этот метод привлекает внимание к очередности выполнения событий. В IDEF3 включены элементы логики, что позволяет моделировать и анализировать альтернативные сценарии развития бизнес-процесса.  
 
 

1.3.1    Диаграмма IDEF0

    В рамках методологии IDEF0 (Integration Definition for Function Modeling) бизнес-процесс представляется в виде набора элементов-работ, которые взаимодействуют между собой, а также показывается информационные, людские и производственные ресурсы, потребляемые каждой работой. (См. приложение №1, рис.1.) 

Приложение  №1 рисунок 1.

Контекстная диаграмма «Кредитование юридических лиц» в нотации IDEF0

Стрелки входа (входят в левую грань работы) – изображают данные или объекты, изменяемые в ходе выполнения работы. В данном случае входными элементами служат анкета-заявление клиента, также сведения о самом клиенте, об его обеспечении. Предоставляется копия устава, копия контракта, справка от ГНИ и ПФ РФ. Также отчеты по бизнес – плану и за прошлый год.

     Стрелки управления (входят в верхнюю грань работы) – изображают правила и ограничения, согласно которым выполняется работа. В данной предметной области управление осуществляется следующими документами: Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон  'О банках и банковской деятельности', Федеральный закон  'О кредитных историях', кодекс об Административных правонарушениях, лицензия банка, конституция РФ, Уголовный кодекс РФ.

     Стрелки выхода (выходят из правой грани работы) – изображают данные или объекты, появляющиеся в результате выполнения работы. В результате выполнения возможны три выхода: отказ в получении расчета кредита, возникающий вследствие каких-то нарушений правил, расчет кредита, а также информация о клиенте в БКИ. Помимо того денежная ссуда, документы заемщика. Со стороны банка: отчетность, уведомление о сроках.

     Стрелки механизма (входят в нижнюю грань работы) – изображают ресурсы, необходимые для выполнения работы, но не изменяющиеся в процессе. Выступает информационная система банка, а также служащие самого банка такие, как агенты, оценщики, специалисты и бухгалтерия, вследствие которых осуществляется оформление кредита и получения кредита. Налоговый и пенсионный фонды, вычислительная техника, локальные и глобальные сети, поручитель заемщика, бюро кредитных историй, и страховая фирма. 

    После того как контекст описан, проводится построение следующих диаграмм в  иерархии. Каждая последующая диаграмма  является более подробным описанием (декомпозицией) одной из работ на вышестоящей диаграмме. Таким образом, вся система разбивается на подсистемы до нужного уровня детализации. В данной предметной области осуществляется множество процессов. Средства BPWIN позволяют повести их декомпозицию – разбить созданную раннее систему на подсистемы (См. приложение №2, рис.2.). 

Приложение  №2 рисунок 2.

Декомпазиция  первого уровня контекстной  диаграммы «Кредитование  юридических лиц» в нотации IDEF0

В процессе декомпозиции можно выделить следующие  подсистемы:

    1.Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита кредитной комиссией

    2.Контроль за соблюдением законодательства (избегание рисков)

    3.Заключение договоров

    4.Открытие ссудного счета

    5.Сопровождение кредитного договора (мониторинг кредита) 

     Каждый  процесс управляется различными законодательными уставами, а также  исполняется различными специалистами в своей области: 

    1. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита

Здесь сотрудниками учреждения обрабатываются поступающие заявления от физических лиц, проверяется правильность указанных  данных. 

    2. Контроль за соблюдением законодательства

Входными  потоками функции «Контроль за соблюдением законодательства» являются: заявление на получение кредита, служебная записка от кредитного отдела, правоустанавливающие документы. Выходным потоком этой функции является заключение о правоспособности. 

    3. Заключение договоров

Здесь осуществляется выбор страховой  компании для конкретного клиента  и оформление договора. Основой функцией является положительное заключение кредитной комиссии банка. Выходом этого процесса являются кредитный договор, договор по обеспечению, заполнение кредитного дела клиента. Так же направляется распоряжение бухгалтерии банка открыть ссудный счет юридическому лицу.

    4. Открытие ссудного счета

Для его  открытия нужно распоряжение кредитного агента (который несет полную ответственность  за предоставление кредита юридическому лицу), и:

• Карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально.
• Справки из ГНИ и отделения ПФ РФ о намерении открыть ссудный счет.

Выходом процесса является открытый ссудный  счет и обязательства кредитного агента контролировать поступление  средств на счет, списание средств  со счета, информирование клиента о  состоянии счета. 

    5. Сопровождение кредитного договора

     Здесь осуществляется расчет кредита и его обслуживание, в течение которого он будет выполняться. Подразумевается исполнение своих обязанностей по договору сторон: банка, клиента, возможно поручителя. Регулирующим актом можно считать кредитный договор. На основе данных полученных в этом процессе дополняется кредитная история клиента. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

10. Заключение

Эффективность ссудных операций банка определяется его кредитной  политикой, которая  формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка  надёжны и рентабельны. Степень кредитного риска определяется, возможно, допустимым максимальным размером риска на одного заёмщика. Задача банка заключается  в достижении оптимального сочетания рискованности  и прибыльности своих  ссудных операций.

Важным  направлением кредитной  политики является выбор  возможных клиентов-заёмщиков, предоставляемых  видов ссуд, оптимальная  организация кредитования, процентная тактика  банка, анализ финансовых возможностей заёмщика.

При кредитовании не следует  нарушать "золотое  банковское правило", согласно которому сроки  выдаваемых ссуд не должны превышать  сроков имеющихся  у банка ресурсов.

Кредитные отношения банка  с юридическим  лицом оформляются  договором. Субъектами кредитных отношений  могут быть предприятия (независимо от форм собственности), являющиеся юридическими лицами, с одной  стороны, и коммерческие банки, с другой. Важным условием для заключения такого договора является представление в  банк документа налогового органа о том, что  он имеет заявление  предприятия о  желании получить ссуду у данного  банка.

Договор подписывается:

1) с одной стороны  - руководителем банка  и главным бухгалтером  банка либо лицами, которые уполномочены  на заключение  указанных договоров; 

2) с другой стороны  - руководителем и  главным бухгалтером  юридического лица.

Процесс кредитования можно  разделить на несколько  этапов, каждый из которых  вносит свой вклад  в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для  банка:

- рассмотрение заявки  на получение кредита  и интервью с  будущим заемщиком; 

- изучение кредитоспособности  клиента и оценка  риска по ссуде

- подготовка и заключение  кредитного соглашения;

- контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.

Выдача  средств в счет предоставляемого кредита производится в форме:

единовременного перечисления всей суммы  предоставляемого кредита  на расчетный счет Заемщика;

периодического  перечисления согласованных  с Банком сумм в  пределах установленного лимита кредитования (открытая кредитная линия) на расчетный счет Заемщика.

Процентные  ставки по кредитам устанавливаются  в соответствии с  минимальным их уровнем, утвержденным Кредитно - инвестиционным комитетом Сберегательного банка Российской Федерации.

Банк  применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых  оговаривается в  кредитном договоре.

Погашение (возврат) денежных средств  в иностранной  валюте осуществляется только в безналичном  порядке.

Банк  может предоставлять  отсрочку погашения  кредита.